了解消费信贷与巧用信用卡

　　编者按1988期本报2版介绍了个人耐用消费品贷款，文中介绍的建设银行耐用消费品贷款业务目前已经取消，相关产品业务已经并入了个人消费额度贷款。今日本版就带您了解建行的消费额度贷款，以及消费信贷与信用卡使用的相关内容。

　　＞＞＞ 升级的银行服务

　　＞＞＞ 巧用信用卡 分期无障碍

　　＞＞＞ 浅析消费信贷与分期付款

　　升级的银行服务

　　——个人消费额度贷款

　　■水 寒

　　今年5月份，中国建设银行推出了新的个人消费额度贷款办法，即指建设银行向个人客户发放的用于其各类消费用途的人民币贷款，用途包括住房

装修、购买耐用消费品、旅游、教育、临时资金周转等。建行原来的耐用消费品贷款、个人装修贷款、助学贷款等贷款产品取消，相关的产品业务都并入到个人消费额度贷款。

　　新办法的实施使个人消费信贷由繁变简，今后您如果有教育、房屋装修等方面的资金需要，不再需要办理各类不同手续，直接办理个人消费额度贷款就可以了，这笔贷款您可以用于不同方面。比之建行以前的个人消费信贷业务，新的个人消费额度贷款带来了各方面的不同。

　　贷款条件的比较

　　建行个人消费额度贷款的贷款条件与以前的消费贷款品种变化不大：长期居住当地，有固定住所；具有稳定合法的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力；采取担保方式的，需提供建设银行认可的担保；信用良好，无不良记录。此外，您的年龄与贷款期限之和不能超过65周岁，对于一些具有良好的社会名望、社会地位或成就突出的特殊优质客户群体，如医学专家、高校资深教授等专家学者，银行可能会适当放宽年龄限制。

　　贷款额度区间变宽

　　个人消费额度贷款的贷款额度最低为单笔5万元，最高为单户150万元。银行将根据您的资信状况、提供担保情况等，来核定最高贷款额度。这样的贷款额度区间很宽，“伸缩度”高，对于您装修、教育、旅游等方面的需求一般都可满足。

　　支用、偿还贷款有所不同

　　个人消费额度贷款的支用与以前的消费信贷不同，可以分为可循环支用和不可循环支用两种方式。循环支用指在额度有效期内，借款人已支用贷款金额在偿还后还可再次支用。分次支用指在额度有效期内，借款人可将所获得的贷款额度分多次进行支用。使用之后您每次偿还贷款本息后，银行就会按还本金额等额相应调增可用贷款额度。贷款额度可一次性支用，也可分次支用。您可以依据合同约定，在贷款额度有效期内支用贷款。分次支用、循环支用贷款时由银行进行审核。审核通过后，将按约定将贷款资金划转至您与建行约定的个人银行结算账户。

　　个人消费额度贷款的还款方式综合了个人信贷中的多种还款方式，灵活方便，包括一次还本付息、等额本息、等额本金、按月付息分次任意还本等还款方式。其中贷款期限在1年以内的，可采取上述任意一种还款方式；贷款期限在1年以上的，只可选择按月等额本息或等额本金还款方式。

　　贷款可以贷多久

　　可循环支用的个人消费额度贷款，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年；且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。不循环支用的个人消费额度贷款，抵押类单笔支用贷款的贷款期限最长为10年；保证类和信用类贷款单笔支用的贷款期限最长为2年。

　　您需要注意贷款的还款期限，根据自己的经济情况决定还款时间，让自己负担的利息与本人实际情况相适应。

　　为贷款支付多少利息

　　个人消费额度贷款按中国人民银行规定的相应贷款利率执行。其中贷款期限在6个月（含）以内，按6个月法定贷款利率执行。期限超过6个月不满1年（含），按1年期法定贷款利率执行。期限超过1年，按同期贷款利率执行。

　　如何申请办理个人消费额度贷款

　　→ 如果您想申请个人消费额度贷款，应该到银行网点填写个人消费额度贷款申请表。

　　→ 准备好以下资料，连同申请表一同提交给银行：

　　（一）有效身份证件的原件和复印件；

　　（二）当地常住户口或长期居住的证明材料；

　　（三）贷款偿还能力的证明材料，如所在单位出具的收入证明、纳税单、

公积金缴存凭证、工资账户对账单等；

　　（四）如您已婚需提供婚姻证明、配偶有效身份证件原件和复印件、共同还款的承诺函或声明。

　　（五）抵押物清单及权属证明文件，权属人及财产共有人同意抵押的书面文件；保证担保的保证人同意提供担保的书面文件；保证人的资信证明材料包括：身份证件原件和复印件、户籍证明、收入证明等。

