2012还剩几天？满打满算还有6天，工作日还有4个，股市交易日还有4个。

　　岁末年初，作为上班族的我们总是特别忙。但是再忙，也要找个时间，回顾一下这非比寻常的2012。

　　既然是理财周刊，我们这里回顾的，自然是和理财有关的那些事儿。其实上周，《理财周刊》已经盘点了银行理财和贵金属，这周，让我们一起看看信用卡、基金和小微金融吧。

　　都说2012的股市如何如何差，基金如何如何差，盘点过后才发现，月涨幅三四十的股票大有，年涨幅20%多的基金也有，只是你选对了吗？

　　种类越来越细分 安全更加受关注 还有一些数字不妨来看看

　　八卦一下信用卡的那些事儿

　　你钱包里有几张信用卡？我钱包里可不止一张，估计你钱包里也不少。信用卡已经成为很多人的消费习惯中，用市民王女士的话说：刷卡，快乐并痛着。1952年，世界上第一张信用卡诞生于美国，起因是一位美国富翁请客忘记带钱的难堪让银行看到了信用卡的需求。现在，有了信用卡，消费时不用担心钱包里现金不够，但它的功能已远不止于此。2012年，信用卡有什么值得说的？年终盘点季，我们来一起八卦下信用卡的那些事儿。 □记者 倪辉

　　不只是购物 功能越来越齐全

　　信用卡能派什么用场？商场购物、餐厅聚餐、网上淘货、分期网购……这些都是持卡人惯常使用的功能，而现在，随着信用卡市场竞争越来越激烈，信用卡的功能越来越齐全，如理财信用卡、高端信用卡等，以及分期家装、分期留学等。

　　2012年，信用卡卡种细分是一个明显趋势，不管是工行的各种功能信用卡，还是中行的阿拉旅游卡、建行龙卡汽车卡，甚至光大银行欧元白金卡、广发银行高尔夫白金卡等，信用卡已经不单是刷卡工具，一定程度上甚至对应了持卡人的爱好和身价。

　　“随着市民消费观念的逐渐转变，工行宁波分行先后推出了适合工薪阶层使用的逸贷卡、方便出国人士消费的多币种信用卡、满足时尚消费需求的闪酷卡、满足高端人士需求的百夫长黑金卡、为理财人士开发的货币基金信用卡，方便市民在公交、影院、自助缴纳交通违法罚款、加油增值服务、ETC高速公路不停车收费等公共领域应用的牡丹畅通市民卡等。”工行宁波分行信用卡部工作人员介绍。

　　除了卡种的细分，信用卡的应用领域也在持续深化。以工行信用卡为例，除了已经为宁波市民熟知的购车分期付款外，还推出了电信、联通产品分期付款，家装、留学、婚庆分期付款等服务。

　　便利的还有信用卡的申办，现在一些银行的网上银行已经有了自主办卡服务，多家银行还装备了自助发卡机。

　　用卡安全 小心驶得万年船

　　打开网页，信用卡盗刷的新闻还真不少，对持卡人来说，刷卡安全是老生常谈却又很必要的一个问题。特别是岁末年初，新一轮的网购刷卡热潮又将来袭，信用卡诈骗也随之伴生。

　　广发银行信用卡部相关人士介绍，网络消费高峰时段，同时也是网购欺诈的高发期。相关资料显示，“双十一”当天，天猫商城和淘宝网总销售额191亿元，支付宝交易笔数高达1.06亿笔，同样令人咋舌的是，“双十一”前后，网上钓鱼网站平均每日增加近3万家，网上防护系统最高每秒拦截钓鱼网站攻击174次。与此同时，一种新型电话诱骗手段浮出水面，犯罪分子通过网购可能出现的商品缺货等问题直接诱骗消费者，令不少网民在缺少心理防备的情况下泄露信用卡重要信息，被犯罪分子盗刷信用卡。

