长假之后，你成“奴”了吗？

　　如果在黄金周期间，不幸因为消费过多而变成了“奴”，须细细思量，打造长远理财计划

　　十一黄金周是消费的旺季，“买200返200”、“购买家电零首付”、“买房优惠”，各种诱人的叫卖声此起彼伏。许多消费者按捺不住消费的冲动……长假结束，战利品多了很多，可再摸摸口袋，已是囊中羞涩，信用卡能透支的都透支了，还签下了各种“卖身契”，“奴”般的痛苦生活从此开始。成“奴”之后是否就无翻身之日？理财专家将为你指出光明大道。

　　漫画/鲁嘉

　　房车奴———两座大山相当重

　　北京市房地产交易管理网显示，今年十一黄金周前三天，期房网上签约的住宅量平均为178套，而去年十一黄金周期房网上签约的住宅量平均达到206套。相比去年，今年下降了约15%.虽然很多人都持观望态度，但是准备明年结婚的小杨和小王还是痛下决心，趁着十一比较空闲，把房定下来。6700元/平米，100平米的大房子总价67万元，两人的所有积蓄加上双方父母资助的一些钱，凑齐了首付，但是也背上了每个月3000多元的月供。

　　“账户上是一个子儿不剩，以后每个月的工资都得仔细算计着花。买东西要盘算，想旅游要兴叹；除了准备一笔钱生病时用，还得准备更大一笔钱以防被公司炒鱿鱼时，房子被银行拖走！剩下的日子就是拼命工作，战战兢兢地生活，为银行打工了。”小王抽着烟无奈地说。

　　相对于房市的谨慎，黄金周里买车的人却依然火爆，特别是厂家推出的一些优惠活动让很多观望族都冲动地把车开回家。已是房奴一族的丁青黄金周在逛车市时，看到高档车别克君威从原来的30多万元降到16万元左右，心里痒痒得不行，在汽车销售商与银行联手提供汽车信贷服务面前又签下一张“卖身契”。爱车首付30%，月供1700元，加上之前房子月供2500元，丁青一个月还贷就超过了4000元，如果再加上一个月1000元左右的养车费用（油钱、停车费、保险等），丁青的两座大山压力那是相当的大，而且如果再次加息，那后果更是不堪想象。

　　专家理财：虽然每个买房买车的家庭情况不一，但还款压力都要考虑，专家提醒应该留下约3个月的收入以应付日常需要，像小王和小杨倾家荡产去买房的做法并不理智。此外，买房买车的时候要选择适合自己的还贷方式。尽管贷款总额不变，但还贷方式不同，最终支付的总额会相差甚多。

　　卡奴———时尚并累着

　　赶上十一黄金周放假，败金女们还不趁这个时候好好疯狂一下，那岂不是太对不起自己了！无论是商场还是小店，名牌还是杂牌，遇上喜欢的决不手软，谁让黄金周是打折返券的热门时间呢？不买白不买啊。

　　在这样的购买心理下，黄金周的刷卡记录又一次被打破，银联统计黄金周七天各类银行卡跨行交易总笔数和总金额分别达到6786万笔和337.98亿元人民币，较2005年同期增长21.55%和52.24%，又不知道多了多少卡奴。

　　在媒体工作的何小姐就是其中一个。趁着黄金周打折，她在各大商场为自己添置了五套秋冬装，买了一套兰蔻的化妆品，还花了1400元买了一个心仪已久的IPOD，总共花去了近万元。“幸好银行提高了信用卡的透支额度。”何小姐还沉浸在血拼的幸福中。打开何小姐的钱包，里面塞满了各式各样的卡。何小姐说：“寅不吃卯粮的老观念已经不适用当今的时代了，如今讲究超前消费，花别人的钱买自己的东西。既然有了信用卡，当然不能让它‘躺’在钱包里睡大觉，要用它为自己添置喜欢的商品。”充分利用信用卡，何小姐目前已经是数码相机、笔记本电脑、IPOD全副武装了。

　　专家理财：招商银行信用卡中心的相关负责人提醒消费者，持卡人一旦选择使用信用卡透支一定要掌控好自己所能承受的风险。

　　要尽量避免使用信用卡透支提现，因为透支提现是没有免息期的。也就是说，自提取之日起，银行就将按日收取万分之五的利息。如果透支超出还款能力，除了信用受损外，还会因延迟还款而带出滞纳金、罚息等额外支出，从而使本已难以还清的债务越滚越多。因此，从理智的角度来说，持卡人应对当期消费进行自我控制。

　　礼奴———送礼送到手发抖

　　与车奴、房奴、卡奴“俯首甘为孺子牛”的心态不同，礼奴们却是咬牙切齿地过完黄金周，今年黄金周结婚扎堆，又恰巧中秋节，送礼的氛围更加浓厚，很多人都是千金散尽。

　　“这个黄金周，我净给别人送‘黄金’，7天赶了6场婚礼，光礼金我就送出近3000元！光是国庆节一天，她就送出了1200元礼金。”

