在一个普通的周五晚间（11月21日），中国人民银行[微博]又一次出其不意地“愚弄”了一把全国人民的智商，宣布自2014年11月22日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

　　多年的宏观财经研究经验告诉小编，中国经济不妙，坏的程度已经超过了克强总理可以承受的范围。追踪经济不好的原因，资金价格过高，利息负担太重，难辞其咎。咱家国内的资金主渠道是“居民借钱给银行，银行放贷给企业，企业用于生产或转借给其他企业”，现在央行[微博]降低存款基准利率和贷款基准利率，主要是要降低主流资金的融资成本，让利于资金链末梢的中小企业。

　　小编注意到，本次存款利率降息有个新特点，金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整到1.2倍。这一举措进一步提高了银行利率的市场化程度，各家银行可以根据自身的经营需要灵活地制定出利率政策。

　　对小编这样钱包扁得自己都看不下去的穷屌而言，这都不是重点，重点是存贷款利率下调之后，去哪家银行存款？

　　别着急！小编这就给亲们细细道来。活期存款利息，浦发银行、兴业银行、中信银行、宁波银行、恒丰银行和南京银行并列最高，为0.42%。三个月期存款中信银行、华夏银行、宁波银行、恒丰银行和南京银行一起拔得头筹，为2.82%。六个月期存款利息，中信银行、华夏银行、宁波银行、恒丰银行和南京银行也同时位列第一，为3.06%。一年期存款利息，中信银行、华夏银行、宁波银行、恒丰银行和南京银行也稳获第一，为3.30%。而二年期存款利息，宁波银行、恒丰银行和南京银行夺冠，为4.02%。三年期存款利息，宁波银行、恒丰银行和南京银行最高，为4.80%。五年期存款利息，南京银行最牛逼，为5.40%。

　　姐隐隐感觉到商业银行的竞争加剧，实力越小的银行，给出的利率越诱人。

　　在降息这等财经大事面前，普通投资者该如何完善自家的资产配置呢？姐有下述几条建议，供亲参考。

　　建议1：减少固定收益投资

　　这次降息的幅度是0.275个百分点，也就是说，如果你在银行存了10万元钱，降息将可能让你一年少得到275元的利息。

　　懂财经的人都知道，一旦存款利息下降，所有的固定收益产品都会跟着降低收益，有的固定收益产品由于降息的乘数效应，降低的幅度还会大于275元。

　　所以，亲需要降低未来理财产品的收益率期望值，减少固定收益投资。

　　建议2：好好考虑买入低估值的股票

　　进入降息周期，是否该买股票了？小编先给亲看组历史数据。1996年5月1日，央行启动降息，5月2日大盘高开低走后下跌，此后又继续下跌了一段时间；2008年9月16日，央行重启降息周期，9月17日大盘低开低走，下跌2.90%，并在1个月后下跌至1,664点。

　　千万别被这组数据吓着哦！姐觉得股票投资的时机好坏，并不能单纯地只看股票指数。如果那些有价值的股票在加息后反而下跌那真的是件好事，因为这种下跌并不涉及公司业绩的好坏，只是市场情绪反应，而降息在实质上对实体经济的正面意义更大。假设一只股票价格在下跌，但它的预期价值仍然是好的，此时就是个逢低吸纳的好机会，小编觉得巴菲特的价值投资法大致就是遵循这样的投资逻辑。

　　建议3：买入指数基金

　　如果你无法判断哪些行业与公司将在降息周期中受益比较明显，没关系，指数基金是一个较好的投资标的，指数基金是通过跟踪指数中的样本股票来进行投资，这种投资方式分散了因为单个股票突发情况而产生的风险。由于只需要很少的管理，指数基金的费用相对其他基金要小得多，你完全可以以较低的成本获得市场平均水平的长期回报。

　　建议4：不提前还房贷

　　房奴一族的亲们听好了，如果你的投资收益高于你的利息支出，就别忙着考虑提前还贷的问题了。谁提前还房贷，谁傻逼！（文/刘芳 图/网络供图）