　　如何防范资金安全问题？对此，各家银行信用卡专家的说法都类似，那就是建议持卡人设置信用卡密码。“我行信用卡在国内消费均使用密码，这对持卡人来说相对较安全。持卡人在用卡过程中要注意两个关键点：一是使用时要保证信用卡在持卡人的视线范围内，二是在输入密码时注意保护密码不被别人窥视，避免将信用卡交给饭店服务员代刷卡支付餐饮费。”建行工作人员介绍。

　　中行工作人员则认为，设置“密码+签名”的方式无疑比较安全，二种安全保障比仅选择“签名”会更安全。此外，中行还对信用卡进行了芯片化改造，如该行主打产品“阿拉旅行卡”已升级为芯片卡，新产品“中银开元商祺联名卡”、“中银都市缤纷卡”、“长城环球通信用卡”均为芯片产品。芯片化也将成为2013年的热点之一，“2013年将是信用卡芯片化改造的重要一年，金融IC卡(手机支付卡)小额支付环境建设、用卡习惯培育、推广将成为新一轮的市场热点。”中行信用卡部人士表示。

　　那网上购物刷卡有没有攻略呢？广发银行信用卡部工作人员提醒，保持警惕是第一位的，不要告知陌生人如信用卡卡号、有效期、手机动态码等重要信息；同时，打开银行检测平台。需要注意一点，如果网上购物需要退货，消费者只需提供信用卡卡号即可，卖家如索要信用卡有效期、手机动态码、校验码等，这很可能是骗局。在网购交易时，对于卖家甚至朋友通过QQ、电邮等方式发送过来的网址和文件，不要急于点开，以免进入钓鱼网站，

　　另外，银行不会以调整信用卡额度为由向客户索要卡号、有效期、校验码等信息，消费者须妥善保管上述信息。目前，一些银行采取了先进的监控系统对信用卡交易进行实时监控，对于可疑交易，立即联系持卡人确认交易的真实性，防范盗刷等诈骗行为。如果持卡人收到此类信息，可要提高戒备啦！如广发信用卡中心通过国际先进的欺诈交易实时侦测系统，对广发信用卡交易进行7*24小时不间断监控。2012年，该行为银行及客户防范盗用损失5000余万元。

　　摸清费用 学当合格铁公鸡

　　“信用卡方便是方便，就是如果忘记还款就糟糕了，滞纳金罚起来简直太凶残了！”信用卡的确非常方便，不仅免除了随身带现金的种种麻烦，还有各种积分兑换和优惠商户活动等，用好了省钱不少，不过类似市民章先生的烦恼估计也不少。涉及信用卡的收费中，哪些可能会不知不觉让我们付出这种方便的代价，一起来数数。

　　年费。银行对信用卡都是收年费的，标准一般标注在申请表上。不过现在很多银行的首年年费可以通过满足一定条件免除，如刷卡满几次等，不过最好先弄清楚，不然没刷满次数，第二年还是要产生年费的。银行高端卡或一些特殊产品，比如白金卡、无限卡等，一般不免年费。所以卡片不是越高级越好，除非你确实不在乎那些费用。

　　滞纳金。对于信用卡持有人来说，有些数字和日子一定要记清楚，比如信用卡到期还款日、最低还款额。如果到期还款日到了，持卡人的实际还款额低于最低还款额，那么最低还款额未还部分要支付滞纳金，这不仅可能会让你不知不觉中多缴很多费用，还会连带个人信用也受到影响。如果你跟章先生有同样的苦恼，经常会忘记还款日，建议将信用卡和某张足额储蓄卡关联，设置自动还款。

　　信用卡取现利息和手续费。信用卡是用来刷的，不是用来提取现金的。如果使用信用卡取现，每天要付万分之五的利息，而且是复利。此外，信用卡取现还要支付手续费！就算是取溢缴款，也同样要收费。除非确实紧急、别无选择，最好不要从信用卡中取现，代价太大。不过也有例外，2012年宁波建设银行放宽了信用卡溢缴款本地取现手续费的收取，该行信用卡在发卡当地取溢缴款不收取手续费。

