引言：以专业高端著称的外资银行频频与内地投资者发生摩擦，究竟是投资者“水土不服”，还是贯以外资为名头的事物遮住了我们的眼睛？

　　文/金辰

　　从去年内地投资者购买星展银行的理财产品由于最终拖欠贷款成为被告，到今年投资者由于购买渣打银行的理财产品大幅亏损，客户要求提前赎回被拒后成原告。不难看出，无论角色怎么转换 ，“孽缘”都出自外资银行的理财产品。发生这样的事情，任凭投资者再怎么捶胸顿足，也后悔莫及。

　　不得不承认，内地投资者在投资理财方面欠缺成熟。由于外资银行拥有良好品牌优势和成熟的经营管理模式，导致内地投资者对外资银行的理财能力产生了过度信任。很多客户都被扣上了“专业投资者”的帽子，再加上销售人员的甜言蜜语，致使投资者头脑发麻失去理智。一位在外资银行购买过产品的投资者曾说过，外资银行客户经理经常不介绍产品细则或者进行风险提示，而出售的理财产品设计又相对专业和复杂。这也从另一个方面提醒投资者，要提高认知度，投资前要明确的知道自己购买的是什么产品。

　　如果投资者对有关投资理财方面的知识有些许了解的话，想被蒙，也不是那么容易的事情。以星展和荷兰银行的KODA理财产品为例，对于此种理财产品，如果您多留心，在投资之前做个简短的调查，很容易就了解到这种理财产品在国外是被禁售的，那么，您就不会轻易听信销售人员的说辞了。所以，投资者在购买理财产品之前要做足准备功课。

　　投资者要培养自己冷静的思维，学会用理智思考问题。例如，看到那100多页的英文合同说明，看不懂时就不要做，不要盲目致资金于风险中。同时，还要增强风险意识，注意防范风险。其中包括理财产品是否夸大收益率；是否忽略了风险提示和汇率风险。提醒投资者，对于投资要摆正心态，要知道贪小便宜会吃大亏。

　　值得欣慰的是，中资银行的理财产品虽然也存在各种问题，但还没有给投资者带来如此大的伤害。且不说产品设置或是风险高低，至少对于投资者来说，一份中文说明书还是很容易看得懂的。并且，中资银行的投资门槛较低，理财产品多样化可供客户选择的机会多，这是中资银行对外资银行的优势，再加上对于理财知识的了解，这就在一定程度上降低了投资者的投资风险。可以说，中资银行的理财产品与投资者水土相符。毕竟，了解自己的还是自家人。据了解，部分外资银行的客户对所投资产品的收益率不是很理想，已经开始转投了国内其他的银行。

　　虽然有部分投资者对于外资银行望而却步，但还是有很多投资者，对外资银行持理性的态度，毕竟外资银行还是有很多优势存在的。由此可见，外资银行不应该借着“外来的和尚好念经”利用中国人的心理来打开内地市场，而更应该念好经，真正的做到借西优为中用，更好的服务于中国投资者。不然，任凭说的天花乱坠，无论是品牌魅力也好，是服务优势也罢都无济于事，因为这些都是很虚的东西。归根到底，产品才是王道。

　　TIPS

　　要想避免上当受骗，并知道外资银行是否涉及违法，专业法律人士提醒投资者：

　　关注购买金融衍生品的签约地；

　　签约的过程中银行对投资者进行的风险提示是否充分；

　　复杂的英文合同是否已经向中国客户充分解释；

　　对专业投资人定义，是否拥有了一定量资产以上的人就是专业投资人。

　　tips

　　银行理财7问

　　购买银行的理财产品时，投资者购买银行理财产品之前，该做哪些准备工作呢？

　　我可以拿出多少钱来做投资？

　　银行理财产品的起点本金通常是5万元，其后以某一额度数倍递增，如果您投资的金额小于5万元，那么估计没有适合您的理财产品！

　　我期望中投资回报是多少？

　　有的投资者对合同上面写不写预期收益很在乎，认为写了就一定可以拿到这样的收益率。实际上，预期收益率可以作为参考，但是万不可当成实际收益率，尤其是当投资标的的风险较高时。

　　我可以为此承担多大的风险？

　　理财师向你推荐时，千万要仔细浏览产品的风险条款，不要等到亏损时才发现当初的条款都已经告诉了你！

　　你要购买的理财产品靠什么来盈利？

　　一款产品的好坏不在于它能承诺预期有多高的投资收益，关键要看这笔收益到期能否实现的概率。

　　你要购买的理财产品流动性如何？

　　如果你担心在购买了理财产品后的某一段时间里会出现急需现金的情况，那你在购买理财产品时，一定要问清楚这款产品的流动性，尽量选择流动性好的产品。

　　理财产品的费用如何计算？

　　银行大多数理财产品的费用会从产品净值中直接扣除，产品同时会收取一定的管理费和托管费，还有超额收益的管理费等，而这些都是影响投资者的最终收益率的因素。

　　合同中提示的风险究竟有哪些？以下是几种基本的产品风险举例：

　　(1)政策风险。新股申购类产品就由政策变化导致所持有的股票在可流通时股价跌破发行价而导致收益下降甚至出现亏损的风险。

　　(2)市场风险。随着市场的变化，重大事件的发生，直接影响到产品投资标的的情况。

　　(3)流动性风险。产品不允许客户提前终止交易，如客户发生提前支取等违约情形，其将损失全部风险金并且无法获得理财收益。

　　(4)利率风险。利率的波动可能导致客户收益低于以定期存款或其他方式运用资金而产生的收益。

　　(5)信用风险：委托方发生违约事件时，使理财产品资金无法如期归还，造成客户损失。

　　(钱生钱网供稿)

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