丽雅/漫画

　　□东快记者黄惠

　　“怎么回事，近来银行理财产品收益率这么低……”近期，在银行理财的客户群体可有得烦恼了，以往随处可见预期收益率在6%以上的理财产品如今基本销声匿迹。目前，预期收益稍微高一点的理财产品都还要限额认购，先到先得，1分钟内认购结束的产品屡见不鲜。

　　事实上，不仅银行理财，货币基金、各互联网“宝宝们”收益率都普遍跳水，近段时间，就连余额宝[微博]的7天年化收益都率先跌破5%，微信理财通同样降至4.4%左右。

　　业内人士表示，后市银行理财产品收益率预期仍将普遍呈现下滑趋势。面对此现状，银行理财专家提醒投资人应认清形势，尽量选择中长期银行理财产品，并拓宽自己的资金投资渠道，尝试与自己风险承受能力相当的中高收益投资方式。

　　高收益银行理财产品好卖

　　钟情银行理财产品的投资者可选中长期产品

　　“目前，预期年化收益率超过5.5%的银行理财产品只要一经发售，就销售一空，如果没有提前预约，基本是买不到的。”某银行客户理财经理如是对记者说。

　　据相关数据统计，2014年银行理财产品平均收益率正呈现趋势性下跌的态势：1月份银行理财产品平均收益率在延续2013年涨势的情况下达到了近年以来的峰值。随后，从2月份开始由于货币环境的持续宽松导致银行理财产品平均收益率呈现阶梯状下滑，直到6月份才出现拐点。当然，导致6月底银行理财产品平均收益率有所回暖的主要是，各大银行面临半年度考核，对资金出现时点性需求，但这也仅仅是“小反弹”而已。与2013年6月底市场资金短缺，资金成本高涨相比，今年的投资者会发现这波理财行情并未如想象中高涨，且无持续性。步入7月份，银行理财产品平均收益率又开始继续“探底”，且涉及面更广。

　　“对于钟情于银行理财产品的投资者来说，若无短期资金需求应尽早放弃观望，选择期限较长，利率较高的低风险银行理财，以免收益率的进一步下滑，导致不必要的损失。对于注重资金流动性的客户，则只能比较各家银行的短期理财产品的收益及规则来选择最适合自己所需流动性的产品。”浦发银行理财经理黄海介绍说，如浦发银行天添盈产品5万起点，千元递增，目前预期收益率4.5%，工作日9:00-15:30内随时购买随时起息，随时赎回，1秒到账。

　　介于银行理财产品的买入门槛均为5万元起，对于资金不足5万元，又青睐银行理财的投资者而言，选择银行挂钩货币基金的产品也很不错。如，浦发银行的“普发宝”，1元起售、天天复利、随时购买、快速赎回。此外，中国银行的“活期宝”、平安银行的“平安盈”、交通银行的“快益通”、工商银行的“薪金宝”、民生银行的“如意宝”、兴业银行的“兴业宝”等理财方式都可以对比收益率择优选择。

　　除了到柜面买银行理财产品

　　重要节点、社区银行等特殊渠道更有惊喜

　　刚开始，说到银行理财产品，大家第一反应便是到银行柜台去购买。但随着互联网金融的兴起，越来越多的银行开启了网上银行，夜市理财的概念。当然，在传统的理财产品营销中，银行也热衷于节日专属理财产品的推广，目前甚至还出现了社区银行专属理财产品，这些理财产品的收益率也不低，投资者可适当关注。

　　“面对收益率下滑的预期，各大银行为了提升自己在市场中的竞争力，避免客户流失，都在竭尽全力地提升自己的服务水平，通过客户分层服务、产品优化、专属体验、节日营销、社区网点等方式打破传统的单一理财产品营销模式，逐步实现个人银行理财业务的转型发展。”黄海坦言道。

　　据记者了解，传统的封闭式理财产品销售期长，客户往往购买后1周时间才能起算利息，造成不必要的资金浪费。但如今各大银行升级产品后，优化产品的收益率与期限一样的情况下，新推出的半开放式产品，今日购买、隔日起息，大大提高了理财资金的效率。此外，部分银行还推出了专属客户理财产品，通过提升收益率等方式针对特定客户群体，进行精准定位营销，大大提高了营销的成功率。目前，浦发银行定期推出的移动专属、代发专属和贵宾专属等系列产品就属于此类范畴。

　　值得一提的是，中国的传统节日很多，因此各银行也会不失时机地通过设计一些以传统节日命名的高收益理财产品，在节日期间发售，既增加了节日氛围又提升了客户体验。如，即将迎来的情人节专属理财产品，以及之前的教师节理财产品、妇女节专属理财、中秋节专属理财产品等。此外，针对目前比较热门的社区银行网点，部分银行也进行了目标营销，深入社区客户需求，打造社区专属理财，也吸引了部分客户的眼球。

　　别一味“执迷”银行理财产品

　　股票、基金、债券、信托，你都可以尝试

　　对于大部分中老年投资者而言，银行理财产品是他们主要的投资渠道。其实不然，市场中存在着种类繁多的其他投资理财渠道，部分风险承受能力强的客户可以根据自身的投资经验以及喜好，选择股票市场、基金市场、债券市场和信托市场等等。

　　“就股票市场而言，虽然目前市场低迷，仅有部分热点闪现，针对长期价值投资者来说是个逐步建仓，等待时机的过程，部分喜欢波段操作的投资者甚至可以跟踪热点，快进快出。此外，基金市场跟随股票市场波动，虽然挂钩A股市场机会不多，但挂钩港股、亚太以及美股市场等基金产品的机会较为明显。”

　　黄海建议说，除了股票和基金，目前的债券市场在经历了2013年下半年的全面暴跌后，2014年2月以来随着市场资金面的持续宽松，债券市场估值体系得以重新修复，债券市场的投资环境正在逐渐转暖，投资者或许有机可。但黄海提醒道，面对未来货币政策及债券市场信用风险来看，压力仍不容忽视。同样，信托市场也面临信用风险、集中兑付以及刚性兑付是否被打破的各种压力，依旧风险重重，如何选择信托产品、规避风险成了投资的关键。因此，有投资需求的投资者可综合考虑自己的风险承受能力，以及预期收益率，选择最适合自己的投资渠道，千万不要一味关注收益率的高低，也不要一味求稳而错失了投资良机。