　　刷卡手续费。今年11月，央行已经发出通知，从明年2月25日起将商户刷卡手续费下调23%至24%，下调后，应该会对商家转嫁或规避手续费起到抑制作用，对于持卡人来说，也是一重利好。不过，这个范围只限国内，如果在国外刷卡，持卡人还要小心额外的跨境缴费手续费。一般而言，发达国家银行收入主要依靠年费、手续费和利息收入，不过目前国内银行信用卡在年费和利息方面收入不多，主要靠刷卡手续费。

　　其他费用。除了以上费用外，信用卡挂失、补卡、短信服务等都会涉及费用。

　　数据八卦 信用卡消费势头猛

　　100.5亿元。从工行宁波市分行的统计数据来看，近年来宁波市民信用卡消费额增长很快，据最新数据，2012年工行宁波分行信用卡消费额已超100.5亿元，成为宁波市同业中首家信用卡消费额超百亿元的银行。

　　6万余张。这是中行宁波市分行的新产品“阿拉旅游卡”2011年当年发卡量，而据悉，2012年该行在新增发卡量、新增客户数及新增交易额等方面同比有较大增幅。

　　15万张。建行宁波市分行提供的最新数据，2012年该行发卡约15万张，同比增长较大；信用卡交易额同比增加20亿元；新增信用卡客户9万多户，同比增加约1.6万户。

　　7年连续盈利。至2012年底，广发信用卡在取得30%增长的同时，已经实现连续7年盈利。根据广发银行总行日前公布的最新数据显示，广发信用卡发卡量突破2000万大关，成为国内第二家信用卡业务达到两千万量级的股份制商业银行。

　　基金决战最后四个交易日

　　中小基金争霸业绩排名战

　　距离2012A股收官之战只剩最后四个交易日，一年一度的基金业绩排名大战也将尘埃落定。2012年的年终业绩排名战，可谓中小型基金公司的“狂欢”，大基金公司无论股债都未能领先，多数仅保持了中等的位置。□综合消息

　　中小基金“争霸”业绩排名战

　　2012年，行情跌宕起伏，风格不断转换，基金投资难度大增，踏准市场节奏的基金业绩表现亮眼，而踏错节奏的基金净值遭遇大幅折损。

　　这一年，基金业绩走向大分化。就偏股型基金而言，今年以来业绩最好的主动管理型基金与业绩最差者，差距达到了40个百分点！值得注意的是，部分中小基金在2012年凭借投资思路的灵活调整，其业绩表现出较强优势，而大基金公司则整体表现出相对平庸的业绩。

　　据中国银河证券基金研究中心统计，截至12月21日，目前股票方向的前三甲分别是景顺长城核心竞争力、上投摩根新兴动力和国富中小盘。其中，景顺长城核心竞争力以23.44%的收益率排名第一，成为年度股基冠军最有力的争夺者，业绩超越第二名3个多百分点。此外，上投摩根新兴动力以19.89%的收益率暂居第二，而国富中小盘以17.95%的收益率排名第三。此外，新华行业周期轮换可谓和国富中小盘“贴身肉搏”，其净值增长仅稍微落后，为17.89%。

　　中欧中小盘、国富深化价值以及景顺长城能源基建位列第五位至第七位，今年以来净值分别增长15.94%、14.09%和13.58%。值得注意的是，前十名的后半段，各基金净值差距十分微弱，尤其是第八名至第十名。具体来看，第八名至第十名目前暂时为银河创新成长、万家精选和国联安精选，其净值增长分别为12.99%、12.59%和12.52%。

　　从偏股型基金的前十名来看，今年“罕见”地出现了大基金公司“缺席”的现象，业内人士认为，今年以来市场风格变换较大，年初走出周期股行情后，到中段防御性资产开始反弹，大消费、医药“接力”周期股行情，而到年末，周期股又再度崛起，部分中小基金公司投资思路灵活调整，表现不俗，而大基金公司整体表现平庸，这与其“维稳”策略相关，旗下基金难出精品，也难以获得超额收益。

