文 本刊记者 张安立

　　（文前提要）储蓄是理财的第一步，只愿享受当前生活，而没有储蓄的人未来的不确定性会比较强，同时也难以达成一些金额较大的开支。不妨依靠一些定时强制的储蓄工具，提高储户的收益性。

　　 “我很想理财，可就是没钱理怎么办？”这大概是最让人头疼的理财问题，没有“鸡”如何生“蛋”？可这也是最多人问及的理财问题。而解题答案只有一个：先学会存钱。

　　零储蓄隐患多

　　在现代年轻人中，有相当比例是“月光族、“年清族”，存款账户上的数字屈指可数。这边好不容易有点入账了，那一边早就信用卡消费给花了，等到最后还款日，存款自动清零。钱永远只是在账上过渡一下，没法停留。

　　很多人说，这叫享受当下生活。的确不错。但零积蓄最大的问题在于让你无法实现更长期的目标，那些金额需求更大的目标。

　　比如对一个零储蓄的人来说，想要买房就不现实，虽然银行可以贷款，但动辄几十万元的首付款又从何而来呢？又比如在一些突发疾病，需要就医的情况下，会不会就难以周转，不得不向他人借款了呢？去国外旅行，零储蓄者无法开立存款证明。想要购置新家具、家电等一些金额较高的产品，不得不用信用卡消费，无力一次性偿还选择分期会无形中增加成本。另外，没有储蓄的人就没有“钱生钱”的本金，就不可能把资产滚雪球一样越滚越多。还有最可怕的就是当你突然失业，没有了收入来源，就会变得两手空空，连基本的生活都难以维持。

　　因此，消费虽然能提高一时的生活品质，但长期看却不利于资产的沉淀、积累。要想生活真正上一个台阶，绝不是靠消费能实现的，而需要储蓄。

　　储蓄意识+强制手段

　　对刚刚工作一两年的职场新人来说，收入较低是没有储蓄的主要原因，想在这个阶段存点钱，最重要的是减少不必要的开支，简单来说就是省着花钱。你可能需要借助一些记账软件，来认清自己的消费习惯，同时不要申请额度太高的信用卡，把控每月的现金流，从为数不多的收入中攒下点钱。

　　而接下来的重点就是提高收入。只有当收入提高时，你的积蓄才有可能变得更多。在工作中努力表现，争取升职的机会，或是通过跳槽来提高职位、薪资。如果原本你在3000元收入中只能结余500元，那么当收入增加到6000元时，即便每月开支上升到5000元，你依然能多存500元下来。因此，收入增加是理财不可缺少的一环。

　　对消费习惯不太好，容易花钱如流水的人来说，需要依靠一定的强制储蓄工具。比如约定存款。农行手机银行就推出有“自动理财”服务。客户可以根据自己的资金流情况进行预约，当达到约定金额时，会自动购买“安心快线”开放式理财产品。这样一是大大提高了储户的收益性，相比活期存款来说，开放式理财产品的收益率更高，而同时也一定程度上保证了流动性，在农行规定的工作日时间段内，可迅速赎回。这样就不必担心自己的工资没过几天就花没了。

　　还有一种比较常见的方法是设定基金定投。将扣款日定在工资发放日后两三天（防止工资延发，扣款不成功），设定扣款金额，比如每月18日定投1000元，那么每到这个时点，系统就会自动从账户余额中扣减1000元来申购基金产品。长期坚持，也是一笔位数不小的积蓄。特别在股市的上升期，能让投资者更快获得收益，短时间内积蓄变厚。

　　另外，为了防止一些突发状况大幅削减储蓄，在某些阶段你需要配合购买保险产品。尤其是健康医疗类型的，这样才能在有或没有社保的情况下，减少疾病开支。