律师点评：理财产品姓稳收益未必稳

　　■《购买银行理财产品一年收益为0》追踪

　　连日来，本报推出的《购买银行理财产品一年收益为0》系列报道引起了广泛关注。昨日，有不少市民拨打本报热线参与讨论，并对购买银行理财产品过程中碰到的误导欺诈现象进行投诉。广东东方金源律师事务所律师徐静认为，目前银行在理财产品销售环节至少存在三大误导现象，投资者应注意避免。

　　市民揭露银行销售人员潜台词

　　连日来，银行理财产品收益不理想以及销售、运作等环节存在各种问题的现象引起了市民关注。昨日，黄小姐拨打本报热线，说实际上银行销售人员在推销过程中有一些“潜台词”，如果不加甄别很容易被误导。比如她在购买一款产品的时候，被告知这个产品一定保本，而且预期年收益有8%到25%，上不封顶，她当时就理解成这个产品不仅本金安全，而且最低收益也有8%，最高是不封顶的。实际上“保本”的含义不仅是本金安全，更有一层含义是“可能收益为0，只能保本”。她认为销售人员应该加上后面一句，才能叫做揭示了风险。

　　“他们在推销的时候说获得年收益10%的可能性很高”，李先生告诉记者，他在购买银行理财产品时，销售人员是这么跟他说的。但具体有多高呢？这种可能性是100%还是90%，还是只有60%呢？销售人员对这点避而不谈。如果他知道获得该收益的可能性只有60%的话，肯定不会选择购买。赵小姐则告诉记者，她在某银行网点买了一款投资理财产品，销售人员一直不停说收益多高多高，结果最后签合同的时候才知道是一份保险产品。再到后来收益不理想，她去找那个销售人员，才发现已经找不到了，那人根本就不是银行员工，只是银行合作保险公司的驻点人员，银行声称对此事概不负责。

　　“事后维权很困难，所以特别要求投资者在事前做好功课”，广东东方金源律师事务所律师徐静认为，对于销售过程中的误导行为，投资者想要通过法律手段讨个说法不容易。投资理财本身就存在风险。类似这样的情况，首先要看合同上如何约定，有哪些相关的承诺，如果收益结果符合合同本身限定的范围，那么银行方面就不存在责任，只能投资者自己“吃进”。

　　■律师点评

　　银行销售理财产品有三大误导

　　昨日，广东东方金源律师事务所律师徐静表示，目前深圳一些银行在销售理财产品时主要有三方面的误导：

　　1、销售时强调高收益。

　　在产品宣传中，动辄就是预期收益率25%，且上不封顶。这种片面强调高投资收益实际属于不正当竞争。“同种类型的产品，一个预期收益是15%，另一个的预期收益是18%，我肯定会选择高收益的那个，这样的宣传其实是一种误导”，徐静律师表示，对于投资者最关心的实际收益率未达到宣传时所讲的预期收益率这一问题，如果银行宣传资料对收益承诺明确，即使在合同里没有对投资收益、违约责任等有明确约定，投资者也可向法院上诉，并要求赔偿，因为宣传资料可视为契约组成部分。

　　2、理财产品名称有误导，合同中设置陷阱。

　　如某银行理财产品叫“稳X利”，该产品类型被称作固定期限理财产品，预期收益率（年）3.6%～9.8%.看到这里，绝大多数人都会认为购买此产品不仅本金安全，而且收益率最差是3.6%，最好能达到9.8%.然而在其产品说明书“风险揭示”里却有“本产品为非本金保证型理财产品”。徐静律师表示，银监会曾发文提示说，理财产品的名称应避免使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓，而这款产品则有违规之嫌，因此投资者不要被产品名称所迷惑。

　　3、谁推出的理财产品不明确。

　　在宣传中，投资者很难区分哪些是银行的理财产品，而哪些是在银行销售的其他金融机构理财产品，甚至有一些保险业务员、证券公司工作人员在银行网点驻点，顺便推销一些非银行理财产品。投资者应该了解清楚到底是谁推出的理财产品以及产品性质，银行也应清楚地告知投资者，这样才有利于投资者事后维权。

　　■网络反应

　　网友晒帖比惨

　　昨日，记者在海康MSN理财大学论坛上看到，不少网友都发帖子晒购买银行理财产品的经历“比惨”。被投诉的银行不仅有中资银行，也有外资银行。

　　投诉一：某股份制银行XX理财第12期

　　网友表示，该产品是两年期理财产品，今年12月8日到期。也是挂钩8只港股表现，表现最差和最好的港股涨幅不能超过32%的区间，结果截止到目前，两者涨幅大约相差200%，收益基本要为0了。而且客户提前解约还要支付3.1%至6.2%的违约金。该网友表示“买xx行的兄弟们，你们身在福中不知福啊，你看看我们买xx银行理财产品人的下场啊，知足吧。”

　　投诉二：某外资银行保本理财产品

　　网友投诉，某外资银行的一款理财产品虽然保本，但也可能是0收益，而且投资时间是30个月。但是半年前，他在购买时银行业务员说这款产品年收益率可达14%，结果到了签协议时年收益率又变成0至14%了。于是他有些犹豫，问业务员会是0吗？业务员的回答很肯定，说不会的，一般都不会低于同期固定存款利率，不过这句话没有写入合同条款。

　　过了半年，账单上没有反映出分文收益，却接到了银行的通知。被告知“您所投资的产品由于……预计两年之后您只能拿回本钱，为了您的利益，我们可以帮您，以您所投现金的93%转签一款（篮子）基金，这款基金是不保本的，封闭期是半年”。这就意味着该网友目前只有三条路可走：1、“投资”30个月后只拿回本钱；2、现在就将自己所投的现金打上9.3折，去购买半年后才结束封闭期的不保本（篮子）基金；3、就地割肉，损失至少10%.

　　本报记者 杜雅文