寻找理财顾问 银行理财师整体素质有待提高

　　银行、保险、证券、中介等行业理财顾问服务各有利弊，消费者宜仔细甄别

　　QDII频出新品，新基金接连发售，新款保险交替上市了，新股成堆发行，炒金炒汇忙得热火朝天！这正是目前的火爆理财市场。

　　在这些理财产品高收益率的诱惑面前，很难有消费者不为之心动。当消费者准备投资这些理财产品，并寻找相关投资建议时，一个现实问题出现了———哪里有理财顾问？这些理财顾问提供的服务可信吗？

　　时下，理财中心、理财超市、理财工作室不断亮相街头，大都声称“由资深专家为客户量身定做理财方案”。他们真的是在贴心为消费者服务吗？目前理财顾问行情的现状又如何？下文将细细盘点。

　　1 银行理财师

　　整体素质有待提高

　　张先生上周前往一家国有商业银行，这次他有两件事情想搞清楚，一件是加息后国债的收益如何变化，另一件是想了解一下银行新推的QDII产品。

　　银行营业厅里的一位理财师接待了他，不过对于这两个问题，这位理财师却显得不是那么有底气。在查找了相关的资料给张先生之后，面对张先生的追问，他开始打电话给总行的个人金融部询问，几分钟之后，国债的问题终于搞清楚了，而对于QDII产品的风险和收益以及国际风险，这位理财师的回答几乎只限于产品说明书，这让张先生很失望。

　　对于如何处理自己的理财计划，很多人都想到了银行理财师。

　　总的来说，银行的理财师比普通人要专业，也更有经验，加上遍地的银行营业网点，咨询起来也方便得多，而且一旦你找理财师去咨询并留下联系方式之后，理财师还会时不时地在新产品推出之时给你打电话向你推荐。

　　但是目前，银行理财师的队伍素质偏低却是不容小视。

　　一位理财师告诉记者，理财毕竟是一项新业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐，目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。

　　目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划师（RFP），但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，一般躲在高高的办公楼里，偶尔在一些培训场合可以见到他们的身影，能到银行前台接待客户的可以说微乎其微。

　　2 银行代销

　　回扣阴影下的利益

　　在银行，除了购买银行自己的理财产品，银行代销的基金、保险等产品也数量众多，而面对产品讯息，需要注意什么呢？

　　李女士有20万元的存款，于是到银行的理财中心做理财个案。她先来到某国有银行理财中心，理财师出具了一份建议书：10万元购买该行发行的某某开放式基金；5万元存成定期一年期储蓄；5万元购买该行代销的某种万能险。

　　第二天，她来到某股份制银行，该行理财师给的建议书是：5万元购买该银行发行的凭证式国债；10万元参加该银行推出的“××钱”人民币理财产品；5万元购买该行代售的分红型保险。

　　显然，银行理财师推荐的产品中，往往是自己卖什么，就推荐什么。

　　对于银行理财师推荐自己银行的产品，情理上来说无可厚非。但对于理财师推荐代销保险、基金的情况，则就要考虑到深一层原因在里面。

　　不少保险公司、基金公司为了通过银行多卖出产品，除了正常付给银行的手续费之外，这些公司下派的业务员私下给银行理财师的回扣，请理财师吃饭，甚至帮理财师解决个人问题，这些早已是理财圈里共知的事情。

　　在利益的诱惑下，一些银行理财师在推荐代销产品的时候，夸大产品收益，避谈产品风险，这样的例子早已不再新鲜。

　　所以当一位理财师热情地推荐一份代销的产品时，消费者务必理性地面对。

　　当然，整治其中的商业贿赂问题，已经被列入有关部门今年的工作重点，想必这种环境将会有比较大的改善。

　　3 保险理财师

　　一场营销大战

　　除了银行，保险公司的理财顾问也是消费者接触比较多的。

　　目前在保险市场上，很容易就可以找到一位保险理财顾问（也就是保险营销员），一般都可以为消费者量身打造保险规划，健康险、养老险、意外险，一个都不会少。

　　但同样的情况出现在保险行业，通过保险理财顾问了解他们自己公司的保险产品很容易，但要想了解其他保险公司的产品，消费者还得自己一家一家去问。

　　要了解保险公司的理财顾问的水平，看看保险公司的招聘广告就很容易明白了。

　　近期一家中外合资保险公司的理财规划师招聘中的部分要求如下：23岁以上大学专科及以上学历；有极强的人际沟通技巧和客户亲和力；思维敏捷，具备创造性市场开拓的能力；有承受巨大压力的能力；对家庭财务风险管理和金融投资理财有兴趣，勇于挑战高薪。

　　从中可以看出几点，保险公司招聘理财顾问并不要求高学历和专业背景，更多是要有开拓精神和承担压力的能力，而且他们往往也是刚了解这个行业，是一个初学者。所以，消费者也不能指望一般的保险理财师能够提供很资深、专业的理财意见。

