来源：快保家
进入11月份，保险业可谓掀起了一场新的战役，各家保险公司纷纷公开了自己的主打产品，今年的开门红受到保监会“134号文”的影响，强调“保险姓保”，以往的万能险双账户已经没落，“年金+万能”的双主险模式正在成为“开门红”的一种主流模式。什么是年金保险？今年主打的年金保险到底有什么用？今天快小保就你和聊聊关于年金保险的这个话题。
从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的“保险”，因其保障功能相对较弱，当投保客户购买年金时，保险公司为客户提供了一定的收益保障，当然保障的内容取决于投保人所购买的年金的类型。平时我们说的养老保险、教育金保险都属于年金保险。
年金保险到底有什么用呢？
1、大额购买用于资产传承
2、小额购买用于强制储蓄
3、养老年金养老补充
年金保险产品最大的特点是对于子女教育和养老方面支出的补充功能，比如教育金保险和养老保险。其中，养老保险是一种非常特殊的年金保险。
国家鼓励做好养老年金市场，要求保险公司开发的年金保险产品，应该重点服务于消费者长期生存金，长期养老金的积累，并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。
保监会一直强调保险姓保，年金保险的保障在哪呢？它的设计目的是防范“活得太久”的风险，很多人会因此感到不解，长寿是福气，怎么成了风险？
没错，长寿不是风险，而是福气，但长寿却没钱就痛苦了，用一句经典台词来评价这一风险就是“人生最大的痛苦就是，人活着，钱没了。”
保监会134号文规定自今年10月1日之后，两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。
新规出台后，年金保险呈5大形态：
第一种是“年金+万能险”双主险。目前市场上的这种产品组合，多是将年金保险和万能险做了一个绑定，年金的返还金自动进入到万能险。
第二种是5年后开始返还的年金。它的前身多是“快返年金”，这一类型年金的返还设计是，前5年不返还，自第6年开始，分几年时间内陆续把前5年的返还金额给到客户，同时，后面年度的返还金额与原来一致。
第三种是增额终身寿险。这是一种保额随保费和年限增加的寿险产品，其本质仍然是寿险。这类保险更接近年金保险的特性，也可视为年金保险的一个类型。
第四种是纯养老年金保险。这种保险一般是60岁之后开始返还生存金，60岁之前没有任何返还。第一笔生存金返还之后，现金价值降为零，属于纯养老目的的长期储蓄年金。
第五种是增额终身寿险和养老年金的结合。这种年金类型比较特别，综合了增额终身寿险和养老年金保险的特点。这类产品会设定某个时间点，如被保险人70岁之后每年返还年金，可以视为养老保险；而在70岁之前，没有返还，性质上更像增额终身寿险，不过它保障的是被保险人生存。
什么样的人适合购买年金保险？
1、已购买足额保障型保险，希望通过年金保险准备养老金、子女的教育金、婚嫁金等。
2、目前企业运营良好，但未来有高负债风险，可以通过年金保险做资产隔离。（资产/债务隔离需要详细设置投保人、被保险人、受益人，避免资产受到影响，涉及《继承法》、《公司法》等不同法律。）
3、有强制储蓄需求，平时非必要性消费较多，希望通过年金保险强制储备资金的年轻人。
4、 资产充足，年金险只是资产配置中进行资产保值增值的一种方式。
年金保险是一种理财产品吗？
是的，然而年金保险并不是一笔投资，它属于保险产品，即使有分红功能或者附加有万能账户，它也并非投资产品，不能把收益放在首位，因为这不是它最大的功能，而且它的收益并不算高，特别是中途退保只能退回保单的现金价值，会有损失，而且保单年度越短退保损失越大。
年金保险的真正功用有三点，资产传承、强制储蓄、养老补充，在未来不确定风险的日子里，有一笔稳定持续的现金流，而不是大家以为的短期高收益的理财类保险。
购买年金保险时需要注意什么？
① 年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年乃至更长的时间，因此消费者购买年金保险应首先考虑带有分红功能的年金保险产品。
在领取年金之前，投保人必须要交清所有保费，不能边交保费，边领年金。
② 领取方式要“量身定制”。年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式。
趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。
定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕。
定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。类似社会养老保险的这种定时领取的方式，是最好的。
③ 假如个人比较重视养老的话应该增加基本保额，这也是后期自己可以领取的金额。
对自己退休生活有更好的规划的朋友，可以通过年金保险来提前布局。这样可以更好地避免“娶了媳妇忘了娘”、“儿在千里外，老人孤凄凄，要钱花，开不了口，伸不出手”这种尴尬现象的发生。
④ 保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，保障的内容应该第一层优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障。其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。
⑤年金保险是以被保险人生存为给付条件的一种保险，未到领取年限就身故可将剩余未领取金额给予指定受益人。保险专家说，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。
⑥慎选即缴即领型年金。保险专家表示，年金保险的领取时间比较灵活，其起始领取时间一般集中在被保险人50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。但是，即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
⑦投保人豁免。
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责任编辑：杨群