　　昨日，刚从老家回京的安女士连连叫苦，6场婚礼去了这家不去那家根本说不过去，所以硬着头皮都去了。

　　中秋节又给家里老人一人买了一套新衣服，每个月工资仅4000多元的她下个月必须“计划经济”了。

　　公司职员王小姐也有同样遭遇：今年黄金周期间她马不停蹄地赶了3场婚宴，一个是表弟结婚，她包了1000元的红包；一个是关系一般的同事，花了200元；还有一个大学里的同寝室姐妹，按照“规矩”王小姐送了500元。此外，王小姐还趁着中秋节给顶头上司意思了一下，月饼不像以前奢华，所以王小姐不仅送了盒月饼，还捎带献上了一份上等茶叶，又去了300多。“我一个月才挣多少钱啊，这些钱不送不行，送吧又让我心痛。”

　　“从10月1日到10日，要喝13场喜酒！这个月工资都不够了，送红包送到手发抖……”在杭州某论坛上，一名网友发了这样一个帖子，引来上千网友跟帖回应。

　　专家理财：结婚送礼是中国的一种传统，不送礼不太现实。很多社会学家呼吁，应该提倡不送重礼，有一些年轻人把自己的婚礼办得比较简单，提出“待客不收礼”，这样，不仅自己的花费不多，而且也省去了还人情债。一方面提醒新人考虑到亲友的承受能力，一方面作为亲友也应该量力而行，不要攀比，也不要为“红包”的涨价推波助澜。

　　证奴———苦读未必换来高薪

　　大学毕业两年的杨晨目前在北京的一家金融机构工作，在外人看来这是一份很体面的工作，但是这个十一黄金周他没有出去游玩，而成为充电一族，在家备考CFA（特许金融分析师）。杨晨半开玩笑地说：“看到别人游山玩水的时候，只能告诉自己‘吃得苦中苦，方为人上人’。”

　　作为证奴，除了付出宝贵的时间之外，还要有雄厚的资金背景。杨晨参加的CFA考试，报名费390美元，考试费370美元，再加上原版教材资料费、培训费，平均考一次就得花掉五六千元，这还不包括为考试而参加这样那样的辅导班。

　　为了这个证书，杨晨把工作2年的所有积蓄都赌进去了，平日里省吃俭用。而且CFA极其难考，2006年春季，金融分析师考试的过关率创下自1963年以来的最低点。在报名的35000人中，仅有34%的考生通过了本年的考试，我国内地目前只有上百人拥有CFA资格。

　　不过，杨晨还是下定决心要放长线钓大鱼：“虽然成本高了些，但回报也极高，获得CFA资格者在收入、报酬方面一般明显优于同行。

　　全球特许金融分析师的平均年薪是17.8万美元。”

　　像杨晨这样的人不在少数，10月后将有众多考试接踵而至，如房地产经纪人执业资格考试、房地产估价师执业资格考试、造价工程师执业资格考试等。因此，十一黄金周京城各类培训机构都非常火爆，还有很多人从外地专程来京恶补。

　　专家理财：事实上，职场专家指出，即使真的获得了CFA甚至MBA，收入并不是一定会增加，这还要看具体的行业、工作单位以及个人发展机遇，如果单纯地把宝押在证书上，风险会变得很大，甚至会出现血本无归，同时还丧失了不少其他机会。同时，考证也应该进行成本核算。

　　■赎身攻略

　　翻身解套长期打算

　　借债过日子，在大多数中国老百姓看来，不会认为这是一件好事，但在财务学中，举债被称为“财务杠杆”。所谓杠杆，简而言之就是四两拨千斤、以小搏大的工具。面对这根杠杆我们将如何使用呢？其实掌握好了规则，各种各样的“奴”们一样可以轻松过日子！

　　首先，还贷总额不得超出总收入的70%.每个月收入中，可以有70%用在当期支出，20%储蓄起来，用作应付突发事件的支出，另外10%则适合作为保费，通过商业保险来补充社会保障的不足。

　　这样算起来，每月包括各种贷款（房贷、车贷）和信用卡在内，还贷总额最高不宜超过总收入的70%，如果你的贷款已经占到了月收入的一半，那信用卡的消费限额就应该控制在20%以内；比如你月收入3000元，那么每月的刷卡金额就不宜超过600元。否则，一月负债，下月容易继续负债。

　　其次，消费借款尽量一年内还清。从理财的角度来看，只要有一个月的支出超过收入，就变成负债，未来收入的一部分就会被用来偿还过去的支出，因此债务不要拖得太久。一般来说，用信用卡支付的消费项目，最好是3个月内，最长一年时间里还清消费项目借款，否则对长期的理财规划将会造成一定影响。

　　另外，负债累累之后要开始着眼长期理财。一般来说，最遥远的退休后的生活是理财的第一要务，其次是家庭的保险安排和置业计划以及孩子大学的教育费用，这就要求我们有一个长期的理财视野和细致的统筹安排。

　　本版采写/本报记者 苏曼丽