文/田野(发自美国纽约)
提要：调查显示，美国越来越多的家庭也注重攒钱，而攒钱的主要目的是为了应对家庭财务遭遇不测、退休养老和为孩子上大学支付学费和买房买车。可以说美国家庭攒钱的目标多是在改善家庭生活环境上，在子女身上投资较大的项目意在是供他们上大学。
美国家庭攒钱的11个目的
根据沙利美公司的调查，在美国家庭攒钱的11个目的中，为子女接受高等教育攒钱是唯一一项父母专门为子女攒钱的项目，其他10个攒钱领域皆为改善自身生活环境和养老方面。美国家庭传统是孩子成年后就要独立，特别是经济上要独立，而不是继续依赖父母，靠啃老来过日子，父母也不会对成年子女大包大揽，子女结婚、买房需要靠自己的经济实力。在美国众多调查中，为养老攒钱往往成为美国家庭攒钱的最主要目标，但经济危机也改变了不少家庭的理财观念。
沙利美公司的调查也反映了这一变化趋势，美国家庭攒钱意识大为加强，而且攒钱的金额也大为提高。受访民众2013年在11个攒钱项目中积攒的金额平均为21963美元，平均累计积攒金额为109172美元。在该调查受访者中，66%的家庭是为了应对家庭财务不测而攒钱，虽然这一项目积攒的钱金额不是很高，但表明美国家庭在家庭财务管理上已有着危机意识。
美国人很少有差钱时向亲属和朋友借钱的习惯，要应对财务支出出现突发状况，积攒应急钱多少能够解决一些燃眉之急。61%的家庭采取常规攒钱的方式，也就是不为特定目的攒钱，家庭财务有盈余不是要急着花光，而是积攒起来，只要手头有钱遇事自然不慌。60%家庭攒钱的目的是为了养老，这符合美国家庭理财的基本模式，也就是不光现在日子要过得舒服，还要为晚年生活多做筹谋，而积攒养老钱就是方法之一。美国家庭在各个攒钱目的中，为养老攒钱投入的金额最多，这既有美国养老体系鼓励民众为养老攒钱措施发挥的作用，也能反映出美国人养老很看重晚年也要有一定的经济来源，而不是养儿防老。
美国的普通教育属于义务制教育，家长基本上不需要花什么钱，但在大学教育阶段，子女的教育费用负担却是不轻。接受高等教育在美国被视为改变经济地位的主要途径，因此美国家庭也把为子女接受高等教育提供经济资助视为攒钱的一个目标。50%的家庭有为子女接受高等教育攒钱，2013年平均积攒金额为2640美元，平均累计积攒金额为11898美元。
美国家庭攒钱除了有以上4个方面的主要目的外，其余的攒钱目的则集中在生活方面，这些攒钱目的包括为了节日开支和购买礼品、为了度假、为了购买住房、为了医保、为了购买汽车、为了家庭的装饰和购买家具、电器等。节日礼品和度假是美国的家庭文化，为这两个目的攒钱的家庭比例均超过35%。美国家庭购买住房多采用30年住房贷款的方式购屋，但首付依然是一些家庭面临的难题，因此也有32%的家庭需要为购买住房来攒钱，特别是要积攒下足够的首付钱。从表1的数据可以看出，美国家庭攒钱金额几个较大项目依次为养老、常规攒钱、为子女上大学、购买住房、为医保和应对家庭财务发生不测，其中为子女上大学攒钱也成了家庭攒钱的主要目的之一。
表1：为不同需求攒钱的家庭比例和攒钱金额
攒钱目的 攒钱家庭比例 2013年平均积攒额 平均累计积攒额
应对财务不测 66% 1417 5693
常规攒钱 61% 3230 14820
为退休养老 60% 6457 52551
为子女上大学 50% 2640 11898
为节日及礼品 36% 537 1027
为度假 35% 1173 2374
为住房 32% 2171 8286
为医保 26% 1501 5189
为购买汽车 24% 1112 3533
为家庭装饰 23% 1187 2517
为购买家具电器 20% 448 1284
低收入家庭攒钱不易
能否攒下钱除了反映家庭理财观念外，还与收入多少有直接关系，特别是低收入家庭维持生活本数不易，要想再攒下钱提高生活素质更是艰难。在美国年收入35000美元以下家庭属于低收入家庭，表2为美国低收入家庭在不同项目中有攒钱家庭所占比例以及积攒金额的数据，2013年低收入家庭攒钱的平均金额为6452美元，如果按年收入35000美元计算，积攒的钱占收入的比例为18.4%。
在低收入家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为应对财务不测、常规攒钱、为节日和礼品、为子女上大学，为养老攒钱排在第5位，受访者中只有34%的家庭为养老攒钱，而且在有积攒养老钱的家庭2013年积攒的养老钱也只有1874美元，平均累计金额还不到10000美元。这表明低收入家庭由于面临现实生活经济上的压力，只能将养老的希望放在政府的福利上，依赖政府福利来养老。低收入家庭为节日和礼品攒钱的家庭比例较高，达到40%，高于全美平均水平。
低收入家庭为住房攒钱的家庭比例也略高于全美平均水平，为购买汽车、家具电器攒钱的家庭比例也接近全美平均水平。低收入家庭为应对财务不测而攒钱的家庭比例达到58%，这表明积攒应急钱这种理财理念即使在低收入家庭也有明显的反映。总体而言，低收入家庭能攒下的钱不多，但还是有一定比例家庭为改善生活攒钱，这表明即使是低收入家庭如果善于理财也还是有着攒钱的空间。
表2：年收入35000美元以下家庭为不同需求攒钱的家庭比例和攒钱金额
攒钱目的 攒钱家庭比例 2013年平均积攒额 平均累计积攒额
应对财务不测 58% 446 775
常规攒钱 50% 546 1038
为退休养老 34% 1874 8633
为子女上大学 37% 1172 5094
为节日及礼品 40% 276 418
为度假 26% 304 392
为住房 33% 804 1768
为医保 20% 157 280
为购买汽车 23% 399 752
