□本版撰文 信息时报记者 王文佳

　　银行近一年来很苦恼，利率市场化背景下各种机遇与挑战并存，余额宝的出现更有如“猛虎”。截至2014年2月底，余额宝对应的天弘增利宝已跻身全球前十大基金行列，暂时名列第七位，已超过了全球闻名的富达反向基金等著名基金产品。无论余额宝是真老虎还是纸老虎，银行已不得不正视来自于互联网金融的挑战。今年以来，不仅是股份制银行，国有银行也加入到了银行系“宝宝”的阵营当中。与此同时，在近期资金面相对宽松的情况下，银行理财产品的收益率仍维持在较高的收益水平，银行系“宝宝”和理财产品双管齐下，银行与余额宝们的大战进入到了白热化的阶段。

　　银行系“宝宝”大盘点

　　近日，兴业银行、民生银行直销银行均推出了银行版的余额宝产品。加上此前工行、中行、交行等，多家银行都已经推出了各自的银行版余额宝产品。

　　银行系“宝宝”在认购门槛、单日取现额度、到账速度以及支持银行卡等方面，与互联网金融产品都有些细微的差别。在认购起点方面，互联网余额宝们的起点多为1元，银行在这方面显然放下了身段，与动辄5万元起的银行理财产品相比，银行系“宝宝”的认购起点也调低至1元，而平安盈、民生如意宝和兴业掌柜钱包的门槛更是低至0.01元。

　　此外，银行系“宝宝”的认购金额普遍较高，兴业掌柜钱包则对兴业银行及其旗下“钱大掌柜”联网银行不设转入限制没有上限。而这方面，互联网余额宝们则受制于银行，在认购金额方面都有所限制，如绑定招商银行的微信理财通的单笔限额为5000元；储蓄卡转入余额宝的单笔金额不超过5万元。

　　银行系“宝宝”在到账速度方面也可以实现T+0实时到账。不过，尽管标榜T+0，银行系“宝宝”在实时到账方面是有限制的。以目前收益率最高的兴业掌柜钱包为例，该产品仅能实现兴业银行储蓄卡实时到账，而转出到非兴业银行的储蓄卡仍需要T+1甚至T+2个工作日，对于非兴业银行的用户而言，并不具备速度优势。

　　收益率较低 安全性更高

　　收益方面，近期，余额宝类互联网金融产品纷纷跌破6，银行系“宝宝”的平均收益率虽然较低，但与前一段时间相比，与前者的差距在缩小。来自银率网的统计数据显示，3月10日，余额宝类理财产品的7日年化收益率跌多涨少，各类宝之间的收益差距扩大。3月10日，兴业掌柜钱包上线，该货币基金7日年化收益率位居榜首，达6.3980%；广发智能金7日年化收益率率先跌破4%，仅为3.9890%，是唯一一只每万份收益低于一元的货币基金。整体而言，互联网理财宝类产品收益较高，平均7日年化收益率为5.7536%，银行版宝类产品的平均7日年化收益率为5.2379%。

　　国家高级理财规划师刘丽新对记者表示，从风险上来看，银行版余额宝的风险相对要小。这是由于银行版余额宝并不具备支付功能，资金闭环且有银行实时全程监控。而支付宝余额宝绑定了支付宝，具有直接支付功能，虽然这是余额宝的优势之一，但同时也在资金方面留下了缺口，而如微信理财通也绑定了银行卡进行充值，这就使得他们在安全性方面相较于银行系“宝宝”略微逊色。

　　理财产品：在资金面宽松局面下维持了较高收益率

　　银行在推出银行系“宝宝”的同时，亦在如今资金面相对宽松的情况下，维持了理财产品的较高收益率。调查发现，2013年年末，多家银行理财产品短期和超短期理财产品预期年化收益率超过6%，部分产品超过7%。

　　在近日互联网余额宝们收益率纷纷跌破6%的时候，仍有银行理财产品的收益率在6%以上。随着一季度末的来临，3月末，银行理财产品仍能够维持较高的收益率。记者查询发现，目前广州市在售的理财产品中有26款预期收益率在6%以上，最高的一款广发银行的结构性理财产品，其预期收益率达到了17%。

　　专家：“宝宝”选择更注重便利性

　　刘丽新对信息时报记者表示，各种宝类产品从本质上来讲，无论是银行版余额宝和互联网余额宝们都属于货币基金，是属于应急金管理工具。现在，普通投资者购买这些货币基金的渠道多了，分为银行、互联网和基金公司。银行系宝宝的优势就在于安全性更高，互联网余额宝们的优势则在于收益率较高。不过，收益率是要从全年的情况来看的，普通投资者也很难做到在高点时卖出，低点时买入。因此，投资者应该从使用的便利性上来考虑。她表示，能够关联多家银行卡，方便资金随进随出等因素，加上安全性，才是普通投资者应该考虑的。而对于银行理财产品，刘丽新认为，未来一段时间将迎来季末，银行理财产品的收益率届时将会有所上浮。

　　对于许多年轻人而言，没有足够的原始资金投入到理财市场中是他们的苦恼。动辄5万元起的银行理财产品让他们望而却步，更不要提收益水平高但门槛高达百万的信托产品了，也正是这种情况使得年轻人在理财工具的选择上变得较少，类似余额宝产品一经推出就获得了他们的喜爱。刘丽新说，对此，年轻人就更应该加大对自己的投入，积极地积累原始资金，在度过这个阶段以后，就能够有更多理财的选择和增值的机会。