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当前,农村合作金融机构作为农村金融的生力军,应当积极贯彻国家关于“刺激消费、扩大内需”的财经政策,充分发挥地方金融机构的优势,着力拓展农民消费贷款业务,培育新的贷款增长点,更好地支持社会主义新农村建设


http://finance.sina.com.cn 2006年09月22日 11:29 上海金融报

  [ 嘉兴市信用联社 朱雪明 ]农村合作金融机构自成立以来,一直承担着扶持和改善农民生活的职能。尤其改革开放以来,随着农村经济日趋振兴,为农村合作金融机构的消费信贷业务开拓了广阔发展空间。目前,农民消费贷款的主要用途是购建住房、购买汽车农机、子女就学、添置耐用消费品等。

  业务新增长点

  以浙江省嘉兴市为例,近年来,该市农村合作金融机构将开展农户消费贷款业务作为拓展个人信贷业务的一个重要增长点,除发放农户一般生活消费贷款外,还推出汽车按揭、商品房按揭、生源地助学贷款等专项消费贷款业务。同时,采取先试点、后推广原则,摸索出一套适合自身特点的管理办法,确保了消费贷款业务稳健发展。

  截至今年6月底,全辖农村消费贷款余额达2.68亿元,比2001年末增加1.22亿元。此外,在发放个人消费贷款中,严查借款人资信状况和偿还能力,采用有效的保证或抵押方式,取得了良好的经济和社会效益。

  农民消费贷款业务的拓展,既有效提升了农民

生活质量,又促进了农村信贷业务发展。同时,农民消费贷款具有小额、分散、流动特点,符合农村合作金融经营理念,有利于优化信贷结构,能较好地防范与控制信贷风险,体现信贷运行安全、效益原则。因此,应成为农村合作金融机构信贷业务新的有效增长点。

  发展前景广阔

  嘉兴地处沿海经济发达地区,2005年农民年人均纯收入已突破8000元。据对嘉兴市农村的调查,时下一些农民用于改善生活的消费,大多还习惯于向亲友借款为主,因此,农民欢迎农村金融机构能提供更多更好的消费信贷服务。

  住房消费信贷长期来,农民把翻建住房作为家庭重大消费投资。近年来,一部分先富起来的农民逐渐把住房目标瞄准到集镇商品房。但不少农民在翻建或购买住房时,普遍存在资金不足问题,希望得到这方面扶持。

  农机消费信贷如今农民讲究科学种田,注重提高劳动生产效率,因此,农民们对购买农机的热情日益高涨。目前,农民需要的农机主要有运输车、拖拉机、收割机等中小型机械,但需要一定的资金投入,这已成为农村消费信贷的新热点。

  教育消费信贷随着教育制度的改革,农村不少青年学生得以进入中高等院校深造,但家庭的就学费用负担较重。因此,为农民子女提供助学贷款,既有利于帮助农民子女顺利完成学业,又利于金融机构拓展业务空间,优化信贷结构。

  耐用消费品信贷随着农民生活水平提高,农村家庭对耐用消费品的需求向高档次、多样化发展。由于农民务工和农副业收入有明显季节性,因此十分需要短期消费信贷,以解燃眉之急。

  医疗消费信贷目前,医院的医疗费用越来越高。农村一般家庭积蓄有限,一旦患上重病,往往难以应付高额医疗费用,因而很期盼获得消费信贷的帮助。

  几点拓展设想

  转变观念,推进农民消费贷款业务长期来,农村合作金融机构受“先生产、后生活”的传统思维方式束缚,对农民消费贷款缺乏应有扶持力度。其实,生产与消费都是农村经济发展的动力。因此,农村合作金融机构须转变观念,积极拓展农民消费信贷业务,促进农村经济繁荣和发展。

  多管齐下,激活农民消费贷款业务农村居民因长期有“贷款消费不光彩”意识,对用于家庭生活的消费,往往习惯向亲友借款,而不愿接受消费信贷。因此,农村合作金融机构一要大力宣传消费信贷政策、办法,鼓励农民参与;二要加快农村消费贷款品种创新的步伐,从贷款项目、方式、利率、期限等方面开发出新品种;三要适当降低消费贷款利率,减轻农民利息负担;四要尽快简化贷款手续,方便农户贷款。

  全面开展信用户评定活动,创建农村信用环境为推进农村消费信贷业务的开展,农村合作金融机构要进一步推进创建信用工程活动,对农户家庭全面开展“信用户”评定。可根据农户家庭的人员素质、信用程度、资产、经营和经济收入等状况,以严密、科学的定性与定量分析相结合的方式,评定农户的资信等级,并按其资信等级授予相应的信用贷款额度。同时,加快农村个人征信信息管理系统建设,建立农户信用监测系统,对有不良信用纪录的农户“另册”处理,以有效保证信贷资金安全。

  建立农村消费贷款担保机构,解决农民担保难问题在助学贷款方面,建议政府牵头建立由地方财政出资的政策性担保机构,以解决农村贫困学子办理助学贷款的担保难问题。

  支持农村经济发展,提高农民消费信贷能力农村合作金融机构应充分发挥自身信贷服务功能,积极支持农村工业化建设、

农业产业化经营及小城镇建设,重点支持农民家庭创业,扶持农户致富项目,帮助农民拓宽增收渠道,不断提高农民家庭经济收益,推进农户经济的可持续发展。如此,农民消费信贷才会有更坚实的发展基础,才能显出勃勃生机。


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