来源： 扒皮挖互金
标题：银豆网：“国资”背景下，还差了点什么
网贷平台上千个，浩浩荡荡，齐刷刷都在向我们招手。
老司机自然心中有数，名花有主，定期更新下投资列表就能安全利息双丰收。
对于网贷新手来说，刚开始可能会有点懵．．．
看谁都陌生．．．又看谁都亲切．．．比如隔壁“理财农场”的“老母鸡”、门前“桔子”树下的“小油菜”．．．
简单粗暴的看网贷排名，
大概率上能剔除掉绝大部分问题平台，但也不等于一定安全；
拍脑袋迷信平台背后的背景，
有个实力又土豪的爹的确增信不少，但也可能掉入各种标签的大坑。
排名也好，标签也罢，可信，又不可尽信。就拿“国资”标签来说，在前两年，声称自己国资入股的平台数不胜数，雷了几个平台之后，才恍然大悟，所谓的国资，可能是某乡镇街道办，实力可想而知。
一不小心扒姐又唠叨个没完，还是回到今天的主角银豆网身上吧。
银豆网在各大三方网站排名挺靠前，背后也有个“国资”老爹，排名有了，背景有了，可以上车吗？咱们来测一测就知道啦。
先来看看平台背景
平台2014年1月上线，运营主体为北京东方财蕴金融信息服务有限公司，注册资金8000万，实缴资金6292万元（16年数据）
银豆获得两轮融资：
A轮：2014年9月，联想控股旗下的联想之星领投1000万融资；
B轮：2016年4月获得北京华信电子企业集团3亿元融资；
当然现在来看，B轮融资更像是在卖身，华信集团持股平台70%的股份，拥有绝对控制权。
平台工商信息查询如下：
从股东列表中可以看出平台有一个自然人股东和一个法人股东，自然人股东是平台初期创始人，中途部分创始团队成员退出。后面又引入华信集团这个股东，占股70%，现在是平台的实际控制人。
对于大股东华信集团，我们还是要来看一看，毕竟平台的控制权在它手里。
华信集团最初由中国瑞达系统装备公司、中国广通电子公司、中国电子系统工程公司、中科院希望高级电脑技术公司、清华大学、中国惠通电子中心联合兴办，属于国企联营企业。
银豆网傍上这个干爹，本想着借东风，凶猛的燃烧起投资人的热情，没想到反被拖累。
罗斯事件，银豆网躺枪，但对平台的影响还是挺大的。
在去年北京金博会期间，银豆网突然遭到投资人举牌维权。不是平台的投资人，而是华信电子下属子公司华信瑞亚（北京）资产管理有限公司运营的罗斯金融的合作方同创万利涉嫌跑路，投资者求报无门，只能围堵银豆网的展台。
跟银豆网半毛钱关系没有，但股东华信电子的态度却伤透了投资人的心。出事前还宣布并购同创万利，出事后却发布公告否认认购事件，实力甩锅。
在社区中有投资人这样说，“假如银豆不是找了华信可能发展更好”。
背景这东西，是把双刃剑，用好了扬名立万，用不好自降身段。
只能说银豆的这个干爹不太好用，而70%的绝对控股，又岂是想甩就能甩得掉的。毕竟已经深入骨髓，只求各自安好。
接着来看看团队实力
官网上只有CEO王鹏程的介绍，从履历来看跟金融联系最大的应该就是作为创始团队成员加入融360。也正因为在融360工作期间的积累和金融方面的激发，促使其在13年的时候创建了银豆网的前身债权交易网，后更名为银豆网。
总体来看，王鹏程在大公司任职，得到健全的体系的磨练，但金融背景方面还是略有欠缺。如果高管团队配有相应的人才，平台的运营还是完全没问题的。不过官网未作过多披露，无从获知各个板块负责人的金融风控背景如何。
再来看看平台的业务
平台的资产类型有车贷、企业信用贷、个人信用贷，项目来自合作机构推荐和平台自己开发，针对信贷平台还引入第三方担保公司进行担保。
不得不吐槽一下，平台对运营和业务方面的信息实在太吝啬了。
没有高管团队信息就算了，连项目合作方的信息都没有披露。也不知道哪些项目是平台自己开发的，哪些项目是第三方机构推荐的，比例如何，第三方机构又是哪些第三方．．．这些都不知道。
至于担保机构方面，平台官网未作相关介绍。据客服讲解和实际投资合同来看，平台和多家担保机构合作，项目不同，对应的担保机构不同。