　　（六）借款用途证明材料，用途证明材料可以是购买商品的发票、购销合同、协议或借款人保证用途合法的个人声明等。

　　→ 银行受理申请后，将对您的资信状况、偿还能力以及提交文件资料的真实性、合法性进行调查和确认。银行将会在接到完整的申请材料后10个工作日内答复您。如果同意发放贷款将会通知您。您可以在接到通知后30个工作日内办理手续，签订借款合同和担保合同，办理抵押物登记和保险等手续。

　　产品的改进带来服务的提升

　　经济发展飞速迅猛，每一个细微变化都能牵动我们的生活，与生活息息相关的银行能为我们带来什么样的服务必然成为每个人关注的问题。大家都希望发现更好的银行产品，让银行服务能为生活带来更多的便利、帮助自己提高生活的水平，而银行产品的改进和创新将可以实现每个人的要求。建设银行对消费信贷业务的改进所带来的服务水平的提升是显而易见的，如果您的生活正好有需要，不妨亲自一试，享受升级的服务。

　　消费用途变宽——个人消费额度贷款拓宽了贷款的使用用途，使借款人消费选择的余地更大了。

　　贷款循环使用——对于经常需要银行贷款的客户，过去每申请一次，就要办理一次担保手续，费时费力，还要支付一笔不小的费用。现有客户只需申请一个额度，在额度的有效期限内即可反复循环使用贷款，省事又省钱。

　　贷款方式多样——和其他消费贷款相比，消费额度贷款采用了信用贷款方式，使很多客户可以凭借自己的信用等级获得相应的贷款。

　　偿还本金灵活——个人消费额度贷款的本金偿还方式多种多样，您可以有不同搭配。只要在贷款期限内，想什么时候还、每次还多少，全由您的实际情况决定。

　　巧用信用卡 分期无障碍

　　

　　■知 遇

　　“您的信用卡额度不够，不能分期付款购买这台电视。”商场收银员告诉小何。小何一下子没能明白是什么意思，办了信用卡不就可以分期付款购物了吗？

　　小何准备结婚，想要将家里的电器迅速置办齐备，但是手头资金有限，小何一向不好意思跟父母伸手要钱，一时间似乎没了办法。柳暗花明又一村，小何听朋友说利用银行信用卡购买电器，还可以零首付，分期付款，银行会按期将货款划走，非常方便。小何兴冲冲地填了一张申请表，大约20天左右，小何拿到了他的信用卡。可以轻松购齐家电了，小何心里越想越高兴，先去电器商城挑了自己向往已久的等离子电视，大约有15000元左右。到了收款台，小何以为把手续简单一办就解决问题了，没想到被告知信用卡额度不足，小何的信用额度只有3000元，不能办理分期付款。

　　像小何这样准备结婚却“经费不足”的年轻人，用信用卡理财本身是个非常聪明的办法，既可以缓解家庭的现金支出压力，又可以充分利用免息期或银行的分期付款购买家庭大件。但需要注意的是，购买大额物品的时候，如果信用额度达不到商品的价格，则没有办法充分享受信用卡这种“大件购物，分期付款”的便利。

　　信用卡的透支额度大小取决于银行对您的经济信用的评估，要想获取较高额度的信用额度，就需要把银行能提高信用评估的工作做足了。第一次申请使用信用卡和使用期间都可以通过一些技巧调高自己的信用额度。

　　充分准备各种资产证明

　　申请之初，因为您在银行还没有任何消费信用记录，银行评估的是您的各种收入资产状况，然后再决定给您多少信用额度。像小何这样由于没有弄清楚信用卡消费是怎么回事就草率办卡，没有认真提供证明材料的申请者，银行提供的信用额度自然会比较低。如果要大幅提高申请时的信用额度，您就要认真准备各种信用证件，不要嫌麻烦。您要把收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明或有价证券凭证等材料全部提交给银行。

　　认真填写表格细节

　　填写申请表格的时候，还有几个影响授信额度的小细节，比如您是否有本市的固定电话号码、是否结婚及手机号码是否有月租、是否为本市户口等等。如果以上答案都是肯定的，银行会据此大大增加您的信用评估，但是每个条件并不都是绝对的，只是相对容易通过资质审核和提高最初的消费额度申请，消费信用和还款信用还是银行最看重的。

　　随时随地不忘刷卡

　　用卡期间，多多刷卡消费，衣食住行都尽量选择有刷卡的商店消费，使用的越频繁，每月就有相对稳定的消费额度，而这只需要把原来现金消费的习惯改为刷卡消费。银行的信息系统会统计您的刷卡频率和额度，在半年左右就会自动调高您的信用额度。

