2013年很可能是理财的“乱世”，生活成本在提高，职业安全感在降低。如果你把年终奖用来理财，就需要比往年考虑更多的因素。

　　文_昱仁

年终奖

　　年关将至，辛苦了一年，终于到了年终奖发放的季节。

　　“你们公司业绩如何？我们今年可是不行喽。年终奖？好像不会发了。”小朱是一家大型外资生产型企业的销售人员，基本工资8000以上，他们公司的产品往年都是香饽饽，但因为2012年公司业绩大幅下降，已让他对年终奖不抱多大希望。

　　根据我对周围50人进行的一个小范围的调查，今年的年终奖预期似乎并不乐观。在受访的50人中，明确表示年终奖会有较大提升的不足10人，他们的职业大多是老师、央企职工、公务员、软件工程师、设计师等；表示公司业绩不好年终奖会受影响的人超过了70%，其中预期收入会受较大冲击的职业是外企职员、金融企业职工以及部分药企职工。

　　从这个小范围的调查来看，受经济大环境影响，今年的年终奖总体水平较往年可能会有所下降，如果你的年终奖还相对相关，而且有意把年终奖用来理财，就需要比往年考虑更多的因素。

　　买房买车牌

　　通过对现有的理财产品按照收益率从低到高进行一个排列后可以发现，受利率下降的影响，2012年风险较低的众多理财产品的收益率也都出现了不同程度的下滑。利率下降要从两方面思考，一是年终奖理财可以适当提高风险投资的比例，另一方面则是贷款利率的下降，让房奴们可以少还些房贷，节省出更多闲钱。

　　去年5月，西南财经大学和人民银行共同发布的首份 《中国家庭金融调查报告》显示，在中国的家庭金融资产中，银行存款比例最高，为57.75%。对于许多高端白领来说可以适当考虑降低银行存款的比例，增加其他风险更高的金融资产。

　　展望2013年最赚钱的理财方式，可能还是买房买车。2012年12月的房价数据显示，全国54个大中城市房价都出现了上涨。虽然涨幅不高，但我们心里都清楚，房子其实还是现在最靠谱的投资。如果你手里有闲钱，年终奖还相对可观，买房投资是首选。

　　现在的一二线城市中，车牌已经初步具有了投资的属性。比如现在的上海车牌拍卖价格已经超过7.5万元，而一年前这个数字还仅仅是4.5万元，北京的车牌转让价格更是超过10万元。随着人口的激增，北上广深这些大城市的车牌价格很可能会像房价一样一路高歌。所以，对于某些可以收获巨额年终奖的企业金领来说，买车存牌照将是一个不错的选择。

不同理财产品投资收益率

　　自身教育

　　如果你是外企员工，要小心了，因为2013年的经济环境很可能会更加不利于外企的生存。根据联合国[微博]日前发布的《全球投资趋势监测报告》，2012年全球对外投资已降至历史低点。而在过去的这一年中，汇丰卖掉了平安股权，摩托罗拉[微博]关掉了中国的研发中心，麦德龙停止了万得城的扩张，似乎各大外资公司都在忙着剥离资产。

　　上文的这个50人的小调查也显示，预期收入会受较大冲击的职业是外企职员、金融企业职工以及部分药企职工，其中明确表示不会有年终奖的4人全部来自外企。

　　所以，对于某些有职业负面预期的人来说，有必要现在就未雨绸缪，比如从现在开始节约家庭开支以应对未来可能出现的困难情况，另外对于自身教育的再投资也必不可少。这几年，学历一直都在闹“通货膨胀”，去年王石火了商学院的招生，也曝出了29名硕士去应聘哈尔滨环卫工人的事情。你现在不对自己的教育提前投资，也许就无法应对未来可能出现的裁员潮。

　　配置外币资产

　　有人做过统计，在投资渠道多变的当下，仍然有超七成的白领在理财产品和炒股这二者中选择其一。如果你不是财大气粗的央企职工或者保障完善的公务员，理财渠道单一的结果很可能是你无法实现财富的稳定增值。以银行理财产品为例，2012年就曝出了华夏银行理财产品无法按时兑付，工行理财产品巨亏44%的大新闻。对于钟爱高收益理财产品的人来说，2013年的理财产品可能也并不那么安全。

　　如果你年终奖可观，不妨把目光放到国外。人民币于2013年1月15日触及6.2691的最高点，近期贬值至6.28附近，大有继续贬值的趋势。于是将年终奖配置外币资产就成了一个不错的选择，这样不仅能赚取汇率的差价，而且还可受益于海外市场的复苏。

　　目前，有很多渠道可以进行海外资产投资，比如已经进入中国的知名经纪商盈透证券(Interactive Brokers)就可以交易全球几乎所有地区的股票。除此以外，还可以通过申银万国[微博]证券、招商证券[微博]等券商开通港股和日股的交易。

　　分级基金和新三板

　　如果你对投资国外有顾虑，那么在国内现有的投资渠道中，就不能仅仅考虑基金定投等已被熊市证明很难盈利的模式，也要着眼于一些新兴的投资模式。比如当前出现的分级基金，以及可以借助股指期货看跌的对冲基金，就正在流行起来。

　　比起许多人钟爱的买双色球彩票，买分级基金则更容易获得奖金。目前分级基金的认购最低额度虽然被提高至5万元，但仍然是许多白领可以负担得起的。将部分年终奖投入分级基金，或是加大杠杆进行彩票式的博彩，或是买保守级别的基金获取稳定收益，都将是不错的选择。

　　展望2013年，新三板的推出是一个新趋势，许多人都正在研究如何购买三板股票。所谓新三板，就是为了中小企业推出的股票交易场所。由于2012年申请主板上市公司太多，证监会或将这些拟上市公司转入新三板中上市。此举将会在2013年引起更多投资者关注。与主板股票每天均可交易不同，新三板的股票每周仅有1~3次交易窗口，交易量小，可炒作空间大，近期涨幅十分可观。可将部分年终奖投入其中，省事又能够博得高额收益。

　　2013年可谓是理财的“乱世”，金融危机后的涟漪尚未消除，击鼓传花式的投资拉动经济仍然在继续，房价仍然在涨，生活成本不断提高，职业安全感会越来越低。中国的现在，与日本1990年代初十分相似，会有越来越多人进入迷茫期。将理财仔细规划，集思广益，多比较各种投资机会的利弊，才能减轻生活的压力。