◎文：韩旭

　　“银行将每天查询文浩账户，只要大于1000元，将把超出部分自动转账至欣妍的账户上，转账费用全免。”这个资金保底归集功能宣传的微博被网友戏称为最“残暴”的账户管理工具，有网友说：招行跟男人有仇啊？其实，银行跟男人跟钱都没仇，一切看你怎么用。有银行男说，他就是把老婆钱归集到自己卡上，他负责理财。

　　“保底归集”神器解读

　　网友提及的“保底归集”业务是基于人民银行牵头开发的网上支付跨行清算系统。所谓资金保底归集，即通过签约设置，可以将多家银行的多个账户关联到一个账户上，关联账户之间的查询、转账等全部免费；关联账户可以设置保底金额，例如100元，只要关联账户上的资金超过100元，超出的部分将被自动转账。

　　资金归集的模式有三种：“全额归集”、“保底归集”和“智能归集”。全额归集，就是将关联账户中的资金全部归集到主账户中。保底归集，就是对关联账户留存的资金进行设定，比如为1000元，超出保底金额的资金都归集到主账户中。”智能归集是为关联账户设置一个余额上限和下限，当关联账户余额大于上限时，自动把超出部分转账至主账户，当关联账户余额小于下限时，自动把差额部分从主账户转账至关联账户。

　　有开设这一业务的王女士说，当初开通这一业务是基于银行理财产品都有资金门槛，之前和老公都不知道各自账户里有多少钱，现在都归集到一个账户上，就是为了方便理财。此外，她还和银行签订了智能通知存款的协议，资金在账户的时间超过7天以上，银行就会按照通知存款的利息进行结算，比活期存款高出不少。她已经用了一年了。

　　另外也有客户是因为需要还款。因为在银行账户的一部分资金需要用来还贷款或信用卡透支甚至缴费，这时通过使用保底归集功能，既能达到免费、实时转账的目的，又能确保贷款和信用卡的正常还款。

　　自身为财务的小丽喜欢资金归集的智能归集方式，小丽把她的建行缴费卡设置成余额不低于500元，她的招行卡将每天查询缴费卡的余额，低于500元时，自动把差额部分转至缴费卡中，如果转账失败，还会有免费短信或邮件通知，这让她很安心！至于是否绑定老公卡做保本归集，她说那倒无所谓：“老公愿意把卡给你，那做不做归集都一样，他不愿意把卡给你，那也就不愿意开通归集。再说了，自己管好自己的卡也蛮好，岁末大家还可以比比。谁更会理财谁管卡好了。我跟钱又没仇。”

　　信用卡谁来当主卡？

　　老婆都想拥有老公的工资卡吗？信用卡，就是用附卡好吗？近日，有人支招：信用卡可以抗衡工资卡。

　　小李新婚时为了家里的财政大权也经历了一番抗战，最终约定只有工资卡交给老婆保管。其实小李还暗藏了一张信用卡，将工资卡绑定信用卡还款后，一切大功告成。因为小李信用卡的最后还款日25号正好是发薪日，绑定了信用卡约定还款后，在发薪日当天，工资卡内的部分薪水就自动归还了信用卡欠款，即使老婆第二天查询工资卡余额，也摸不清小李这个月到底赚了多少钱。

　　好景不常，经老婆同事的一番指导，通过查询工资卡明细老婆终于发现了那张暗藏的信用卡，并勒令小李三天之内交出来。正逢小李也想买台iPhone5，在最后关头，小李蹦出“让我一次刷个够”的念头。iPhone5到手了，可是老婆大人还是要哄的，为了家庭和谐，小李主动提出了分期付款的想法，通过办理信用卡12个月分期付款，每月从零花钱中支付几百元来应对iphone5的一次性开支，作为“将功补过”。最终两口子愉快地达成了共识。

