中小企业作为一般城镇中最具有活力的经济成分，对地方经济发展发挥了重要作用。但受企业自身因素、金融机构及社会市场环境影响，融资难问题一直是制约广大中小企业发展壮大的瓶颈所在支持中小企业融资须务实

http://finance.sina.com.cn 2006年09月08日 11:29 上海金融报

　　[ 农行莆田分行林国开郑志强 ]在经济生活中，尽管大企业占据支配地位，但事实证明，凡中小企业发展势头好的地区和行业，往往经济甚为活跃。但由于种种原因，融资难问题已成为严重制约中小企业发展壮大的一个瓶颈。

　　融资方面存在难点

　　长期来，中小企业融资渠道单一，自有资金不足，过份依赖银行贷款投入，在各方面综合作用下，金融支持地方经济发展过程中存在的一些矛盾和问题愈渐突出。

　　企业自身存在的问题。担保形式单一，无法满足银行风险防范要求。多数中小企业贷款申请未能获批准的原因是：企业“无法落实有效的抵押物”。事实上，中小企业多数是在家庭作坊的基础上发展起来，企业资产增值速度较慢，且固定资产多分布在乡镇，缺乏流动性强、变现快的有效资产，符合贷款要求的抵押物相对较少；此外，中小企业信用意识薄弱，难以找到有实力的担保企业为其提供担保，成为导致其“融资难”的重要原因之一。

　　此外，银行信贷介入中小企业时，顾虑最多的就是企业信用问题。表现在：中小企业交易垫资赊销形式普遍，货款几个月才能结算；仅凭口头约定等方式交易，致使发生经济纠纷时难以举证；贷款担保上存在随意担保、连环担保等现象。银行依法维护贷款债权时，往往面对的是资金早已抽走的空壳企业。企业不讲信用往往直接导致银行惜贷，从而使银企关系陷入恶性循环之中。

　　金融机构存在的问题。金融机构对中小企业贷款营销观念不强，在强化约束机制的同时缺乏激励机制，在机构设置、信用评级、贷款权限、内部管理等方面，不能完全适应中小企业对金融服务的需求。一方面，过分强调“二八法则”，对中小企业贷款营销观念较淡薄；另一方面，部份机构收缩营业网点，造成对中小企业服务不到位。此外，有的金融机构体制改革后贷款权限上收，以中小企业为放贷对象的基层银行有责无权，没有相应的贷款激励机制，难以调动信贷人员积极性，惜贷现象严重。同时，在信用评级、授信管理上，对中小企业采取和大企业一样的标准和操作程序，造成授信门槛过高。

　　加大信贷支持力度

　　目前，中小企业融资难问题已引起广泛关注。为提高其业务发展质量、经营管理水平和盈利能力，银行应进一步做好中小企业信贷工作。

　　建立新型银企关系。一方面，企业要注重自身素质提高，从产品档次、开发能力、管理水平等方面入手，提高市场

竞争力和抗风险能力；规范经营，依法经营，诚信经营，杜绝不实注资、资金体外循环、非理性扩张冲动、抽逃资产和逃废债等行为，提高企业信用度；要与银行建立真实的信息互动机制，包括财务信息、经营管理、融资需求的透明度，使银行获得足够信息，增强银行对中小企业的信心。

　　另一方面，银行要切实转变工作作风，通过深入检查贷款效益与安全状况，对中小企业重点客户进行动态监测、维护与管理，对企业有效的资金需求主动给予解决。要全面跟踪企业资金流转过程，建立与企业良好的信息传递渠道，及时掌握其生产经营、销售状况，同时建立与行政部门、社会中介机构的沟通机制，及时了解企业注册资本、税费缴纳等动态情况，并高度关注第二还款来源的充足性。

　　完善银行信贷管理体制。一是适度放宽信贷管理权限，实行贷款报备制度，减少审批环节。

　　二是建立差别化的授权授信管理，对信用等级在A+级以下的存量客户原则上不进行增量授信，对未按现代企业制度完成改制、产权不明晰的存量客户，实行每年至少递减10%以上的授信；对信用等级AA级以上（含）的中小企业客户授信额度的使用，可实行“双人审批”的审批模式；对信用等级AA级以上（含），可向省分行申请特别授权。三是建议对小企业推广“一次发放期限为一年的流资贷款、但可确定分期不定额归还贷款”的新型还贷方式，由小企业根据自身货款销售周期特点，自行选择分期（如按月或按季）还贷的额度。四是要创新激励和约束机制，通过建立客户经理个人业绩与责任风险监测台账，制定科学合理的监测与考核办法。对中小企业客户营销效益贡献突出的，予以适当物质和精神奖励；对新增中小企业贷款形成风险的，要严格追究相关责任人的经济责任和行政责任。

　　建设中小企业贷款担保体系。为使信贷资金顺利进入经济发展领域，要加快担保组织机构建设速度，为小企业融资提供保障。建议由政府牵头、行业协会组织成立行业性担保企业，或中小企业担保基金，或建立企业联保集团，健全担保体系，切实解决企业担保难的问题。同时，企业要为融资创造良好条件，积极提供形式多样的担保方案，如企业法定代表人或股东以其个人财产为贷款提供抵押担保，参股担保公司并由担保公司提供担保等；中小企业信贷担保形式要尽量多样化、灵活化，才能为中小企业进行项目开发、技术改造或解决短期资金周转困难，便捷地取得银行信贷资金支持扫清障碍。

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