　　德圣基金分析师认为，较之前不同的是，中小基金业绩突出背后，来自选股的贡献增加，这也意味着中小公司投研的提升。

　　在年终排名尘埃落定之前，一切都有可能发生，而上述基金重仓股的演绎，或成为年末行情最大的看点之一。

　　股基弱债基强 QDII表现抢眼

　　在今年股市惨淡的行情下，超八成股票型和混合型基金都出现亏损，而债券型基金、货币型基金以及部分QDII基金业绩则较为出众，尤其今年债券型基金一度成为热门品种，并领跑2012年债券市场。业内人士指出，目前有衰退期结束，明年经济或将出现弱复苏周期的可能，可适当关注在复苏期成长性较好的股票型基金和混合型基金。

　　随着A股市场持续低迷，今年多数偏股票和混合型基金都出现亏损，数据显示，在有可比数据的567只偏股型基金(不包括QDII)中，截至目前，已有330只今年以来呈现净值规模负增长，占比达到58.20%，而这567只基金自成立以来份额规模共计缩水3181.07亿份。货币型基金今年则表现较佳，数据显示，货基今年以来取得3.68%的平均回报，远超3.25%的1年期定存利率，而截至目前，79只货币基金中，66只收益超过一年期定存，占比超八成。同时，债券基金也成为今年最热门的品种之一，自今年初开始，债券型基金收益率稳步攀升，并维持收益率全年上升的趋势，目前绝大多数债券基金的收益率都超过了5%。此外，出海掘金的QDII基金表现也颇为抢眼，并成为今年基金市场“最赚钱”的一类基金，截至目前，纳入统计范围的51只QDII年内平均净值增长率为9.00%，有44只基金实现正收益，首度问鼎年度基金收益冠军的宝座。

　　明年股基或迎来转机

　　基金分析师胡鑫指出，目前市场普遍认为，明年A股市场下跌空间不大，并可能出现反弹，因而明年偏股型基金很可能扭转今年以来大面积亏损的状况。对于货币市场基金，由于银行存款、回购等资金类产品是货币基金当前投资的重要资产，从这个角度而言，明年上半年货币基金应该能够在目前基础上保持相对稳定的收益率。此外，2013年，至少上半年，随着经济缓慢复苏，国内货币政策将处于放松期，资金面较为宽松，实际利率往往处于下行通道，无论利率债，还是信用债，整体走势或将平稳走高，预计债券基金明年仍将有较好表现，尤其投资于信用债的基金将会表现更为出众。QDII方面，明年新兴市场股票基金将继续吸引到大量资金净流入，相较于欧美市场，新兴市场的经济前景更被看好，所以明年投资于新兴市场的QDII基金将有较好表现。

　　胡鑫认为，按一般的历史规律，A股明年比今年表现好的概率很大，在投资策略上，短期内看好低估值的大盘蓝筹股，建议激进型投资者加大偏股型基金的配置，追求高风险收益的激进型投资者可配置股票型分级B类基金，同时还可配置新兴市场的QDII,但仅限于金砖四国的QDII还是最好回避。此外，建议稳健型投资者持有可转债基金，保守型投资者持有信用债与可转债均衡配置的债券基金。

　　电子银行到底有多强大？

　　除了开户、签署重要协议、现金业务，其他基本难不倒它，80%左右的金融业务已经电子化

　　“人性化”、“客户体验”，这是记者在电子银行的话题采访中最常听到银行相关人士提起的词语；“方便”、“省事”，这是电子银行使用者最常谈到的词语。随着网上银行的迅速推广，智能手机的抢占市场，手机银行、ipad银行等也开始大行其道。

　　2012年，电子银行市场发生了怎样的变迁？对于使用者而言，这种变化意味着什么？对于银行来说，电子银行处于怎样的地位，2013年又将走向何方？盘点2012，本期我们就来亲近下时髦的电子银行。

　　除了现金外 基本难不倒它

　　比起去柜台排队，现在越来越多的市民喜欢上了电子银行，转账、网上付款，甚至购买理财产品等，都很方便。除了这些，电子银行的功能还有多强大？据说除了现金业务，目前人们日常生活中所需的主要金融业务基本都能在电子银行实现。

