供房压力减轻

　　2014年11月22日，人民银行[微博]调整了存贷款基准利率。按照与客户约定的合同，大部分银行将从2015年1月1日起，对利率采用“固定日调整”的个人贷款，启用人行最新基准利率。也就是说，元旦起，“房奴”能减少点按揭负担了。

　　影响

　　●商业贷款

　　5年以上贷款利率从6.55%降至6.15%

　　案例

　　张先生一家贷款100万元，20年期，等额本息还款

　　降息前，每月需还款7485.5元

　　降息后，每月需还款7251.12元

　　每月减负234.08元，每年减负2808.96元

　　●公积金

　　5年以上公积金利率从4.5%降至4.25%

　　案例

　　张先生公积金贷款60万元，20年期，等额本息还款

　　降息前，每月需还款3795.9元

　　降息后，每月需还款3715.41元

　　月供减少80.49元

　　●提醒

　　利率降低后，需要根据等额还款算法、贷款当前余额、新的贷款利率等要素，重新计算贷款月供。由于利率下降，月供中的本金金额会相应提高，这一调整也可能造成1月份月供金额增加，不妨在1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期，但2月开始，贷款月供就会比2014年降低。

　　银行卡账户免年费

　　需到柜台办

　　2014年8月1日起，由中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》开始施行。按新收费标准规定，将有条件免收个人小额账户管理费，即在每家商业银行，每人可申请获得一张免管理费和年费的借记卡。此外，养老金异地取款手续费，个人转账汇款手续费也将下调。

　　●案例

　　借记卡每年都会被收取年费和小额管理费，按每年年费10元、小额管理费每季度3元来计算，一张借记卡每年可能要花掉22元，五张卡一年就是110元。

　　●怎么办理

　　通过相应方式提出申请即可。一些银行通过网上银行、电子银行就可以申请，一些银行则必须由本人携带银行卡和身份证到网点办理。

　　●提醒

　　1) 如果市民不主动申请，银行还会继续扣费，不会自动启动免费程序。

　　2) “双免”账户并不区分本地卡和外地卡，每家银行只提供一个。

　　3)可新申请一个免年费账户，也可将已有的卡转为免费卡。

　　新发行的、以人民币为结算账户的银行卡为芯片卡

　　2014年8月底前全国ATM机、10月底前POS机均已关闭芯片银行卡降级交易。2015年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡应为芯片卡。央行[微博]通知明确，自2015年4月1日起，各发卡银行新发行的芯片银行卡应符合PBOC3.0规范；2015年底，110个芯片银行卡公共服务领域应用城市，POS终端非接触式受理(类似公交刷卡)比例同比至少增加20个百分点。

　　●影响

　　芯片卡不会对磁条卡的使用造成影响，2014年底只是停发磁条卡，业务不会关闭。

　　为什么要换

　　安全性高、储存量大、一卡多用、可靠性强。

　　怎么换

　　换卡换账号：办理相对简单，持身份证和银行卡到银行柜台就可现场申办。

　　换卡不换号：各银行对此有不同规定。

　　换卡费用：超过半数银行可免费办理，收费银行标准从5元到20元不等。

　　●提醒

　　换号后需重办关联业务

　　如果换芯片卡不能保号，则需把旧磁条卡上绑定的水电煤缴费、证券账户、信用卡账户、支付宝[微博]账户等各项业务重新办理。支付宝微信等业务，需在客户端上变更银行账号。

　　等投资到期再换卡换号

　　原有磁条卡之前绑定了理财、基金等投资账户，可通过转账就能实现账户变更，但记得等投资到期再变更为芯片卡，如果提前变更可能会对资金回流产生影响。

　　绑定贷款还款账户先别换

　　因为贷款还款账户属于指定账户，如变更，手续麻烦，出现问题影响正常还款和个人信用记录。因此，绑定了贷款关联还款账户的磁条卡最好不要换芯片卡。

　　超过50万元，分开银行存

　　2014年11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见。据该条例，我国存款保险包括本金和利息，不超过50万元人民币的将得到全额偿付，据测算可覆盖99.6%以上的存款人。

　　究竟能赔多少？

　　存款在50万元赔付限额以内，银行出了问题，全额赔付；超过50万元的，50万元以内部分按50万元来赔，超出部分由承接问题银行的机构来保障赔付。

　　为什么是50万元？

　　央行曾先后于2005年4月和2007年4月对中国存款类金融机构的存款账户结构进行抽样调查。2007年的调查则显示，20万元以下的存款户占比为98%以上。

　　存哪家银行好？

　　存款保险覆盖国内所有能存款的银行，对存款的保护都一样。

　　●提醒

　　1)不能再停留在“银行不会倒闭”的老观念上。

　　2)不要把鸡蛋放在一个篮子里，存款应分散，理财要“混搭”。

　　3)不要简单以利息高低选存款银行，需要将安全性的考虑放在重要位置。

　　4)别把理财产品当储蓄存款，通过银行购买的理财、基金等金融产品，都不在存款保险的保护之列。

　　5)不需要出“保费”，存款保险就是银行买保险，保护储户的存款，这笔钱银行出。

　　■新快报记者 黎华联 制图 廖木兴