中国汽车消费市场潜力大 四种方法玩转汽车消费贷

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0首付、0利率，别忘了问手续费。　/CFP

　　晨报记者　刘志飞（理财主笔）

　　一年一度的上海车展再度让人们见识到中国汽车消费市场的潜力。据报道，当前，中国已成全球最大的汽车消费市场，汽车消费金融的市场规模也急剧扩张。2016年，中国汽车金融市场规模达到了1.1万亿元，创历史新高。越来越多的消费者在买车的时候，即便手中有闲钱，也要选择车贷或分期付款。目前，市场上常见的汽车消费金融业务有银行传统的车辆抵押贷款、信用卡分期购车、汽车金融公司贷款、P2P平台车贷等多种方式。不同的贷款方式各有利弊，消费者可以选择适合自己的方式。

　　传统车贷利率偏低

　　先来看传统的银行车贷，这种贷款如果选择纯信用贷款，条件比较严格，难度比较大。申请者需向银行提供一系列证明资料如身份证、工作证明、银行流水、社保证明、房产证名或房屋买卖合同证明或购房发票证明等材料。

　　如果是以房产抵押贷款方式，相对来说比较容易获得贷款，车型几乎不受限制。贷款者往往可以获得较低的贷款利率。其利率以人民银行为基准，利率低于其他渠道利率，还款方式灵活。

　　银行购车贷款从是否直接与银行打交道上分为“直客式”和“间客式”，即购车者自己直接去银行申请购车贷款，先找银行后找车行即为直客式，反之先找车行，由汽车经销商代办贷款事宜即为间客式。

　　据了解，因为现在许多汽车经销商与银行或其他贷款机构合作时往往受限于太多的条条框框或隐性霸王条款，同时，经销商往往打着代办贷款的旗号，所以购车者其实碍于情面很难谈到多少价格优惠。所以建议购车者可在看好车后，到银行办理“直客式”贷款，然后拿着“全款”去买车，这样就可以名正言顺地和经销商讲价或享受优惠了。

　　信用卡分期要看手续费

　　当前市场上比较常见的是信用卡分期付款购车方式。这种方式也多是银行与汽车经销商合作，共同让一部分利给消费者，以降低信用卡分期付款手续费。有必要提醒一下的是，信用卡分期付款的“零利率”宣传没有任何意义，因为他们靠的是手续费收入，如果还能免手续费才是真正的让利。当然，如果银行宣传“零利率、零手续费”的话，消费者还需要留意这种优惠活动是跟车商捆绑的，还是银行独立的优惠活动。如有的银行号称信用卡分期“零利率、零手续费”，但实际上是指定车商指定车型，这就给车商定价留了余地，往往砍价砍到最后，如果不用信用卡分期，还可以获得更低折扣。

　　部分信用卡分期购车是以银行为主导，消费者可以先把价格砍到最低的情况下，再要求信用卡分期，这样水分就不大了。据了解，建行信用卡此前与多家汽车厂商有此种合作。

　　信用卡分期的优势是有最长56天的免息期，最长付款期限可以达到3年，而且信用卡额度最高可达几十万甚至几百万元。而其它贷款方式从贷款发放起就要开始支付利息。

　　汽车金融公司活动力度大

　　伴随汽车消费金融公司的出现，现在选择这类贷款方式的车主也比较多，原因是门槛相对较低，更灵活。

　　单纯从利率来讲，金融公司贷款利率比银行高，“零利率”也是汽车金融公司经常宣传的口号。不过，别冲动，往往他们的手续费比银行的还要高。但汽车金融公司为了竞争，经常推出一定的车贷优惠活动，由于汽车消费金融公司的后台往往是车企，这种优惠活动多数是车企补贴，所以能做到真正让利给消费者。

　　汽车金融公司的贷款方式和银行贷款相比更灵活，甚至有些公司的服务是可买可租。如易鑫车贷旗下创新的体验式购车产品“开走吧”，一万元首付，最低月供666元，就可将polo、朗逸、K3、捷达等多款热销车型开回家。仅需在线提交身份证，无需长时间等待即可开走。租期满后，用户可以任意选择续租、回购或退车，便于不同客户根据自身需求及经济能力进行选择。

　　P2P平台车贷利率高

　　近两年，P2P平台的车贷业务量异军突起。据前瞻数据库数据显示，2017年3月P2P网贷行业车贷业务成交量约为235.21亿元，占同期P2P  网贷行业成交量的比例约为9.38%，一年内增长幅度达到了73%。从一年车贷成交规模走势来看，除了去年10月、今年1月、2月季节性的因素除外，总体呈现持续上升的走势。

　　对于平台来说，车贷业务的行业门槛低（无论是业务知识、风控能力，还是资金要求），利润空间也相对较大，业务操作起来也简单，借款项目也容易开拓。因此受到很多平台的追捧。

　　P2P车贷的优点是借款额度较小，资金灵活性强，但缺点是P2P车贷的利率偏高。

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　　中信银行首发“中国汽车经销商金融发展指数”

　　晨报讯4月25日，中信银行在京正式发布与普华永道联合编制的“中国汽车经销商金融发展指数”。该指数作为汽车金融市场的“晴雨表”，首次以量化方式客观、直观地展示了汽车金融市场发展的整体情况，为各类市场参与主体系统性把握汽车行业发展趋势，了解汽车金融领域动态和风险，制定及完善融资方案，深入开展汽车金融业务探索与实践提供了有力支持和决策依据。

　　根据本次发布的指数数据显示，最近十年中，“中国汽车经销商金融发展指数”主指数分值变动区间为78.5-89.1，其中2016年为81.8，较2015年有一定回升，反映过去一年汽车经销商金融领域重拾增长势头。此外，据四个分项指数预计，2017年行业景气指数和流通渠道健康指数将保持总体平稳，信贷安全指数与融资活跃指数将有所提升。据悉，该系列指数今后将定期对外发布。