2008学会用分红险理财 收益仍有望继续攀升

　　□文 崔烨 摄影 李瞻

　　主持人：历经2007年的六次加息，很多市民发现，在加息预期下，不停地去银行办理转存显然吃力不讨好，其实有些分红险产品，它的分红是随息而动的。来自各大人寿保险公司的数据也表明，分红险实际收益率也随着利息水涨船高，从去年初平均的3.5%一路攀升到10月份的平均5%左右，并且仍有望继续攀升。

　　应对加息的好工具

　　分红险以5%以上的年化收益保证了其客户所得高于同期可比的银行利率。让老百姓在进行保险投资的时候不惧怕加息。

　　所以在2008年里，学会用保险产品来理财对普通市民来说也是相当重要的。保险的保障功能是其它金融工具无可比拟的。另外，我们也能看到，随着保险产品的成熟，分红险能够帮助投资人的资金战胜通胀，其长期投资的特征已让其成为伴随投资人共同成长的出色理财工具。

　　而且值得一书的是，兼具理财功能的分红险更有其它金融工具无可比拟的保障功能，让客户在投资之余还能平添一份保障。

　　在加息的预期下，投保人自然最好选择那种“息涨随涨”的险种。从目前各大保险公司推出的万能险上看，大多具有投资保底(按照保监会规定，保底利率最高为2.5%)和息涨随涨的功能，再加上其具有的灵活支取、自由追加等特点，无疑显现出巨大优势。

　　一般来说，个人账户资金的收益情况按照账户的实际投资情况确定，每月公布一次实际结算利率，复利滚存。为保障收益的稳定性，不少保险公司，如中国人寿、太平洋安泰、中德安联、金盛等公司均对个人账户设立了最低保证利率，随一年定期存款利率浮动，最低保证利率为2.5%。

　　 客户分享保险公司投资收益　　

　　我们以中国人寿为例，截至2007年9月30日，该公司投资资产为人民币878，827百万元。投资收益率为8.63%。其在2007年前三季度共实现净利润246.96亿元，每股收益为0.87元。

　　相关数据显示，国寿股市投资收益继续大幅上升：在去年三季度中，国寿出售金融资产收益达3819.13亿元，较去年底的2394.63亿元，上升59.49%。而卖出回购金融资产方面，去年首三季因投资业务增长，更由2006年尾的82.27亿元，劲升至530.16亿元，升幅达5倍之多。显示出中国人寿的股市收益仍在快速增长。

　　而根据中国保监会规定，保险公司至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户，保险公司最多只能留存30%。广大保户自然能够享受到保险公司的投资收益。

　　所以说，分红保险在确保保户的基本保险利益的基础上，还给其提供了与保险公司共同分享经营成果的机会，从而使分红保险既具有传统寿险的基本保障功能，又可根据公司分红保险的经营情况将盈余的大部分以红利的形式分配给客户，因而具有保障和投资的双重功能。同时客户还能有效地避免利率波动和通货膨胀带来的风险。

　　而且与传统产品相比，分红保险使客户获得了更大的盈利空间，而保险公司凭借分红保险的发展，进一步扩大了保费规模和资金运用规模，经济实力和抗风险能力都得以提高。

　　 产品快递分红险新品凸显养老功能　　

　　由新华人寿新推的“幸福年年”分红险采用保额分红，被认为是一款“会长大的保险”：不论是领取生存金还是身价保障，都能够随着分红而不断提升，一定程度上规避通货膨胀，兼具养老、快速返还和保障功能。其特色有——

　　一、快速返还。保险生效之后直到60岁以前，每两年可按基本保额及累积红利保额的8%领取生存金。“幸福年年”的“隔年领取”缩短了生存金返还间隔时间，在日常收入之外提供一份有用的定期生活补贴。

　　二、倾向养老。60岁至80岁，生存金领取变为每年一次，且领取额度增加一倍，为基本保额及累积红利保额的16%，可以有效补充养老金的不足；80周岁保单结束时还有额外终了红利给付，提升养老生活品质。

　　三、注重保障。作为两全保险，除了返还生存金之外，“幸福年年”特别设计了高达基本保额及累积红利保额的三倍的身价保障，突出了保险不可替代的保障功能。

　　四、全残豁免。特别附加全残豁免功能，被保险人如因意外或投保一年后因病身体全残，豁免续期保费，保险责任和利益不变。