巧用现代金融工具

　　买房、买车、买电器……进入结婚生子时节的80后，虽然收入增加了，但名目繁多的花销项目也让钱包鼓不起来，甚至出现偶尔缺钱的尴尬。相信不少人都遇到过急需用钱的时候，即使自己手中持有各种资产，但是由于流动性不足或者其它原因而没有办法及时转化成所需的现金，从而给生活带来诸多不便。

　　临时急用钱，一些人自然而然会找亲戚朋友帮忙。亲朋好友平时其乐融融，但一提到借钱，往往脸色不会好看。事实上，除了这种人情办法之外，许多金融机构都可以名正言顺干净利索地帮大家解决借钱问题，甚至可能比亲戚朋友还要大方和痛快，更免去了看人脸色、欠人情面的无奈和麻烦，让借钱一事从尴尬变得体面。本期，本报就向读者推荐5种“体面借钱”方式，让你借钱不再求人。

　　银行贷款：多种方式供选择

　　可行指数：★★★★☆

　　适合人群：高收入人士，适宜中短期融资

　　融资成本：年利率6%左右，审批手续较复杂

　　如果你觉得向亲友拆借羞于启齿，那么银行借贷是一种不错的方法。记者对市内各大银行进行咨询后了解到，银行借贷一般分为抵押贷款、质押贷款等，各具特点，借贷人可根据自己经济状况及对资金的使用情况灵活借贷。

　　据银行人士介绍，抵押贷款一般是以房屋等不动产作为抵押的贷款方式，是银行以借款人本人或第三人合法拥有的具有房产证、可流通的房产作为抵押担保，向借款人发放的贷款。据了解，房产抵押贷款金额需要根据借款用途、所抵押房屋类型、申请人还款能力等因素来综合确定。至于贷款利率，一般都是根据中国人民银行公布的贷款利率来执行，有时候会略有浮动。

　　除了房屋抵押贷款外，质押贷款也是一种不错的选择。质押贷款是目前个人向银行申请贷款的主要形式之一，是指借款人以权利凭证作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。目前，不同银行所能够接受作为质物的权利凭证不尽相同，概括起来，这些权利凭证包括各种人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、国债等。如存单质押贷款，有两种情况适合采用存单质押的方式融资，一是存单马上就要到期，如果提前支取，将会损失较多利息，如果使用存单质押方式，可以保全定期存款利率。还有一种情况，就是持有外币存款。由于外币存款不能直接使用，又不想把外币换成人民币，那么使用外币的最佳途径就是存单质押。

　　分期付款：打个电话就搞定

　　可行指数：★★★★★

　　适合人群：收入稳定购买大件物品的人群

　　融资成本：年利率约7%-15%，各银行差异较大

　　小刘在本市一家外企工作了5年，收入不错。最近，小刘想买辆车子，在翻阅了许多汽车杂志后，终于相中了一辆30万元的轿车。小刘盘算了下，现在自己手中能够动用的现金共有25万元，还差将近5万元资金。小刘准备将这5万元缺口用信用卡分期付款来解决，此举可行吗？

　　对于小刘这样收入稳定的工薪族，使用信用卡分期付款筹措资金较为经济实惠。当前，分期付款正在带动消费升温，是颇受年轻人青睐的消费方式，对于那些支付能力有限却又消费需求旺盛的人来说，分期付款无疑为他们打开了一扇方便之门。信用卡分期付款除了具有先消费、后付款的好处外，与其他分期付款方式相比，它还有很多优势：一是免保证人，手续简单；二是定时定额付款；三是付款随意，每月还款额度任选。在一些情况下，分期付款的费用会比逾期还款的复利费用少。

