文/本刊记者 尹娟

　　互联网时代让贷款变得更加简单、亲民，凭借信用记录和简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款。巧用消费贷款，将能提前实现你的梦想，贷出好生活。

　　在美国总统奥马巴43 岁那一年，他终于和妻子米歇尔一起还清了学生贷款。对于出生于平民家庭的奥巴马夫妇来说，很难想象如果没有学生贷款，他们能否支付得起哈佛、普林斯顿、哥伦比亚这些名校法学系高昂的学费，能否依靠出色的教育背景一步一步成为美国第一夫妇，实现他们的“美国梦”？

　　东方人重视教育，美国人也同样相信：在高等教育中投入得多，意味着他们未来的回报会高。面对居高不下的教育费用，父母资助是一种方式，即使对于美国的中产阶级家庭来说，负担几个子女读私立学校、读名校也是一笔不小的开支，因此很多美国人会选择依靠助学贷款、学生贷款来完成学业。

　　不只是教育，美国几乎就是一个依靠贷款来消费的国家：用贷款来购房，用信用卡来支付账单，用分期来买车、装修……有人说，美国人贷款的历史甚至比美国独立的历史还要长。在1620 年英国人乘坐着著名的“五月花”号到达美洲大陆时，就是通过分期付款的方式订购的船票。

　　社会保障制度健全、贷款渠道多样化、国家富裕，除了这些我们所周知的原因外，更重要的是美国的财政政策大部分时间是促进消费型的，他们认为消费能够拉动经济的发展，形成良性循环。

　　中国也正在效仿这一点，投资、出口、消费这三驾马车，政府希望其中的消费能发挥出更大的作用。今年的政府工作报告提出：加快培育消费增长点，扩大消费要汇小溪成大河，让亿万群众的消费潜力成为拉动经济增长的强劲动力。这一点，也正是消费贷款市场不断扩展、门槛放低的大背景。

　　互联网+让贷款更简单

　　当人人都望向互联网+这个风口，移动互联也用深刻的方式改造着我们的生活，互联网让贷款变得更加简单、让贷款变得更为亲民。

　　各种消费金融公司、互联网金融平台、互联网银行如雨后春笋般出现在我们的视野里，它们在传统银行之外，丰富了消费贷款的品种，构建了多层次的消费贷款体系。那些传统贷款中的单一指标不复存在，贷款人完全能够按照自己的条件“对号入座”——条件优秀的，利率就低；条件欠缺的，利率就高。从某种意义上说，在消费贷款的利率上，已经提前实现了利率市场化。

　　传统银行也加速了拥抱互联网+的步伐，工行、建行、交行、招行、平安等多家银行，已经实现了线上申请、线上批复，尽管它们还对客户有一定的限制，如限于本行的工资卡客户、信用卡客户等等，但批复房贷速度之快已经实现了“闪贷”。

　　可以说，消费贷款的入口对普通的大众已经变得像在美国那样容易、简单。你不再需要有房产提供抵押、不再需要担保人为你担保，凭借信用记录、简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款，满足你现时的需求。

　　用贷款提前实现梦想

　　外部条件不错，于是问题就变成了：我们需要那么多贷款吗？

　　银发经济是我们社会中正在发生的一个重大变化。有个段子说，银行的客户经理下班后陪着社区里的大叔大妈们跳“广场舞”，并由此切入了这个市场，于是每个月都超额完成了各种销售指标。事实上，“老人们富有、年轻人囊中空空”这一点已经为越来越多的金融机构所认识，越来越多的老年人正成为贵宾理财、甚至私人银行的座上宾。

　　相比之下，年轻人虽然精力旺盛、消费欲望强烈，却受制于资产不多。想到世界各地去一览风情，留下自己的脚印，可惜钱太少；想提升自己，多读几个课程，晋升自己的圈子，可惜学费太高；想把自己的家打造成dream house，想开上新车……可惜还是钱太少了。

　　一种方法是，拼命攒钱，等年轻人变成了中年人、变成了老年人，收入增加、积蓄丰厚，慢慢地实现自己最初的梦想。只是穿上昂贵的衣服却发现身材已经有些走形；踏上了旅程，却感觉到腿脚不再利索、精力大不如前，还不如上车睡觉、下车拍照。

　　还有一种方法是，用未来的收入提前实现自己想要的生活，在未来的现金流足够应付的前提下，通过申请贷款腾挪到当下的生活中，早一步、哪怕是一小步来改善我们的生活，实现自己的心愿与梦想，提高幸福指数。

　　贷款还能盘活资本

　　对一家企业来说，贷款能够起到扩大资本的作用，只要最终产生的收益能够大于实际产生的成本，这样的贷款就是能够带来正面效应的资金运作。

　　放在我们个人身上也是同样的道理。设想这样一个问题：你有20万元，现在你愿意用来投资股市，还是用来买一部车呢？经济人的答案肯定是：投资股市。因为我们的股市正面临着很大的机遇，政策利好不断推出，这可能是几年来一个难得的扩充财富的时机。

　　可是，在你面前还有一个难题：小婴儿马上出生，有一部车将给你们全家带来很多便利。这是个多么让人两难的问题啊！可是，用贷款就不一样了，你的方案可以变成：拿出8 万元的首付款购车，并申请一笔12万元的汽车贷款，自有的12万元继续来投资。尽管汽车贷款需要支付一定的成本，可是计算下来，股市中获得的收益完全能够覆盖这笔成本。

　　更幸运的是，现在有很多零利率的购车方案，不需要支付利息就可以免费使用到车贷。这个方案成功为你扩大了资本，你用了汽车贷款机构的钱来投资股票，车归你开，赚来的钱也归你。

　　贷款还能够盘活的一项资本是隐形的，你可能看不到它，但它又实实在在地影响着你的生活，那就是个人信用。有人会误认为：空白的贷款记录才是最高等级的信用记录。其实你错了，在金融机构看来，信用“小白”能够获得的打分并不高，因为机构们“无迹可寻”，这往往会使你在以后申请高金额的贷款如房贷时不能获得更多的优惠。

　　“芝麻信用”也采用了同样的逻辑，能够获得700 分以上的高信用分的用户，往往都是绑定了信用卡还款、缴纳水电煤的人，他们用高信用分可以获得各种基于信用的服务：住酒店不用付押金、打车可以下车后再付钱等等，这些都是信用这笔隐形资本所带来的。

　　怎样使用贷款指南

　　? 找到你的贷款需求，是购买数码产品、旅游还是想要装修、买车？

　　? 对照你所符合的贷款条件，找到对应的消费贷款产品。

　　? 在索引中，你能够直接找到申请贷款的途径，它们的网址、APP。

　　? 也许其中的一些贷款利率不低，我们所考虑的是，尽可能全面地覆盖到所有需要贷款的人群，消费贷款市场上使用的利率已经非常市场化，贷款申请人的条件越好，能够申请的贷款利率也越便宜；反之，贷款条件欠缺，就需要面临比较高的利率。

　　同时要提醒贷款人的是，贷款也离不开尺度的掌握。我们所提倡的是适度负债，过高的负债比例，一是会影响到整体财务的健康，这和公司经营中过度负债的危险是同样的道理；二是会对未来的生活带来不利影响，因为你收入中的大部分将不得不用于支付各种月供，利息支出的比例也过高，这将是一件非常危险的事情。