　　按时还款保持良好记录

　　“有借有还，再借不难。”如果您不按时还款，信用记录是肯定无法提高的。并且建议您全额还款，不要只还最低还款额，循环利息会变得非常可观。正常使用信用卡半年后，您可以主动提出书面申请或通过服务电话来调整授信额度，银行需要审批，正常情况下，会在审查消费记录和信用记录后，在一定幅度内提高您的信用额度。

　　另外，遇到黄金周节假日或有重大支出需求时，您都可以向银行提出临时提高信用额度。一般情况下银行都会接受，而且24小时内就可调高使用了，到下个月将会恢复到过去的授信额度。对于年轻刷卡一族，提高了信用额度，并不意味着可以毫无限制地去随意刷卡消费。小何虽然当时不用付款，但是还是要将钱按时还给银行的，量力而“刷”永远是透支消费的准则，千万不要让自己成为年轻的“负翁”、“卡奴”。

　　浅析消费信贷与分期付款

　　■草 田

　　“现在商场、银行到处能看到分期付款如何如何，贷款买电脑和分期付款买电脑有区别吗？”不少人有这样的疑问。那么，在消费信贷中，“贷款”与“分期付款”是同一个概念吗？

　　第一次世界大战后，消费信贷首先在美国广泛兴起。后来，消费信贷在其他发达国家，特别是在英国和西欧广泛地发展起来。前苏联和其他东欧社会主义国家，也于20世纪60年代开始在

零售业采取分期付款方式销售商品。我国在20世纪50年代上半期，商业部曾利用分期付款的办法来解决某些商品的销售问题。中国人民银行在城市曾经设有“小额质押贷款处”，办理城市居民小额生活贷款。80年代初，商业部曾决定对一部分价格较高的耐用消费品（如电视机、电冰箱等），开展提前交货分期收款业务。90年代上半期，上海出现了第一家开展消费信贷业务的机构——上海银通信托咨询有限公司。

　　贷款产生分期付款，分期付款的需求催生贷款，其实根源上是一个概念：花明天的钱。关于这个概念在中国最早出现的应该是“分期付款”这个词，那个时候人们可能还不是很清楚地了解“贷款”的意思，但是分期付款率先告诉大家，买东西可以先用后还钱。随着社会经济的迅速发展，汽车贷款、住房贷款渐渐出现在人们的日常生活中，人们开始明白只要先付一定的首付款，就可以住上新房开上汽车，剩下的款项通过十几年还清。通过这样的贷款，人们的生活水平可以迅速得到提高，当然这样的分期付款数额较大，利息额也不低。

　　随后，当电脑、手机一夜之间在中国普及的时候，没有这些商品生活就会显露出非常的不便，消费信贷应运而生。首先接受的是年轻人，因为年轻人可能积蓄不多，但对生活水平的要求却往往不低，“分期付款买电脑”、“无首付轻松拥有手机”开始成为很平常的消费方式，大型电器电脑商场开始出现银行的特约商户，消费者只需在商城的特约商户处挑选商品、办理手续，然后到指定银行开设一个账户，每月按期还款至银行即可。这时的分期付款开始简化，可能并不需要首付款，利息也在可以承受的范围以内。消费信贷逐渐丰富的业务内容使人们可以通过小额贷款实现对大额消费品乃至教育、装修等生活大事的需求。

　　接着，信用卡在普通人群中的大范围普及成为了消费信贷的又一次简化升级。通过所持有的信用卡直接购买分期付款购买商品完全实现了“无首付免利息”的贷款过程。因为银行对信用卡申办人已经有了一个审批过程，对申办人的信用水平、贷款额度有了衡量，因此持卡人通过信用卡贷款时就不需要再进行第二次审核，在信用额度之内可以任意消费。有人对信用卡分期付款购物是否真的“免利息”提出质疑，因为在信用卡贷款购物时，商品可能都会高于市场价几百元，但是大部分的年轻消费者对此表示可以接受，“就当是利息了”，而如果从利息的角度计算，可能高出的价格部分还会低于利息。

　　贷款与分期付款为生活带来了许多便利，您可以多了解一些消费信贷的相关内容，说不定哪天这些银行产品就会帮到您的忙，成为生活中的“及时雨”。

　　链 接

　　很多持有招行信用卡的人有在招行信用卡商城消费的经验，大至旅游小至月饼，都为生活提供了很多便利，在这里为您介绍一下招行信用卡商城分期付款购物流程：

　　→ 申请招商银行信用卡

　　→ 在招行网站开通信用卡的网上银行功能

　　→ 通过刷卡消费和按时还款提升贷款额度

　　→ 可以在招行网站信用卡商城中选购商品

　　也可在商场中招行特约商户处购买物品

　　→ 招行将按期从信用卡中划走相应的还款数额