　　“快捷方便、产品丰富、安全高效，这些优势是吸引越来越多客户，特别是年轻人应用电子银行的原因。”工行宁波市分行电子银行部工作人员介绍，电子银行产品功能不断丰富，现在除了基本的账户查询、转账汇款、缴费等功能，理财产品、基金国债、贵金属、外汇、银证转账等投资理财服务也成为主流。

　　此外，除了嫁接银行柜面业务外，各行电子银行的特色、个性化服务也越来越多，以工行为例，如工银信使、信用卡积分兑换和业务办理预约等，都很便捷。

　　据建行宁波市分行电子银行部经理项亦莹介绍，除了日常业务，该行还在国内同业首创推出了通过个人网银向手机银行转账功能，此外，还有手机到手机转账功能、“银医服务”网上挂号服务，以及2012年6月上线的“善融商务”，为企业和个人提供电子商务和金融支持服务等，都是对电子银行功能的拓展。

　　“电子银行使传统银行业务获得了新的展示舞台和传播方式，也使传统的银行营销方式发生改变，可以说，电子银行满足了个人大部分金融需求。”光大银行宁波分行电子银行部经理高贵娟说，据权威数据，个人业务80%的金融需求都可以通过电子银行实现，但像开户、签署重要协议、现金业务等还需到银行柜台办理。截至目前，光大银行宁波分行的电子渠道替代率已达83.7%，到柜面直接办理银行业务的占比不足20%。

　　手机银行最“潮” 网银粉丝最多

　　同为电子银行阵营，网上银行、手机银行和电话银行中，你最喜欢哪种渠道呢？从各银行提供的数据来看，网银的粉丝最多，不过手机银行随着智能机的风行也成为一种“潮品”。截至10月，建设银行个人网银客户数超过1.1亿户，手机银行用户突破7827万户。

　　“2012年，手机银行成为光大银行电子银行渠道中异军突起的客户群体。移动互联网技术的进步、智能手机的更新换代为手机银行服务细化提供了肥沃的土壤，使得手机银行成为电子渠道中最‘潮’、最受人待见的服务方式。”目前，光大银行宁波17家营业网点都有网银体验机、iPhone、安卓、iPad客户端体验；各营业网点均已实现WIFI网络全覆盖，客户可免费使用WIFI。

　　而与光大银行高贵娟持类似观点的还有宁波银行电子银行部人士。2012年，宁波银行相继推出了iPhone银行和iPad银行，客户端一经推出就受到欢迎。不到半年的时间，该行的移动银行客户数和交易量得到井喷式发展。到2012年11月底，宁波银行个人网银客户同比增长已经超过30%，而随着2012年iPhone银行和iPad银行的相继推出，移动银行的客户更比去年同期翻了两番。

　　相比网银，手机银行的潮更多在于能为市民提供随时、随地、随心的金融服务。如中行手机银行除了覆盖个人网银和电话银行各项功能外，还能提供多种增值服务，如网点地图查询、手机炒股等；交通银行可以手机银行无卡取现等。

　　相比以往柜面交易，可以说电子银行整体就比较潮，连营销手段也是。最明显的则是随着微博等新渠道的兴起，各家银行的电子银行也开始火热占据版图，呈现出了百花齐放的场面。

　　“(微博)内容涵盖多方面，包括功能介绍、营销活动推广、解疑答惑等，让客户时刻接收电子银行信息，引导客户使用。如我行的新浪官方微博为@宁波中行电子银行，虽然目前粉丝数仅5000多，但活跃粉丝很多，会经常性转发我行发送的各类微博，包括宁波当地新闻、我行理财信息、电子银行业务消息等。”中行宁波市分行电子银行部工作人员说。这些方式显然吸引了众多潮人目光。

　　“客户体验” 怎么适用怎么来

　　为什么苹果机能成为街机？对此，建设银行宁波市分行电子银行部经理项亦莹有自己的看法，她认为，苹果产品的确非常人性化，而这也与国内电子银行的发展方向不谋而合，即以客户体验为中心。

