股票市场前景不明，外币存款利率频频下调，如果市民不甘心让闲钱“趴”在银行里，购买理财产品就是一个不错的选择。近日，多款人民币、外币理财产品在本市亮相，产品设计也不乏创新之处。

　　据了解，光大银行正在销售的“阳光资产配置计划”包括四款产品，即四种资产配置组合，通过股票债券不同投资比例搭配，全方位满足投资者对于收益和安全的不同需求，可根据市场情况主动投资。投资者可以根据市场行情变化、对市场预期的判断以及投资目标变化选择投资产品，主动参与投资在股票和债券的比例，并可在各产品间零费率自由转换。该产品募集时间为4月15日到5月14日，资产管理期限为三年。产品成立后的三个月为封闭期，封闭期内(成立1个月后)允许申购，不允许赎回；封闭期结束后每月15日开放，投资者可以选择申购、赎回、转换。

　　星展银行正在发售一款黄金基金挂钩人民币保本结构性投资产品。该款产品挂钩标的物为SPDR黄金ETF，其表现与黄金价格走势直接挂钩，根据标的物每季度的表现决定最终收益。产品100%保证本金，预期收益最高为本金金额的10%。该产品销售期为4月20日至5月4日，投资期限约为18个月。

　　从去年年底到现在，由于国际金融市场利率持续下降，国内银行业也已多次调整境内外币小额存款利率。这期间，美元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、新加坡元和瑞士法郎等多个币种的小额存款利率都出现了不同幅度的调整。

　　存款收益下降，使不少手中持有外币的市民开始关注外汇理财产品，一批外汇理财产品也适时登台。比如光大银行现在有“A计划”四款产品正在销售。其中美元一年期固定收益产品，产品预期年收益率为1.5%，起点金额8000美元；港币一年期固定收益产品，产品预期年收益率为1.2%，起点金额6万港币；欧元半年期固定收益产品，产品预期年收益率为1.2%，起点金额5000欧元；澳元半年期固定收益产品，产品预期年收益率为3%，起点金额8000澳元。四款产品的募集期均为4月15日至4月27日。

　　招商银行也有两款外汇理财产品正在销售。其中一款欧元产品理财期限为91天，到期或提前终止预期年化收益率为1.10%；另一款澳元产品理财期限也为91天，到期或提前终止预期年化收益率为2.60%。两款产品的认购期都为4月22日到4月28日。

　　“提前终止”条款需看仔细

　　许多市民在挑选理财产品时，对于产品的预期收益率和是否保本非常关注，对于有关“提前终止”的条款就不那么在意了。银行业人士表示，其实“提前终止”条款有时也会直接影响到投资者的收益和本金安全。

　　据了解，近来部分银行的一些信贷资产类产品被银行根据约定提前终止，其原因就是该理财计划所投资的信贷资产借款企业提前还款。因为央行降息以后，借款企业可以先还掉原先的贷款，再重新申请利率更低的新贷款。但这样一来，购买这类理财产品的投资者就有可能遭受本金与收益的损失。

　　另外，一些保本型理财产品的“保本”约定也与“提前终止”条款有关。比如有的理财产品说明中会提示投资者该产品不允许投资者提前终止，“保本”也是以持有到期为前提的；如果投资者一定要提前终止，其本金仍有可能遭受损失。

　　但也有的理财产品允许投资者在约定的时间行使提前终止的权利。这时投资者就可以把握自主权，根据自己对市场未来走势的预期和理财产品的表现，决定自己是否要继续持有该理财产品，还是提前将资金撤回，改做其他投资。

　　本组撰文

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