　　不过，需要提醒的是，各个银行的信用卡分期手续费不尽相同。一般来说，信用卡分期分为3期、6期、12期、18期、24期以及36期，银率网数据显示，在12期以内的短期信用卡手续费中，大部分银行的信用卡分期12期手续费在每期0.60%以上，合计年手续费为7.2%以上，最高的在15%左右，相差较大。使用信用卡分期付款，虽然较为方便，一个电话即可办理，也有一个缺点，即一般每个月的摊销额都会计入最低还款额，如果您没有稳定的收入，建议不要使用分期付款，否则到最后您会发现您的还款压力特别大，而如果使用信用卡透支，则您每个月的最低还款额会逐月下降，相对来说还款压力小一些。

　　信用贷款：无需抵押成本高

　　可行指数：★★★☆☆

　　适合人群：收入较高且有技术特长的人群

　　融资成本：年利率在8%左右，且利率弹性大

　　贷款买车、贷款旅游、贷款装修房子，在目前银行“惜贷”的背景下，个人信贷消费意愿依然非常强烈。个人信用贷款是银行向资信良好的借款人发放的无需提供担保的人民币信用贷款。这种贷款模式由于完全没有担保，具有一定的风险，现在并不是所有银行都提供该项服务。据了解，为了吸引客户，外资行多主打快速放款牌。“最快一小时放贷”这句宣传语几乎被很多外资行使用过，而最多3-4个工作日放款的时限也吸引了很多客户的眼球。

　　但是，由于此类产品无须担保，因此产品利率水平较高。不少产品在销售时打出的宣传口号是年利率8%至9%，并且无论今后央行是否调息，客户在最后几个月或几年的还款利率被锁定在这个区间内。加上银行每个月收取0.49%的管理费，实际还款利率高达12%，有的产品如果按照最长期限归还，实际还款利率接近50%。另外，如果您打算提前还款，您还将按银行要求缴纳一笔违约金，金额相当于您剩余本金的5%。据很多做过此类贷款的客户反馈，无担保信用贷款成本太高，本来是救急，结果一时的债务要用较多资金还清，有些得不偿失。

　　典当融资：资金周转较便捷

　　可行指数：★★★☆☆

　　适合人群：拥有值钱物品如房子、车子、收藏品的人群

　　融资成本：月利率2.5%-3%，第二个月起按天计算费率

　　近年来，在我们周边的典当行越开越多，即使不是专门的典当行，也有不少是兼典当业务的店铺。记者在对典当行采访的过程中了解到，相对于银行的繁琐手续和较长周期，典当贷款具有“短平快”的特点，最大优点就是申请周期短、办理速度快、能满足紧急的资金需求。现今，只要典当行里的明眼人认定您拿来的东西有价值，快点的1个小时左右，您就能得到您急需的现金。对于您送来的抵押品，典当行会告诉您一个最后赎回的日期(一般是两到三个月)，过了这个日子不来赎回，东西就归典当行自行处理了。

　　从本市典当行业来看，多数典当行青睐于房产等不动产的典当，黄金、家电数码产品等也能顺利典当，典当月利率一般在3%左右，折合成年费率为30%以上，相当于银行贷款年利率的5倍多，但由于其手续简单，几十万元左右的资金，一两天就可办妥，因此，对一些短期需要资金拆借的中小业主和市民来说，还是可以接受的。

　　保单质押：贷款不妨碍理赔

　　可行指数：★★★★☆

　　适合人群：拥有投保时间较长的寿险保单的人群

　　融资成本：按照银行同期贷款利率执行

　　所谓保单质押贷款，也就是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款于借款人，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。

　　从目前的情况看，可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效两年以上的人寿保险；医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险不能质押。一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单直接质押给银行。保险公司的贷款期限一般为6个月，贷款金额不超过保单现金价值的70%，而利率通常为银行同期消费信贷的基准利率。

　　相对于银行贷款来说，保单质押贷款流程相对简便，且保单质押贷款后，保单的保障功能仍然存在，在出险后仍可向保险公司申请理赔，分红险客户在贷款期间也不影响保单红利分配，可谓借贷、理赔两不误。