　　而且需要注意的是，保险公司会定期甚至每天为保险理财师“洗脑”，通过各种方法激励他们的营销动力。所以，往往是消费者一旦和一家保险公司的理财顾问联系上，如果不想购买他们的产品，短期内想摆脱掉就不是一件很容易的事。

　　一位保险业界人士表示，保险理财师目前从某种意义上来说，还是属于保险营销员。

　　4 私募基金

　　勇敢者的游戏

　　如果身边的某个人说今年投资基金的收益率是300%，那可不一定是撒谎。因为他投资的是私墓基金。在股市走牛的情况下，私墓基金越发显得火爆。

　　私墓基金的操盘手马先生介绍了自己基金的情况。马先生的私募基金门槛很高，如果是比较熟悉的人，投资50万元可以加入，不熟的人则需要至少100万元。私募基金不保本，但会设定最大亏损幅度。例如亏损幅度是20%，马先生就会在跌到20%的时候考虑平仓，要不然自己可能就会倒贴钱。

　　私墓基金不收手续费用。如果是赢利了，赢利部分的20%—30%要归操盘手。“一年收益远高于公募性质的基金，一般都是其2—3倍。”

　　当然，投资私墓基金之前，操盘手会向投资者详细地介绍自己的投资风格、渠道、人脉和投资业绩，时间可能是几个小时，也可能是好几天。而投资者是否投资的关键就在于是否对操盘手产生信任。

　　对于手头上资金充裕、喜欢冒险、期待高收益的投资者来说，将资金交由私募基金的理财师打理也是个不错的选择。但是找私募基金做理财师，除了要承担投资风险外，最主要的还是一个诚信风险，目前我国对私募基金尚未阳光化操作，对私募基金的约束性也并不大。

　　5 第三方中介

　　收费服务你可接受？

　　在经历了银行、基金、保险公司都有自卖自夸的宣传之后，如果有一个不参与售卖产品的中介公司为投资者量身定做理财方案，投资者是否会动心？

　　或许是受到国外理财中介大发展的影响，近期国内第三方的理财中介开始兴起。与传统商业银行的个人理财业务不同，第三方理财不卖任何理财产品，而是站在第三方立场，相对公证客观地为客户做理财规划服务，并且第三方理财中介规划的范围也通常较单个金融机构更广，包括投资理财规划、税收理财规划、消费理财规划、保险理财规划等诸多与生活息息相关的领域，平时还定期赠送一些理财期刊。

　　天下没有免费的午餐，这类第三方理财中介的利润在于咨询费。记者在一家第三方理财服务公司了解到，理财方案每份收费2000元，其锁定的客户群体是现金资产在30万至50万元的客户，而一般的中介公司提供的方案也是从几百元到上万元不等。

　　第三方理财占据了国外基金营销约40％的份额，但在我国才刚刚起步，也存在许多漏洞。比如公司内部并没有多少专业的理财师，很多都是兼职，而且专业水平相对专业机构而言并不算高，所提供的理财意见也就缺乏权威性。

　　同时，目前很多中国人还没有养成花钱买金融咨询服务的习惯，尤其是银行、保险、基金等机构还在提供类似的免费服务。虽然这些服务不是中立的，但毕竟是免费的。

　　6 证券分析师

　　当心黑嘴

　　随着中国的股民越来越多，各大媒体都开设股评专栏，也有许多专门从事证券投资咨询业务的投资管理公司，这些证券分析师的优势在于，他们掌握大量的相关信息，并且信息的渠道畅通；他们有足够的时间和系统的分工合作，对市场进行全面系统的分析；同时他们具有专业知识和投资经验。在此基础上，证券分析师为投资者提供关于大势、行业、公司方面的分析和投资建议。

　　但投资者也不要忘记那些股市黑嘴，刘先生去年加入了一家投资咨询公司，从“专案会员”先后升级为“至尊会员”、“超级会员”、“超级特别会员”。随着会员费额度的增加，刘先生的会员身份也在不断升级，而得到的服务一再下降，惟一不变的是账户资金不断减少。对此，专家提醒投资者，不要轻信所谓的“大师”们的“忽悠”。

　　■小贴士

　　怎样选择理财师

　　●专业资格认证

　　当客户面对一位理财规划师的时候，一般都会了解他的学历背景以及目前个人进修方面的情况，如他是否获得了某项认证，比如认可财务策划师（CFP）认证，虽然说这并不是从业资格证书，但获得这些资格证书代表了高专业水准。

　　●从业经验丰富

　　理财规划师除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域。一名合格的理财师应该包括至少三年以上的个人理财相关行业的工作经验。客户在选择理财规划师的时候有权利了解对方从事理财规划的工作经历与背景。

　　●学会和理财师沟通

　　和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，所以和理财师打交道要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。

　　本版采写/本报记者 苏曼丽