文/高山

　　 孩子有很多份保险，家庭支柱却没有保险傍身。车子投了很多保险，房子却没有任何保障……对于保险这件事，不少人还存在着各种各样的认知误区，各种投保怪现象层出不穷，是时候好好理一理啦。

　　 一个家庭中该给谁先买保险？买保险的时候该优先考虑哪些险种？年轻人该不该买保险？对于这些问题，今天我们就带大家一起来解析看看。

　　怪状1：年轻人买不买保险无所谓

　　Mandy今年24岁，她总觉得“意外太偶然，应该轮不到我”。世界这么大，哪有那么多的意外发生，即使有意外发生也不一定轮到自己。买保险的那点钱，还不如做投资挣钱。

　　很多人都抱着这样的侥幸心理。但意外是突如其来的客观事故,它不是以个人的意志为转移的，它什么时候光顾、光顾到谁头上，谁也说不准。也正是因为意外事故发生的概率及其所具有的不确定性，年轻的时候才更应购买意外伤害保险。

　　保险是分摊意外事故损失的一种财务安排，它具有“一人为众、众为一人”的互助特性。尽管意外事故发生给人们带来的是各种各样的灾难，但如果投保了一定保额的意外险，这份保障至少可以使受难者及家属在经济上得到相当的援助，在精神上给予一定程度的安慰。

　　年轻人可以不用购买储蓄性质的保险，但高保障型的产品必须有备无患。只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内,它对你的整体投资计划是不会有什么影响，相反它还能为风险投资保驾护航。

　　怪状2：“家庭支柱”无保险

　　 萧山今年32岁，上有老下有小，他总说：“我不买保险，家里要用钱的地方多着呢，没那闲钱。最多给孩子买一份。”

　　的确，有些人觉得“我经济负担比较重，没有闲钱买保险”。房子要还月供，大宗家居用品尚需添置，孩子出生又需要一大笔教育金，到处都是需要用钱的地方。

　　其实，对于有家庭负担的人而言，保险不是奢侈品，而更像是必需品。若没有对家庭支柱特别是家庭主要经济来源者的意外伤害、重大疾病和收入能力保障，就根本不可能保护好整个家庭。

　　当然，经济成本毕竟是需要考虑的，处在家庭成长期，预算比较拮据的家庭可以选择一些没有现金价值的产品，并根据你的实际需要投保，降低保费支出。

　　怪状3：1岁宝宝20万元寿险

　　张先生的保障意识较强。在孩子1岁时，他花2000多元为孩子购买了保额高达20万元的寿险。这份保险规定，一旦被保险人发生合同规定的身故，保险公司按保额赔付。

　　很多人以为少儿险便宜，多买几份，可以多买多赔。其实，少儿险身故赔偿是有限额的。为防止成人骗保，危害少儿生命，即使家长在几家保险公司都投保了以儿童死亡为给付条件的少儿险，孩子身故总给付金额最高不能超过10万元。

　　怪状4：教育金成家庭首张保单

　　 陈女士的宝宝出世后，从来没有买过保险的陈女士为孩子购买了第一张保单，这也是陈女士全家的首份保单。陈女士每年在这份保险上投入5000元。按照保险计划，若干年后，在孩子上学时，陈女士可以每年领取一笔钱，用作孩子的教育金。

　　 教育金保险是家庭理财规划的一个有力工具，但不应当成为整个家庭的第一份保险。家长首先应该为自己做好基础的保障规划，然后再给孩子买保险。

　　怪状5：为孩子购买终身寿险

　　 王太太为孩子购买了一份某公司的终身寿险。按照保险计划描述，孩子60岁可领取退休养老金5万元，100岁时可还领取期满贺岁金5万元，似乎很划算。

　　对于绝大多数家庭来说，为孩子购买终身寿险，为孩子未来的“养老钱”做打算，实在是一件太过“深谋远虑”的事情。尤其是在大人自己的养老金尚没有储备足够的情况下，考虑孩子的养老问题更加没什么必要。为孩子买保险时，保险期限以到其大学毕业的年龄为宜，之后就应当由孩子自食其力了。

　　此外，考虑到通货膨胀因素，父母目前的投入，数十年后，对孩子的“养老”还有多大帮助也是一大疑问。

　　怪状6：只找熟人买保险

　　 高小姐在事业单位工作。两年前，王小姐碍于面子，购买了同学强力推荐的某款健康医疗产品，属于该公司的“拳头产品”，年缴保费5000多元。去年5月，高小姐因病住院，花去1万元。高小姐找保险公司理赔时才发现，自己购买的是一款重大疾病保险，并不能获得普通医疗费用的补偿。高小姐发现，熟人推荐的保险原来并不适合自己。

　　找熟人买保险并非不可，但前提是要跨过人情这道坎。据了解，向熟人卖保险已经成为保险代理人“成长”的必经之路。在保险公司的培训课程中，向熟人推销保险更被升华为“缘故法”。也有市民陷入误区，因为对陌生来访的保险代理人不信任，因此宁愿找熟人买保险。不过，买这样的人情保险要注意了解产品是否真正适合自己。

　　怪状7：“兆头不好”不买意外险

　　 赵先生认为买保险兆头不好，从不买保险。某日，赵先生的同事意外摔伤，医疗费用由保险公司埋单。赵先生认为，此君有此一劫，都怪之前买了保险，惹了祸。两个月后，没有买保险的赵先生也发生交通意外。不过，赵先生的医疗费用只能自掏腰包。

　　 因“保险兆头不好”不买意外险是个误区。和保险公司其它险种相比，意外险堪称人人必备的护身险种，因为这一险种普遍花费不高，几十元至几百元即可带来一年保障。当然，在购买意外险时要注意其保障范围。

　　怪状8：分红型寿险成家庭唯一保单

　　 钱太太在保险公司代理人强力推荐下，购买了缴费20年的某款分红型寿险产品。这份保险类似强制储蓄，钱太太每年向保险公司缴3000多元，55岁退休时，钱太太每月可从保险公司领回一笔钱，每年还可以有些分红。这张寿险保单是钱太太唯一一张保单。某日，钱太太生病住院，想到保险公司或可理赔，这时才发现，自己的这张寿险保单除了提供养老和身故保障外，并无其他用处。

　　 从风险的迫切性上看，意外和疾病的风险是每个人最易面临的风险和最需要化解的风险。从保障的先后顺序来看，意外险和疾病险应当成为个人购买保险的首要选择。在购买了足额的意外险和疾病险之后，才可以开始考虑分红保险等储蓄型保险。

　　怪状9：豪宅无“险”傍身

　　 孙先生2006年在父母资助下购买了180平方米的四居室房产，现在房价已经攀升到近600万元。相对房价的上涨，在国企工作的孙先生两夫妻的工资并未见长，家庭收入每月保持在14000元左右。孙先生一家存款不到30万元，房产成为小两口的主要资产。夫妻俩为爱车做足了保险准备，但这套房子却没有任何保险。

　　 随着房价高企，家庭资产主要集中在房产已经成为都市常态。但绝大部分人并没有对家庭主要资产进行保障，堪称保险业一大怪状。保险专家指出，一般来说，房产要么不发生风险，一旦发生风险，花费都不小。通过家财险为家庭主要资产上个保险锁也是一种化解家庭风险的理财之道。家财险普遍花费不高，几百元甚至上百元即可一年无忧。