　　小李的老婆在认识到了信用卡的妙用后，准备利用刚办的信用卡来打造和谐小康之家，而信用卡与生俱来的主附卡功能则是运作的又一关键。老婆作为主卡人可以给小李的附属卡设置一定范围内的信用额度用以每月的零花钱，而通过消费短信功能，小李作为附属卡人的每笔用卡情况则即时被老婆牢牢掌握，每月的信用卡账单又是小两口回顾上月消费，制定下月节省计划的依据，消费累积的积分还能兑换家居用品，信用卡作为消费金融产品通过小李老婆的合理运用起了理财的作用。

　　女人自己学会选卡

　　银行卡的世界有多复杂，那真是不比不知道。选择，在银行卡的世界里也是一门功课。吴女士推荐中信银行的香卡和中信银行信福年华卡。

　　日前，中信银行香卡普卡客户吴女士在意外受伤后，成功通过香卡意外入院医疗保险服务对医疗费用成功理赔。去年12月的一天，吴女士在某一汽车站台等待公车时，突然间被一个骑摩托车的抢匪夺包，连人带包被拖了近4米远，头部严重受伤，被送往某医院进行医治。

　　受伤后，吴女士回忆起银行客户经理曾向她详细介绍过香卡增值服务，第一时间想到了香卡赠送的意外入院医疗险服务并致电客户经理咨询办理流程。

　　在银行客户经理的全程协助下，吴女士顺利地处理了理赔相关事宜。据了解，吴女士意外入院治疗共花费7000余元，通过社会保险理赔获得5000元，剩余2000余元由香卡的增值保险全额赔付。

　　而信福年华卡把借记卡基本功能全面升级：1.ATM跨行取款全市免费，不限次数，减少跨行取款的额外支出。2.免费开通短信通服务(原价3元/月)，及时掌握帐户变动情况。3.享信福年华专属理财产品。4.借记卡也能有积分，开卡、消费、买理财、买基金等都可获得积分，积分可兑换精选礼品。

　　而最大的特点是专享全市各大医院优先挂号服务。

　　理财链接

　　亚洲高收益债存在投资机会

　　博时基金[微博]国际投资部副总经理何凯表示，在宏观经济企稳并无通胀之虞的情况下，香港等亚洲市场的高收益债券存在较好投资机会。博时基金正在发行的博时亚洲票息债券基金是国内市场上首只以亚洲债券市场为主要投资标的的基金产品。该基金将重点关注高收益公司债市场。

　　何凯指出，与国内市场不同的是，海外高收益债的发债主体很多都是大型公司。以香港市场为例，很多高收益债的发债主体是国内的房地产企业。据彭博资料显示，2011年3月，龙湖地产海外发行美元债券，5年期到期收益率9.5%，；2012年7月，金地集团在海外发行人民币债券，3年期到期收益率9.15%。而且这些境外债券还有半年派息一次，所得利息免税等优势。

　　保本基金能攻善守

　　银华保本增值基金采用国际流行的CPPI投资组合保险策略，根据市场波动动态调整保本资产与收益资产的投资比例，确保收益资产可能的损失额不超过安全垫。银华保本在业绩回报方面可谓保本但不保守，Wind数据显示，截至1月22日，银华保本自成立以来总回报达83.45%，超越同期沪深300指数的回报率，其中在2009年以21.42%的涨幅勇夺保本基金涨幅榜冠军。

　　冬播高弹性指基储备向上正能量

　　岁末行情转暖令不少人加速了自己的理财“冬播计划”。由此，跟踪高弹性指数—中证500的嘉实中证500ETF成为“长持短炒两相宜”的跨市场投资利器。

　　据WIND统计，目前市场上已经有12只针对中证500的分级基金和指数基金，但缺乏跟踪中证500的ETF产品，嘉实中证500ETF的发行填补了这一领域空白。嘉实基金结构产品部投资总监杨宇指出，中证500有望成为第二个股指期货标的，为套利、衍生品等专业机构投资者提供多种选择。对于普通投资者而言，目前中证500指数估值处于底部区间，现在也是“放长线钓大鱼”的良好时机。