年终，辛苦了一年的职工，或多或少都会有一笔年终奖进账，从几千元到几万元不等，一户双职工的家庭，留下过年的必要开支，积余下来的钱如何打理确实让市民感到有些无所适从。银行理财产品、互相网金融产品、银行信托产品等等，究竟那个产品比较合适呢？

　　理财师表示，不同的资金、不同的家庭，理财方式也有所区别。市民在进行理财计划时，要充分考虑自己的资金状况、风险承受能力及资金流动性等多元因素，然后量力而行选择适合自己的投资理财项目。

　　5万元以下不妨选择货币基金

　　记者了解到，有的职工年终奖不到1万元，这笔钱投资银行理财产品基本上“不够格”，因为现在银行理财产品起点金额一般在5万元。对此，不妨购买“余额宝[微博]”、“理财通”等互联网货币基金产品，像“余额宝”1元起存，而且临近春节，年终行情启动，货币基金收益明显抬头。

　　统计数据显示，截至1月底，在统计的173只货币基金(A类)中，其平均7日年化收益为4.52%。值得一提的是，少数货币基金的收益更是达10%以上。如活期宝货币达17.35%，建信嘉薪宝货币达11.02%。此外，华夏现金增利(003003,基金吧)、长盛货币(080011,基金吧)、长城工资宝货币以及浦银安盛货币四只货基的7日年化收益也在8%以上。6日，“余额宝”7日年化收益为4.312%，“定期宝”为4.63%，“活期宝”高达5.35%。

　　一家股份制银行的理财师表示，以“余额宝”为代表的互联网金融产品，因其较强的流动性和收益相对的稳定性，十分适合资金在5万元以下的市民进行理财投资，因为这笔钱如果存银行定期，按目前的一年期定存上浮算也只有3.3%，而且流动性比较差，货币基金的收益大多会高于定存的收益，而且大都是T+0赎回，资金流动性强。他认为，春节前货基这波行情还能持续一段时间，但长期来看，货币基金的收益应该和银行一年期定存差不多，2015年货币基金市场的规模和收益率应该会保持稳定。

　　工行的一位理财师则表示，一些银行推出的网银理财产品也是不错的选择，如工行近期推出的工银e灵通就是面向个人网银客户推出的一款现金管理类产品，具有申赎灵活、操作简便、实时确认等优点。而且，e灵通是目前市场上唯一一只能使客户真正实现365天7×24小时赎回实时确认的理财产品，流动性明显优于其他市场宝宝类产品，随用随赎，最大化投资理财效率。

　　因此，对于资金存留不多，又对流动性要求较高的投资人，可采用基金定投、银行定期储蓄、国债、货币基金、债券基金等方式强制储蓄。

　　金额较高可考虑更积极的投资

　　中信银行(601998,股吧)的一位理财师表示，对于年终奖金额较高且有一定风险承受能力的高收入人群，就可以考虑更加积极的投资方式，比如股票、银行理财产品、基金或是信托产品等等。

　　相对而言，如果市民年终资金充裕，有闲置资金可以投资的，则可以选择银行理财产品以及各类净值型理财产品。目前，大部分理财产品均为固定期限产品，理财产品到期后，享受活期收益。而现在货架式理财产品突破固定期限局限，仅需要持有该产品相应的最低天数，只要您不赎回，即可持续获得理财收益。

　　那么，如果年终奖金额较高但偏好稳健理财的人，又该怎么做呢？理财师表示，如果只准备进行短期投资，可将资金投向风险较小、流动性强的保本型银行短期理财产品；如果这笔年终奖在一年之内都没有什么特别的用途，可以考虑购买半年期以上的银行理财产品。

　　据了解，当前银行理财产品呈现出一波年终行情，平均预期收益为5.21%，说明理财产品的收益率开始回暖。如杭州银行、浙商银行、渤海银行、兴业银行(601166,股吧)、华夏银行(600015,股吧)以及中国银行(601988,股吧)等均有年化收益率达6%或超过6%的产品。而节后银行理财产品收益率很可能走向下行通道，因此，现在下手高收益理财产品正是时候，市民不妨购买期限相对较长的产品，提前锁定收益率。

　　不过，即便是对于风险承受能力较强的高收入人群，过度追求高风险、高收益的做法也不可取，应该采取分散投资策略，在留足固定收益投资份额的基础上，再将资金投入到高收益、高风险的投资产品中去，以实现投资收益、风险、灵活性的平衡。

　　网络理财要做足“功课”

　　去年以来，互联网P2P平台高收益、低门槛的理财产品，让不少投资者趋之若鹜。但与此同时，P2P平台的多起“跑路”事件也让投资者心有余悸。这些新兴的互联网理财产品，市民还能投资吗？业内人士表示，只要做足“功课”，适度的投资还是值得尝试的。

　　记者了解到，目前市场上P2P理财公司众多，产品各不相同，收益率也不一样，收益率高的可达15%以上，一般也在10%左右。平心而论，相比较于其他各类理财产品，10%的收益率确实是“高高在上”。但去年以来，也有数十家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。

　　财通证券的理财顾问边先生表示，如果真的要在P2P平台投资，至少要提前做点功课：首先，应该清楚了解平台及其创始人的相关履历信息和企业注册背景；其次是看项目背景、借款人背景以及该平台公布出来的相关资料审核等。一般来说，网站信息披露得越详细、越完整的相对靠谱。平台团队背景除了要具备互联网的资质外，也要看是否有金融背景，如果是有背景关联公司的平台，风险就可能增大。

　　中行的理财师徐小姐表示，追求高收益是每个投资者最关注的目标，但绝对不能盲从。任何平台产品，只要年化收益高于15%以上，就应该警惕，向多方面了解该产品的投资标的，平台还款保证、历史债务清偿情况等。因为过高的收益，对于资金借入方是很高的负担，意味着高风险。对于P2P投资，选择一个信得过、安全性高的平台是确保投资安全的基础。投资者可以加强相互交流，或者找业内人士了解P2P网贷平台经营状况。信息是否透明、历史上有没有出现过违约、资金池是否真正由第三方托管、风控能力强弱等等，都是投资者需要认真研究判断的内容。

　　网络理财同样讲究不要把鸡蛋放在一个篮子里的风险控制理念，P2P网贷平台理财投资门槛很低，投资者最好将资金分散投资不同的产品，如果要对某个标的进行大额投资，最好能到P2P网贷平台公司现场咨询，深入了解理财产品背景，做到心中有底。