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金融风险的重点是经营风险,强化金融资产管理,维护银行债权安全,乃是化解经营风险的当务之急。只有不断寻求、开辟有利于信贷管理的有效途径,才能保证银行稳健经营、快速发展,为进一步繁荣经济发挥核心作用如何提http://www.sina.com.cn 2006年10月27日 10:26 上海金融报
在源头上强化债权管理从源头加强和规范债权管理,是抓好债权管理的关键所在。 一是按章操作,以质定贷。严格执行贷款三查和审贷分离制度,并严格按照《贷款通则》和有关规定,对贷款单位的信用状况与发展前景、企业法人的品行和廉洁行为、企业在其它金融机构的贷款等情况进行调查,杜绝向不符国家产业政策、金融法规和有恶意逃废债务的企业发放贷款。 二是适应市场,开展信贷营销。为防范风险,金融机构须强化信贷营销职能,以市场为导向,加强市场分析研究,为绩优客户提供信贷支持。通过信贷营销,可在市场实践中提高银行的竞争能力。面对城市居民经济条件好转、生活水平逐步提高的现状,适时开办住房贷款、汽车贷款、装璜贷款、助学贷款、消费贷款,都是有利于优化信贷结构、减少风险的可尝试的有效途径。 三是建立和完善风险管理运行体系,对贷款风险采取动态预警措施。在日常工作中,应逐步建立和完善信贷经营、风险管理、信贷审批相关制约管理机制,确保每笔贷款都在合规合法、科学决策的基础上实施。在贷款运行过程中,由于经济、社会环境和贷款单位发生不利于债权管理的变化时,可能使部分贷款出现风险。金融机构应及时采取相应措施提前介入,消除隐患,最大限度避免资金损失。必要时可提前抽回资金或追究担保者经济责任,遏制风险的形成。 建立不良资产化解机制 针对部分不良资产,在当前应抓好以下几点: 首先,着眼于改善企业管理和经营,在盘活资产上下功夫。对有条件、有可能盘活的资产,采取适当投入启动资金,帮助企业改善经营管理,提高经济效益,为偿还贷款提供条件。同时,利用自身客户网络,为贷款人牵桥搭线,建立良性营销网络,收到既增强企业收益,又化解贷款风险,提高银行资金使用效率一举多得的效果。 其次,采用多种债权置换形式,避免资产流失。根据贷款人实际情况,可变信用贷款为财产抵押、质押或更换实力强的担保单位等。解决不良资产关键在于尽早发现与整治,尤其在企业兼并、分立、改制、破产前,银行要提前介入采取措施,防止债权悬空。同时,对不良资产可实行回收奖励政策,对降低不良资产比例,削减不良资产额成效显著的部门和人员予以奖励,激发处理不良资产的动力。 此外,采取行政、法律等手段加大清收力度,对部分不良资产可采取行政督促、协商和以法强制收回的办法减少资金损失。 抓好信贷管理队伍建设 化解银行资产风险,领导与信贷人员是保证。在工作中,要抓好以下几点: 一是强化班子建设,提高决策水平。银行经营成功与否,领导班子是决定的因素。因此,建立一个作风正、懂经营、会管理、善决策的领导班子,才能适应激烈的市场竞争,做到信息灵、决策准,掌握信贷工作的主动权,从根本上防范和化解风险。 二是加强学习,提高素质。信贷人员和分管领导要不断学习新的业务知识、法律知识、科技知识和政治理论,使自身整体素质提高,胜任新形势下的信贷管理工作需要。 三是采取竞争上岗、流动换岗,优化信贷员队伍。要釆取公开招聘、定期转岗等形式,把一批素质好、善经营、会管理、廉洁正派的优秀人才充实到信贷岗位,以提高信贷人员工作的标准,努力造就一批高素质的信贷管理人员,保持信贷资产的良性运作和优化。 四是实行量化考核,建立奖惩机制,增强信贷人员的责任感、使命感。对信贷人员实行一套责、权、利结合的信贷目标责任制,建立科学的考评激励机制。考核结果与信贷人员工资、奖金、使用等挂钩。对不称职者及时予以调整,对造成风险而使资产诱导损失的,要视情追究相应的责任。 五是抓好廉洁自律工作。这是避免人情贷款、关系贷款、降低信贷风险、维护好金融债权的关键环节,须抓好教育,使信贷人员具备良好职业道德,在业务工作中坚持原则,秉公办事。 优化债权管理环境 银行的经营活动依托自身所在的社会和经济环境,只有整个社会和经济环境得到有效地改善,贷款单位和个人具有良好信用和经济实力,银行的资金才能得到相应回报,债权才能真正得到维护,经营风险才能得到有效控制。 因此,在着重抓好上述方面的同时,还要做好下列工作:一是金融机构负责人应积极向当地党委、政府汇报工作,使他们了解金融形势,充分认识维护金融债权、制止和防止逃废银行贷款,对当地政治、经济和社会稳定的重要作用,使其对加强债权管理工作予以重视、支持,对贷款单位做好协调、督促,把金融安全落到实处,同时,减少行政干预贷款的行为;二是发挥行长联席会作用,制定逃废金融债权以及有关贷款单位债务问题的有效解决措施;三是要加强与本地经委、工商、财政、税务等职能部门及主管部门的联系,让企业逃废债行为得到制止和限制,最大限度地减少资金损失。
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