年收入18万家庭的换房置业计划
网友提问：
夫妻年龄均为30岁。丈夫在事业单位税后年薪8万，妻子在IT业外企税后年薪7万，另每月有合计公积金3000，均交有基本医保及商业补充医保。我父母均为退休职工，有养老及医疗保险。但公婆务农无固定经济来源。目前有房子2套，一套价值160万贷款20万，贷款10年，月还款2300元；一套为老公学校房，不可买卖。现这两处均出租中，月收租金4000。我们一家和我父母另租一处大房，月租金3000。我们希望通过卖1套房子置换成1处小的安置我父母和孩子上学落户，另1处大的首付完贷款我们三口自住。目前活期存款5万，基金6000，我买有一份分红型养老商业险，还需缴18年；年保费为2400元。每月生活各项花销为3000元。请问理财师，我们这种情况该如何理财？
李大治， 中天嘉华理财 首席讲师、国家理财规划师
1.现金规划：
您家庭年收入为税后15万，而每月的生活开销为3000元，年结余为11.4万。家庭的结余比例较高，体现了较高的储蓄意识，但储蓄并不完全等于理财。另外，您家庭的流动性比率(流动性资产/每月支出)为16.6(由于月房租支出小于月房租收入，因此暂不计算在月支出中)，而此比率一般的常值为3，这说明5万的流动资产对您的家庭来讲过于浪费了。建议留1.5万作为家庭备用金，其中0.5万放在活期卡中，1万买入货币市场基金或选择银行的灵通快线、日日金。
2.购房规划：
您目前有住房两套，贷款10万，月供仅2300元，而住房公积金每月有3000元，因此无还款压力，也无需利用出租房屋来还贷。若学校住房只可长期居住而不能买卖，建议目前不另购住房。您希望与父母单住，可将两套出租房收回，父母住学校的房子，您一家三口住已购的商品房。
3.投资规划：
已配的6000元基金可继续持有。从活期存款中省出的3.5万建议选择投研实力强的基金公司，1.5万配置股票基金，2万配置增强型债券基金。由于孩子尚小，教育金储蓄可采取略为激进的方式。建议从月结余中拿出5000元定投一只被动型的指数基金，若将来大盘指数上升到4500点以上，则改为定投债券基金。
4.保障规划：
夫妻双方都在外企工作，均有基本医保及补充商业医保，但隐患是一旦离职补充商业医保将自动终止。若您不能保证终身在外企工作，建议夫妻双方各上一份保额为15万的分红型终身寿险附加大病险，每年两人的总保费大约接近1万元。此类保险的累积现金红利可抵抗通胀对保额的冲击。目前已配的分红型养老商业险暂不作调整。
新浪声明：新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。