　　什么叫客户体验？简单说，就是人性化、友好的用户体验。2012年，宁波各家银行都在这方面努力，而2013年，业内普遍观点，提高客户体验、提高人性化服务依旧是电子银行的重要发展方向。

　　以工行为例，该行已经推出个性版网上银行，客户可根据需要设置个性头像，并自由设置网银常用菜单。根据宁波市民需要，工行宁波分行还推出了交通违法自助处理与缴款、中石化加油卡充值、同名汇款优惠和通知存款自动转存等本地特色服务。

　　此外，该行还在全国创新推出手机银行、短信银行、iPad个人网上银行、工银e支付和工银电子密码器等众多移动金融服务产品；为方便客户使用网银，还推出了网银助手集成化安装工具，网银控件程序、证书驱动程序即可一站式安装完成等。

　　建设银行电子银行则已经形成“E路通”品牌，包含了网银、手机银行、短信银行、重要客户服务系统和客户服务中心等，不仅能提供集合所有非现金、非实物单证类的普通银行服务，还有量身定制的专业化服务。如该行于2012年6月上线的“善融商务”，面向广大企业和个人提供专业化的电子商务服务和金融支持服务；并在国内同业中首家成立电子银行研发中心、首家建立电子银行业务后台风险控制平台。

　　而据光大银行高贵娟介绍，为了打造良好的客户体验，光大银行也不断改造自身电子银行，如果接到客户合理的使用反馈，在一个月左右就可以实现系统的开发、测试和投产。

　　“从行业角度看，下一步电子银行需要进一步创新电子渠道的服务模式，提高客户体验，为客户提供更加人性化的全方位服务。”宁波银行电子银行部人士认为，从发展趋势上看，随着无线网络技术与金融行业的进一步融合，移动支付将是下一步电子银行发展的重点方向。

　　数据八卦 电子银行的2012年

　　2万亿元。2012年，工行宁波分行电子银行业务继续呈现快速发展的势头，电子银行客户已经超过百万户，仅网上银行、手机银行、电话银行年交易额超过2万亿元，交易笔数同比增长26.1%。

　　109万户。截至2012年12月20日，中行宁波分行个人网上银行客户已超过109万户，今年新增客户40余万户；手机银行客户超过60万户，今年新增近38万户。

　　2563亿元。截至2012年10月底，建设银行个人网上银行客户数超过1.1亿户，企业网上银行客户数达到182万户，网上银行日均交易额达到2563亿元；手机银行客户数突破7827万户，日均交易额达到36万元。

　　83.7%。截至目前，光大银行宁波分行的电子渠道替代率已达83.7%，到柜面直接办理银行业务的占比不足20%。

　　15%。近几年来，宁波银行电子银行交易量一直呈稳定上涨趋势，截至2012年11月底，该行电子银行交易额比去年同期上涨超过15%。

　　核定额度、发行债券，推出“小微互助合作基金”、“信贷工厂”……

　　2012 宁波的小微金融还好吗？

　　在宁波经济的构成中，民营企业和小微企业占了绝大多数，与此伴随的，是小微企业融资难的声音不绝于耳。2012年，从中央到监管机构，将金融支持小微企业发展摆到了前所未有的重要位置，对于小微企业来说，无疑是一次机遇。2012年，宁波银行业的小微信贷发展如何？2013年，各家银行的政策有无出台？临近年底，我们也来盘点一下宁波小微金融的现状。

　　2012 小微企业融资两极分化

　　近年来，受国内外经济形势、宏观调控政策的影响，小微企业融资难的问题比较突出。

　　农行宁波市分行公司业务部副总经理陈黎珉表示，宁波的小微企业生态非常具有典型性，相比其他城市，出口导向型更为明显，产业涉及到几乎所有的出口主力：纺织、设备、文具、模具、小家电、汽配等。这两年，出口增长乏力，对宁波来说是不利的，如果企业以粗加工为主，没有技术优势，又没有比较强的供应商，通过正常途径融资的难度就非常大，生存问题就更加严重，所以这类企业的融资需求非常迫切。

