自1998年起，农行宁波市象山县支行已连续 9年向石浦渔港渔民发放开渔启动资金贷款，累计达1194笔、4635万元。尤其令人关注的是，前 8年的贷款竟无一笔坏账！化解风险于青萍之末

　　[ 邢永春 王蕙蕙 ]日前，浙江省宁波市象山县石浦镇檀兴渔村渔民卢教益，从农行象山县支行得到8万元开渔启动资金贷款，解决了他在休渔期结束后出海捕捞购置柴油等生产资料的资金不足。

　　石浦是中国四大渔港之一，自从1995年东海实施海洋伏季休渔制度以来，当地不少渔民在三个多月休渔期结束准备出海时，往往为筹措购置柴油、渔具的资金而犯愁。卢教益 16年前由檀头山岛迁入石浦镇时，几乎一无所有，仅靠父辈留下的一艘小破渔船捕鱼为生，日子过得十分艰难。

　　1998年8月，他从当地农行得到3万元的开渔启动资金贷款，解了燃眉之急，生活亦有了起色。此后，卢教益每年这个季节都从农行获得贷款。1999年，他与人合股购置了250马力渔船，2001年又换成580大马力捕捞船。几年下来，捕鱼产量提高，家里条件改善，还买地皮盖起了小洋楼。如今年收入达20多万元，已成为浙江象山两条渔船的船主。

　　其实，像卢教益这样的农行开渔启动资金贷款受益者，在象山石浦还有好几百人。从1998年开始，在每年东海休渔结束前的8月下旬开始，农行宁波市象山县支行向石浦渔港渔民发放开渔启动资金贷款，至今已连续坚持9年，累计达1194笔、4635万元。尤其令人关注的是，除今年8月新发放的500万元尚未到期外，前8年的贷款无一笔坏账！

　　业内人士都知道，涉农（渔）贷款由于同“三农”沾了边，所以成为政治性和政策性都非常强的资产业务。但因其风险高且难以控制，致使各

商业银行介入的积极性往往不高。那么，对于该项业务，究竟农行象山县支行风险控制的秘诀在哪里？原来，他们是抓住了以下三个环节。

　　贷款发放到人，明确还贷责任

　　该行不采用以往其他金融机构将渔业贷款发放到村、到船的一贯作法，而是将贷款发放到人，从而避免了到期贷款在村主任、渔民之间互相推诿，最终因无法明确贷款责任而导致坏账的后果。

　　根据每对拖船的船老大在船上拥有经济支配权，该行决定，以拖船为单位框定贷款额度，以每艘船只的船老大为贷款对象发放贷款，期限框定在3-5个月。通过贷款发放到人，从而明确了还贷责任。

　　利用相互制约，落实还款来源

　　该行放弃不动产抵押，采用保证人信用担保的方式，而担保人选择和渔船有密切关联的对象。如向渔船供油的小油驳商、供冰的制冰业主、水产品收购的中小型冷冻厂经营者、提供拖网等渔需品商店店主。

　　石浦镇依托渔业而生的相关产业，如水产品冷冻、柴油供应、制冰、渔需品商店等中小型厂家、店铺达2000多家，相互间竞争异常激烈。为争取客源，这些小企业主对渔民出海产品供应很多采用赊销形式，待渔船一个航次进港进行各种补给时，再进行上一航次的货款结算。因此，当农行提出由这些产品供应商进行贷款担保时，他们出于转嫁货款赊销风险和争取更多客源目的，往往乐意接受；而一些中小型冷冻厂出于收购水产品的需要，也愿意接受贷款人的担保请求。他们中很多人土生土长，终身为渔船服务，所以，能及时了解渔民每个航次的进出港时间、捕捞情况，并与渔民间保持频繁的资金往来，最了解每对渔船的“家底”，能及时协助银行清收到期贷款，从而让银行牵住了贷款本息收回的“牛鼻子”。

　　参加商业保险，把好风险关口

　　海洋捕捞业，极易受台风、赤潮等自然灾害影响，一旦发生风险，往往血本无归。从1998年起，当地政府出台政策扶持渔民参加渔业互保（通过渔民筹资和政府补贴，提供渔民之间相互救助的一种保险形式）。为规避风险，该行在贷款发放之初，就把要求贷款人参加渔业互保和渔业保险作为贷款准入条件之一，一旦贷款人海上作业发生事故，可由渔业互保协会和保险公司代偿到期贷款。8年来，该行有3位贷户不幸发生意外，都由渔业互保协会代为清偿11万元到期贷款，最终保全了农行的信贷资产。

　　可见，农行象山县支行实施的以产业链制衡为主体的风险控制方法，既解决了渔民贷款“抵押、担保难”问题，又解决了银行“收贷难”矛盾。为农行和渔民之间实现“互惠共赢”，找到了很好的切入点，促进了当地海洋经济的持续、和谐发展。