在降息通道中，虽然有提前还贷想法的客户不多，但是仍然有很多“刚性需求”的客户想在年前把向银行借的钱都还了。记者在调查中发现，个人住房贷款提前还贷的费率，国有银行制定的标准要比股份制银行高，外资银行多采用差别化的定价方式。

　　毕竟提前还贷属于一种“违约”行为，部分银行或多或少会收取一定的违约金。工商银行官方网站的价目表显示，提前还贷每笔贷款最高收取手续费不超过6个月贷款利息，政策性贷款免收取，合同中约定不收取的按照合同执行。股份制银行则相对“优惠”，如招商银行、浦发银行、兴业银行等都不会收取相应的手续费用。如此看来，国有银行的提前还贷手续费普遍要高于股份制银行。不过，业内人士表示，国有银行客户群大、体量大，一旦客户大规模的提前还贷，银行需花费时间精力来把这部分资金做规划，费用相对较高也属正常。

　　同时，很多银行都有提前还贷锁定期，一般在一年以后客户才可以申请提前还贷。外资银行则采取更为灵活的收费方式，他们多采用分段的计收方式。如恒生银行在贷款放出第一年内(含一年)提前还款的，且已偿还的分期还款连同提前还款金额(包括该次提前还款)累计相当于或超过贷款金额的60%，提前偿还金额的3%，最低不少于人民币2.5万元；在贷款放出两年后提前还款免费。该行表示，定价依据主要是由于借款人提前还款产生的违约金， 包含银行安排资金所需的成本和管理费用， 根据提前还款时间的长短收费标准有所不同。汇丰银行、渣打银行[微博]也都采取了类似的定价方式。

　　但并非每一类客户都适合提前还贷，最好要综合宏观大环境和个人实际情况来判断。年末是否该提前还贷，主要考虑四个问题：贷款利率、个人投资能力、个人短期资金需求以及经济大环境。

　　专业贷款机构“伟嘉安捷”称，提前还贷是在加息时期受借款人追捧的产品，能够帮借款人有效地缩减利息支出。但是今年连续两次降息，贷款利率正处于下行趋势，借款人选择提前还贷是不利于资金有效利用的。处于还款初期的借款人提前还贷比较划算，因为还款利息支出通常集中在还款初期，所以借款人在还款前期提前还款都是划算的，此外，借款人手头资金能够支付房贷剩余尾款，却不能满足其他方面资金需求时，选择提前还款还是比较划算的。

　　商报记者 闫瑾

　　张淼/制表