　　2012年，虽然得到了政策的支持和关注，但由于国内外经济形势未发生根本性改变，小微企业的生存环境也未得到根本性的改善。中行宁波市分行相关部门负责人表示，今年小微企业抗风险能力弱的缺陷表现得尤为突出，潜在的企业经营风险暴露较多，在融资需求和需求满足上，呈现出了两头分化的特点，即部分经营状况较好、资金较为充裕的企业在变化的形势下对投资采取更为谨慎的态度，使得融资需求有所萎缩，而部分市场竞争力较弱、资金较为紧张的小微企业融资需求仍然紧迫，且由于缺乏有效抵押担保而仍然面临较为困难的融资局面。

　　环保和科技型小企业融资最受益

　　目前，宁波各家银行对小微企业的界定均以2011版工信部发布的《中小企业划型标准规定》为标准，不过也兼顾特殊。如中行宁波市分行，将年销售额在1.5亿元以下的贸易型企业和年销售额1亿元以下的生产型企业也纳入中行特有的“中小企业信贷工厂”模式管理。作为一家本土银行，宁波银行则在小微企业的准入门槛上充分体现“本土优势”，将宁波地区总资产不超过1500万元，或销售收入不超过3000万元的企业纳入小企业的范围，相比其他区域的标准更低。

　　虽然在准入条件上有所区别，但是生产经营管理规范、产品具有市场竞争力以及企业主个人信用记录良好的小微企业一定是各家银行提供的优先选择对象。在重点扶植的产业上，各家银行也充分考虑未来的发展前景和国家政策支持的方向，从今年来看，最受益的是科技型小企业、先进制造业等符合国家产业和环保政策、发展前景良好的成长型优质小企业。

　　如农行宁波市分行就明确列出了四项关注和扶植的重点：一是符合国家产业政策和环保政策、生产经营正常、但融资困难的；二是能抓住国家实施海洋经济发展战略给宁波带来重大机遇的；三是处于宁波市重点发展的战略性新兴产业、工艺技术成熟、市场稳定、已形成一定规模的；四是有市场前景和发展潜力的科技型小微企业。

　　民生银行在小微企业的扶植范围上则体现了“小微企业的银行”本色，在支持产业中不但有网络、文化、电子信息、新材料、新能源等新型行业，也包括模具、汽配、塑料、灯具等传统制造业，海洋渔业、物流行业等特色行业，更有包括宁波银泰商圈、颐高数码、现代市场、华东物资城、余姚中国塑料城、中国裘皮城等商圈市场的个体商户。

　　多数银行超额完成“两个不低于”

　　2011年底，国家出台了金融支持小型微型企业发展的六项政策措施，之后银监会印发了《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，要求商业银行努力实现小型微型企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量高于上年同期水平的“两个不低于”目标。今年信贷规模普遍紧张的状况并没有难住各家银行，他们从信贷额度单列、产品创新、流程优化等方面有针对性地开展了系列工作

　　截至2012年11月底，中行宁波市分行小微企业贷款余额超过250亿元，比去年新增了约15亿元；农行宁波市分行小微企业贷款余额270亿元，比年初增加35亿元，增幅15%，高出全行各项贷款增速3个百分点，通过票据、国内信用证、集合信托、集合债券等方式，进一步加大对小微企业的融资支持力度，预计全年对小微企业的融资总额为80亿元；民生银行宁波分行小微企业贷款累计投放达300亿元，余额81亿元，近三年的年均增长率达134%，居股份制银行第一位；浙商银行宁波分行500万元及以下小企业贷款增速27.59%是全部贷款增速一倍多，同比多增36.38%，小企业贷款余额在各项贷款中的占比达到35.47%，小企业贷款户数占分行客户数90.86%。