为家庭装饰 15% 251 602
为购买家具电器 19% 223 395
中等收入家庭攒养老钱压力大
年收入35000至100000美元之间的家庭在美国属于中等收入家庭，中等收入家庭在各个项目上家庭攒钱的比例与全美平均水平大多数接近，而他们攒钱主要目的也基本反映出美国家庭的状况。
在中等收入家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为应对财务不测、常规攒钱、为退休养老、为子女上大学和为节日和礼品。受访者中有68%的家庭为应对财务不测攒钱，2013年平均积攒金额为1242美元，平均累计积攒金额为4793美元。有60%的家庭做到常规方式攒钱，为养老攒钱的家庭比例为64%，高于全美平均水平。
2013年中等收入家庭积攒的养老钱平均金额为3818美元，平均累计金额为28209美元。中等收入家庭积攒的养老钱金额虽然高于低收入家庭，但不论从当年积攒额还是累计积攒额来看，显然额度并不是很高，这也说明即使是中等收入家庭，在积攒养老钱上也面临财务上的压力和挑战。
表3：年收入35000-100000美元家庭为不同需求攒钱的家庭比例和攒钱金额
攒钱目的 攒钱家庭比例 2013年平均积攒额 平均累计积攒额
应对财务不测 68% 1242 4793
常规攒钱 60% 1844 5362
为退休养老 64% 3818 28209
为子女上大学 52% 1783 9786
为节日及礼品 40% 485 647
为度假 37% 767 1395
为住房 29% 1967 4005
为医保 25% 660 2016
为购买汽车 23% 807 1841
为家庭装饰 20% 641 978
为购买家具电器 20% 274 647
高收入家庭为养老攒钱比例高
年收入100000美元以上家庭在美国属于高收入家庭，这类家庭收入高但支出相对也高，这类家庭如果善于理财，在积累家庭财富和攒钱上就会比中低收入家庭占据明显的优势。在高收入家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为退休养老、常规攒钱、应对财务不测、为子女上大学和度假。83%的受访家庭有为退休养老攒钱，远高于全美的平均水平。2013年高收入家庭平均积攒的养老钱为12407美元，平均累计积攒的养老钱为108323美元。
高收入家庭累计积攒的养老钱平均额是中等收入家庭累计积攒养老钱平均额的2.8倍，是低收入家庭累计积攒养老钱平均额的11.5倍。76%高收入受访家庭以常规方式攒钱，71%的家庭攒钱以应对家庭财务不测。
63%的高收入受访家庭为子女上大学攒钱，累计积攒的金额平均为19733美元，是中等收入家庭累计积攒供孩子上大学钱平均额的一倍多，是低收入家庭累计积攒供孩子上大学钱平均额的2.8倍。44%的高收入受访家庭为度假攒钱，39%家庭为住房攒钱，36%家庭为医保攒钱，36%的家庭为家庭装饰攒钱。2013年，高收入家庭平均攒钱额为41424美元，从中可以看出高收入家庭在经济基础雄厚时既注重生活质量的改善，同时也能通过家庭财务规划让生活上的支出有所平衡。
表4：年收入100000美元以上家庭为不同需求攒钱的家庭比例和攒钱金额
攒钱目的 攒钱家庭比例 2013年平均积攒额 平均累计积攒额
应对财务不测 71% 2644 11936
常规攒钱 76% 7292 39136
为退休养老 83% 12407 108323
为子女上大学 63% 4644 19733
为节日及礼品 27% 1142 3173
为度假 44% 2394 5242
为住房 39% 3780 20500
为医保 36% 1635 10752
为购买汽车 28% 2255 8767
为家庭装饰 36% 2196 5021
为购买家具电器 19% 1035 3506
不同族裔攒钱目的大不同
美国白人家庭中高收入家庭所占比例较高，而非洲裔家庭和西班牙语裔家庭中低收入家庭比例偏多，因此在在攒钱目的上也分别反映出各自的特点。
在受访的白人家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为应对财务不测、退休养老、常规攒钱、为子女上大学和为节日及礼品。在非洲裔家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为应对财务不测、常规攒钱、为子女上大学、退休养老和为节日及礼品。
非洲裔家庭为应对家庭财务不测攒钱的家庭比例在各族裔中最高，为退休养老攒钱的家庭比例在各族裔中最低，这表明非洲裔家庭更关注短期的财务规划，而对长期财务规划准备不足。
在西班牙语裔家庭，攒钱家庭比例最多的5个方面依次为应对财务不测、常规攒钱、为子女上大学、为退休养老和为买房。西班牙语裔家庭是三个族裔中为买房攒钱家庭比例最高的族裔，而且为家庭装饰、为购买家具电器、为度假、为医保、为买汽车攒钱的家庭比例也高于白人家庭和非洲裔家庭，由此可见西班牙裔家庭对改善家庭生活环境有着更多的热情和期待。
表5：不同族裔家庭为不同需求攒钱的家庭比例
攒钱目的 白人家庭 非洲裔家庭 西班牙语裔家庭
应对财务不测 63% 71% 65%
常规攒钱 60% 61% 62%
为退休养老 61% 48% 49%
为子女上大学 48% 53% 50%
为节日及礼品 36% 36% 42%
为度假 35% 34% 38%
为住房 31% 35% 46%
为医保 24% 27% 32%
为购买汽车 22% 33% 34%
为家庭装饰 22% 16% 24%
为购买家具电器 20% 22% 32%
