文/本刊记者 尹娟

　　在日本，最为富裕的要属老年人。《日本经济新闻》今年的一项调查显示，日本的个人金融资产总和约在1500兆日元左右。其中，占六成的900兆日元都掌握在60岁以上的老年人手中。加上日本的养老金制度比较健全，日本老年人过世后，平均每人留下的现金在3000万日元以上。

　　事实上，老年人最富裕的趋势在国内尤其是大城市中也开始得到显现。在北京、上海这样的大城市里，年轻人不仅收入低、日常支出也非常高；中年人则要负担房产、子女等多重压力，资金主要积聚在固定资产中；相比之下，很多老年人受益于早年的财富积累，多年的投资经历、勤俭节约的习惯等，反而拥有更多的资金和资产，他们对于理财的需求也非常旺盛。

　　一位零售银行的业内人士就告诉记者，银行位于核心办公区的网点尽管白领云集，但理财产品的销售往往少有问津；相反，位于老式居民区的银行网点销售情况经常在分行内位居前列，老年人不仅理财热情高，资金积累上也有丰厚的基础。

　　正是看准了老年人这一细分市场，多家银行开始跟进老年理财业务，并开始进行重点投入。

　　交行财富管理“族群规划”

　　在刚刚闭幕的2013第11届上海理财博览会上，交通银行上海市分行个金部总经理李利介绍说，交通银行在个人和家庭的财富管理方面做出了许多有益的探索，并围绕不同客群的“族群规划”打造相关品牌，根据不同族群客户的需求特点，通过现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等手段，帮助人们实现人生规划、达成财务目标，目标就在于实现家庭财富度和幸福度的同步提升。交行打造的“沃德财富”金融服务中，启用了“企业家”、“全职太太”、“公司高管”、“大学教授”及“艺术家”为代表的五大新形象，并推出具有针对性的财富管理规划工具。

　　李利表示，近年来上海的老龄化水平高于全国平均水平，交行也发现，老年人的资产、财富量有显著的增长趋势，现在老年群体拥有很多流动性资产，不少都成为了银行的优质客户。

　　现在很多老年人有一定资产，但退休金收入较低，2013年交行就开发出针对养老需求的“久久养老”理财产品。

　　据介绍，“久久养老”的特点在于期限较长，由于投资标的较为安全，略长的投资期限设计能够有效地提高投资收益，也切合老年人养老资金安排的特点。

　　其次，“久久养老”改变了传统银行理财产品到期一次还本付息的特点，采用按季付息的方式，每个季度支付一次利息，供老年投资者弥补养老金不足产生的缺口，在产品到期后投资本金则可以滚动进行新的投资。

　　举个例子来说，投资者投资100万元“久久养老”3年期理财产品，假设预期年化收益率可达6%的话，每个季度就能获得100万元×6%÷4=1.5万元的利息收益，为老年人在退休后保持生活水准提供了有力的财务支持。

　　中信“广场舞大赛”切入银发族

　　广场舞是这几年老年人中风靡的舞蹈，既达到了锻炼身体的目的，又丰富了老年人的社交和文化娱乐生活。中信银行看中了这一契机，今年9月20日，中信银行信福年华卡广场舞大赛在全国启动，该活动由中信银行各分支行全力承办，覆盖全国40个主要城市。以上海赛区为例，自开赛以来有301支参赛队伍参与，报名人数突破3700人。目前上海站总决赛冠军已经诞生，将代表上海赛区参加全国总决赛。

　　进行此次广场舞大赛冠名的中信银行信福年华卡，是中信银行推出的我国首张为中老年人量身定制的专属借记卡，目前有金卡、白金卡、黑金卡三种，包含有储蓄、理财、基金、保险等管理资产的功能。

　　据中信银行上海市分行的有关人士介绍，以这张借记卡为载体，中信定期推出“信福年华计划”专属理财产品，这类理财产品每季度发行一次，选择债赢和优债系列产品，尤其适合老年人追求稳健的特点。

　　在增值服务上，借记卡力求贴近中老年客户的实际需求。像中老年人所重视的健康服务，幸福年华卡可提供预约挂号服务，中信的服务电话可以为信福年华客户提供北京、 上海、广州全国40多个城市100多家医院专家的预约电话就医服务；提供针对信福年华客户的价格优惠体检套餐服务等。此外，中信银行还与连锁家政公司合作，可以为客户提供优惠家政服务，达到一定金额赠送家政险。

　　银发理财弥补养老金缺口

　　老年人具有资产积累基础，养老金收入与现实生活需求有一定的缺口，从这两个特点出发，适合银发族的养老理财产品越来越多的出现在银行理财产品的阵线中。

　　近期，兴业银行对其以中老年人客户为主要服务对象的“安愉人生”综合金融方案进行了升级，新的金融方案中为中老年客户定制了专属养老理财产品。这一产品的主要特点是使用了开放式的投资结构，投资者只需要签约一次，就能在一年的时间内，按月循环滚动投资，如可以选择将本金进行循环投资，每个月派发的收益沉淀在资金账户中，用于弥补退休养老金的缺口，满足养老生活的需要。如果需要动用大额资金的话，还可以随时解约。

　　光大的产品为“颐享阳光”养老理财产品，根据养老需求的不同分为A款和B款两种，A款为红利再投资型产品，比较适合将老客户；B款为现金分红型产品，每月定期派发红利，适合已老客户，尤其是退休后养老收入不足的投资者可利用这款产品弥补养老缺口。“颐享阳光”是一款长年限产品，契合了养老客户长期需求。而且从产品设立半年后，每个月都开放，为投资者提供赎回功能。除了利用分红功能外，老年客户也可设置自动赎回，定期定额赎回一部分产品保证养老资金的使用。

　　值得一提的是，光大还推出了光大养老CPI指数，当投资收益低于业绩比较基准时，管理方会以当年业绩报酬进行收益回补。