　　支持小微企业对于银行的意义，民生银行的相关负责人举了一个例子：“以创造就业为例，按照每户小微企业用工10人计算，民生银行对近3万户小微企业的贷款直接支持了近30万人就业，这些小微企业大多处于产业链或供应链的某个环节，考虑到它们对于同一产业链或供应链上下游企业正常经营的支持作用，对其贷款间接支持的就业人数更多。”

　　2012成金融机构小微服务“创新年”

　　2012年，各家银行在监管机构的号召下，重新梳理了中间业务收费标准，取消各类形式的不合理贷款收费，规范贷款定价，减少中小企业融资成本。2012年，也涌现了一批小微贷款方面的特色产品和特色服务，成为宁波小微服务的创新年：

　　中国银行宁波市分行借助于网点众多、覆盖面广的优势，将原有只以对私业务为主的网点逐步改造为对公职能完善的小微企业服务基地，并把部分网点向小微企业集聚的乡镇迁移。

　　农业银行宁波分行在担保方式创新方面，积极拓宽担保物的范围，逐步推广存货、知识产权、商铺经营权、出租车经营牌照、集体用地、水域经营权、林地等作为担保物，并加大与信用担保机构、保险公司的合作力度，大力推动具有区域特色的城乡小额保证保险贷款业务。

　　民生银行则在今年实现了许多宁波甚至“全国首创”，民生银行在同业推出首家信贷工厂的金融机构，宁波分行是系统内第一家推出异地信贷工厂审批的分行。目前，民生银行的小微业务全部通过工厂化审批完成，最快的速度当天完成审批放款，完全从传统的手工业作坊式银行信贷流程中解放出来，实现了信贷业务的工厂化作业。同时，银行根据宁波地区经济特点和金融生态，针对小微企业主，创新推出了“小微互助合作基金”产品，使广大小微企业能在无抵押、不能组成联保互保、不寻求担保公司担保的情况下在民生银行获得融资支持，这是民生银行系统内乃至国内第一家提供此类产品的金融机构，13支“互助合作基金”项下小微贷款余额近15亿元，服务了1000余家小微企业，这个产品从根本上解决了江浙地区由于担保链而导致的系统性风险的金融难题。

　　宁波银行以“感恩十五年，助力中小企业成长”为主题，出台了包括“安排100亿元信贷规模支持中小微企业”在内的一系列扶持中小微企业的措施，同时，针对有出口贸易业务的小型企业推出了“贸易融”本外币综合授信产品，一次性满足小企业在出口贸易业务中出口押汇、打包贷款、人民币贷款等一系列融资需求，同时自主研发的打分卡系统，实现了500万以下抵押业务系统自动审批。

　　2013 还有很多值得期待的地方

　　据知情人士透露，今年银行业不良贷款较往年确有所上升，这与整体经济形势有关。临近2013年，各家银行已经制定了小微信贷业务的发展目标，从记者了解到的情况看，总体上银行对小微企业的信贷力度会在2012年基础上继续加强。

　　中行宁波市分行明年将重点加大对供应链融资的创新研究，推出“易销通宝”和“易购通宝”等产品，满足核心企业上下游的中小企业融资需求；利用“科技通宝”产品加大科技型中小企业的支持，并利用传统优势产品“小额保证保险贷款”等加强对无抵押、无担保的小微企业的扶持力度。

　　农行宁波市分行将重点关注供应链融资、物流金融等领域，以小微企业客户为主要对象，引入核心企业、第三方物流监管、资金流控制工具等风险控制要素，对供应链或产业链上的小微企业提供封闭的带有自偿性的供应链融资业务，拓宽小微企业融资渠道，围绕与区域密切联系的液体化工、有色金属、煤炭、钢材、PTA等大宗商品交易市场，积极介入电子商务平台的电子支付、结算业务，通过交易中心，批量式营销小微企业客户。

　　宁波银行拟发行80亿元金融债券，专门用于支持小微企业贷款及个人经营性贷款；设立小企业专项额度，重点投向年销售额3000万元以下、单户授信敞口余额不超过500万元的小企业，同时，“金色池塘”系列产品将由“多”到“精”的转变，完成产品的全面升级。