鉴于官网没有相关介绍，为了核实投资后是否有担保机构和相关借款人信息，扒姐小额尝试投资了一笔。投资项目为臻选个贷-12257。
我们先来看看平台对标的的信息披露，然后再来看看具体的合同吧。
可以看出，该标的为个人借贷，金额为20万，期限为370天。其实平台大部分标的的期限都比较长，基本在1年左右，个人借款金额多为15-20万之间，企业借款金额基本为100万。从标的金额来看，没有超过监管限额，但总体来说还是偏大。
再回到这个标的借款人的情况，平台文字描述借款人的资金用途、还款来源，但还是比较笼统。对借款人的还款能力方面没有做过多的披露，不知道是否有稳定的收入应对该笔借款。
对于个人借款，20万的借款金额还是比较大，如果有更多的借款人信息或者图片信息进行佐证会更好。
一起来看看投资后所能看到的相关合同。
投资后有个“借贷、担保及服务协议”的合同，能看到借款人的身份证号、姓名以及担保机构名称
。
在合同中规定了丙方-担保公司（中亿（北京）担保有限公司）的权利义务。在乙方-借款人不能在约定时间向甲方支付本息时，丙方有义务在约定时间后的次日向甲方-出借人履行代偿保证义务。同时签订借款人应同意担保方对其资金账户进行监管。
不过在合同下方只有丁方-平台的盖章，没有担保公司的盖章字样。
通过平台对标的信息的介绍及相关合同信息展示，可以看出除了借款人按期还款外，平台保障方面主要依靠担保公司，那么我们来看看担保公司的实力吧。
就拿扒姐投资项目的担保方-中亿（北京）担保有限公司来说，公司成立于2016年6月，注册资金1亿元（今年5月从1000万提升到1亿），根据16年年报看，实缴资金不详。
股东经过多次变更
从成立时间及工商信息可以窥见一二，担保公司实力一般。那么平台的其他担保机构实力又如何呢，官网没有披露，读史以明鉴，只能看平台以前的担保情况了。
14年到15年平台经历过几次有关担保方面的危机：
2000万“日化企业原材料采购”项目逾期，中光担保未及时履行代偿责任；
8月10日，1000万“液压机械企业流动资金周转”项目出现还款问题，中绿担保拒不履行担保义务；
9月24日，2000万“汽车配件企业流动资金周转”项目逾期，中源盛祥拒绝代偿；
近年来不少网贷平台与担保公司的撕逼大战屡见不鲜，平台没事大家其乐融融，一旦项目逾期就各种推卸责任。
究其原因还是担保公司本身实力较弱，经不起千万逾期的折腾，只能甩锅。再深层次的，就是平台对合作机构的选择不够严格，开疆拓土的时候还需要谨防家中失火啊。
收益&流动性
平台标的期限以370天为主，利率为13%；
流动性不错，投资后次日即可进行债权转让，不过针对不同期限和持有时间收费不同。
具体收费情况如下：
这两天逛了逛平台的债权转让专区，待转让的标的还比较多，都在360个标左右。鉴于平台标的期限普遍较长，对流动性需求较大的，投资时也要将能否及时转让出去的问题考虑进去。
安全&保障
1．江西银行存管上线
2．抵/质押车辆或者第三方担保公司
针对车贷，平台有足额的车辆抵押物；
针对个人贷和企业贷，平台引入第三方担保机构承担连带责任；
扒姐总结陈词
背景方面，有个国资“干爹”华信集团，但这爹口碑不好，出现问题恐怕指望不上；
保障方面，有抵押物或第三方担保机构。但担保机构较多，大部分担保机构实力一般；
业务方面，从事的车贷、信贷符合监管要求，标的金额未超过监管限额，不过总体还是偏大；
信息披露方面，不够透明，对高管团队和合作方未进行介绍，就具体标的而言，对借款人信息主要还是文字介绍，没有过多的图片信息；
收益方面，高于网贷平均水平；
综合来看，不适合稳健投资者，风险偏好者可以少量参与。
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责任编辑：杜琰 SF007
