两年一度的降息、沪港通开闸、银行卡免年费……2014年对于理财者来说，是个“多变”的年份。随着年底的不断临近，这些变化到底给投资者和理财者带来了哪些影响？又有哪些理财功课是要在年关交替之时做足的？本期记者深入走访，邀请专业理财人士为你支招。

　　两年后再逢降息贷款100万元一年少4000元利息

　　说起今年关系到百姓钱袋的最大、最直接变化，莫过于近两年来的唯一一次降息。

　　今年11月22日，人民银行[微博]调整了存贷款基准利率。据招商银行的相关人士介绍，目前大部分客户与银行约定的是每年1月1日调整利率。因此，银行会从2015年1月1日起，对这些贷款启用人行最新基准利率。由于此次人行降息，客户在2015年能够获得不少实惠。

　　举例来说，假设客户贷款余额100万元，原先利率为人行5年期以上基准利率6.55%，剩余期限为20年，使用等额还款方式。1月1日贷款利率下降到新的人行五年期以上贷款基准利率6.15%后，在整个2015年，客户会因此而少还大约4000元利息。

　　此外，业内人士还介绍，对于采用等额还款方式的客户，随着2015年1月1日利率降低，贷款每个月归还的本金金额都比2014年12月要多，而且会逐月增加。本金还得越多，客户今后在贷款结清前要承担的总的利息反而越少，对客户而言更是一大利好。

　　招行相关人士还表示，由于大部分客户的贷款选择了“利率固定日调整”，即每年1月1日调整贷款利率，这种情况下，部分客户2015年1月份贷款月供可能会有所上升。因此客户不妨在自己的1月月供还款日之前，多存入一些资金，以备还款使用，避免贷款逾期。而从2015年2月开始，贷款月供就会比2014年降低，客户最终需要归还的利息也会因利率下降而减少。

　　沪港通开闸 港股规则要了解

　　今年十一月，让股票投资者期待已久的沪港通经过多番调试之后，终于开闸，香港股票对于大陆股民来说不再是遥不可及。

　　沪港通开通之后，在个人投资者资金账户余额不低于人民币50万元情况下，内地投资者只要到证券公司进行简单的申请并接受相关的入市指导后，就可以买卖香港上市的规定范围之内的股票。

　　但入市之后也意味着要面对港股与内地股市差别很大的规则，包括买入卖出可以当天实现、没有涨跌幅限制、不同的交易门槛和较贵的手续费等。

　　业内人士表示，因为沪港通开通免费且非常简单，在过去的一个月里，中山市内已经有不少投资者开通沪港通，但实际的交易量还比较少。“主要是很多人还在摸索了解港股交易规则，而且投资者偏好的低价股在沪港通中也比较少，所以沪港通真正火热的时刻还没有到来。”

　　对此中山证券分析员吴仍强建议，炒股者符合资格的可以先开通，但要在摸清港股交易规则之后再进行投资。投资者可以多关注AH股折溢价比较高的股票，以及外资比较少关注但是内地人比较熟悉的央企，还有股息率远高于A股的高分红公司。

　　随着圣诞节临近，因香港假期缘故，即使A股在圣诞节期间如常开市，沪股通亦从今天起暂停“通车”3个交易日，直至下周一才重开。

　　银行卡免年费 市民需主动去银行申请

　　大多数银行卡都有小额账户管理费和年费。据记者了解，目前多数银行的年费标准为10元/年(也有部分如招行、平安不收年费)，而针对日均余额低于一定数额(通常为300或500元)的账户，银行也会收取小额账户管理费，每季度3元。

　　从2014年8月1日起，由中国银监会、国家发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》开始施行。按新收费标准规定，将有条件免收个人小额账户管理费和养老金异地取款手续费，个人转账汇款手续费也将下调。

　　也就是说，新政实行之后，每家商业银行每人可申请到一个借记卡账户免管理费和年费。但值得注意的是，这种免管理费和年费的借记卡，并非银行针对过往的账户主动给你免去管理费和年费，而是需要客户主动到银行柜台去申请才能免去。

　　与此同时，目前一家银行只能申请取消一张借记卡年费和小额账户管理费，申请之后同银行其余账户不再能享有取消年费和小额账户管理费，即使是新开卡也没法实现。另一方面，金卡、白金卡或信用卡的账户也不能免除。

　　年关将至，银行工作人员普遍建议，未申请免年费、管理费的持卡人可以尽快到银行柜台申请。

　　磁条卡停发 提早换“芯”可提高用卡安全

　　自今年9月份起，银行ATM在读取芯片卡时将只读取芯片，只有在读磁条卡时才读取磁条信息。而2015年1月1日起，全国所有银行都将停发老式磁条卡，只发行芯片卡。

　　一家大型国有银行的管理人员就告诉记者，芯片卡比传统的磁条卡更安全，其加密技术更高端，小小一张芯片能装载大量功能，可有效防止盗刷、克隆。而传统磁条卡一过ATM或POS机，就会留下磁条信息。而芯片卡复制难度极高，具有很强的抗攻击能力，芯片卡已成为国际上通用的金融卡消费发展方向。

　　随着磁条卡停发时间逐渐临近，今年以来中山市民出于安全考虑，也开始陆续将手中的老旧磁条卡更换成芯片卡。据记者走访了解，目前中山多家银行都可以办理同号换卡，但是相比异号换卡的即换即取，同号换卡需要等3天-15天不等才能取卡。而换卡收费方面根据不同银行的规定和活动有所不同，如交行由于处于推广期，目前换卡还免成本费。

　　虽然停发磁条卡暂时还不代表磁条卡末日的到来，建设银行中山分行的工作人员也建议，出于安全用卡考虑，持卡人最好尽早把老旧的磁条卡更换成芯片卡。同时也要不定期地更换交易密码，因为密码是保障卡内资金安全的关键要素，凡凭密码进行的交易，银行均视为持卡人本人所为。

　　南方日报记者 陈彧