□策划：大河理财编辑部 执行 记者 王勇

　　核心提示

　　又是一年国庆到，中秋月分外妖娆。十一长假，你是外出旅游，还是在家休息？不管怎么样，人闲钱不能闲。长假期间，不仅股票市场休市，许多货币市场基金也暂停申购。那么，如何在国庆期间实现资金的保值增值呢？老百姓如何在这个长假里让手中的闲钱“生钱”？记者进行采访咨询，为你提供十一长假理财大攻略。希望对你的资金保值有所帮助。

　　长假理财产品看过来

　　中国银行河南省分行理财师冯慧颖介绍，随着国庆长假的到来，银行也开始扎堆推出理财产品，而中短期理财产品就占了很大一部分，其中不乏高收益率的理财产品。“普益财富上周监测的数据显示，上周48家银行共发行了429款理财产品，产品数量较上周增加83款。其中，1个月(含)以下期产品共发行17款，市场占比为3.96%，市场占比增加1.07%；1个月至3个月(含)期理财产品发行数为222款，市场占比为51.75%”。

　　长假前仍是理财产品的活跃期，部分银行还会推出收益率高于市场水平的热点产品，但考虑到监管环境的变化及利率环境的变化(今年以来，各期限银行理财产品收益率大都下降100基点以上)，市场总体较往年将趋平静，普通客户购得高收益产品的难度会加大，投资者可适当调低收益率预期。冯慧颖表示，投资者在购买中短期理财产品时，要关注投资方向和风险描述，建议投资者在自身风险承受能力范围之内选择理财产品，而不是只关注预期收益率的高低。“大部分短期理财产品都属于风险较低的稳健型产品，但其中也有细分。投资者在购买时应认真阅读产品说明书，看清是否有银行出具的本金保障条款和风险描述”。

　　有些短期产品锁定了7天、1个月或3个月等投资固定期限，投资者中途不能赎回，对于这类产品，购买前一定要选好期限，做好资金安排。比如3个月后要为孩子缴学费的资金，比较适合投资期限在3个月以内的稳健型产品。此外，有一些短期产品则设置了提前赎回条款，可供客户中途退出。流动性更强的现金管理工具往往可以满足客户每个工作日的赎回需求，但大额赎回条款的设计限定了每日赎回总规模。

　　投资者在购买银行理财产品前，应该明确其收益类型。固定收益是银行测算的供投资者参考的年化收益率，产品到期时将按实际期限折算成实际收益率；浮动收益则需关注银行公告，可能会依据市场情况上下浮动调整。“产品期限短、流动性好是以牺牲部分投资收益为代价的，建议客户根据资金用途、风险偏好和收益预期，进行期限上的长短搭配、风险上的高低搭配，对自身资产进行全面规划，避免陷入单一配置产品的误区”。

　　外汇理财产品避开兑换风险

　　工行河南省分行理财师崔莹莹指出，目前银行发行的外汇理财产品主要包括投向债券和货币市场的固定收益类产品、投向境外资本市场的QDII基金产品以及和外汇汇率挂钩的结构性产品。前两类产品大都以外币为投资币种，需直接面对汇率波动，而结构性产品通常为本币投资，一般不承担币种兑换风险。

　　由于人民币货币市场收益率相对较高，目前的外汇理财产品主要适合自身拥有外汇头寸、短期内不需兑换的投资者。随着人民币双向波动幅度加大，可选择短期限的固定收益类产品以减少波动风险，有经验投资者也可关注和相关汇率挂钩的结构性产品。为规避汇率风险，崔莹莹建议投资者选择澳元、加元产品；三个月以上的产品建议投资者尽量选择具有上涨潜力的外币，例如澳元、日元。

　　长假理财也有窍门

　　光大银行(微博)郑州分行财富管理中心理财师王丽楠表示，由于长假的存在，资金募集期、资金到账日往往会摊薄中短期理财产品的实际收益率。一般来说，产品的登记成立日和到期日之间的时间是计息的投资期限，理财募集期只计活期利息，而理财清算期(即到期日和到账日之间的时间)不计息。“对于中长期限的产品，2-3天募集期和清算期体现在客户实际收益上的差异并不明显，但对于本身只有1-2个月投资期限的短期产品，就影响显著了。如果长假前购买的短期产品需要等到长假后才登记起息，对投资者来说就失去了长假理财的意义”。

　　针对上述情况，王丽楠建议投资者购买理财产品时，一定要看仔细产品募集期、登记成立日，优先选择登记速度快、到账时间短的理财产品。对清算期问题，建议投资者需注意阅读产品说明书，尽可能避免选择到期日发生在临近长假或长假期间的产品。另外，王丽楠表示，许多银行的滚动投资产品通过将产品实际委托期限延长，即到期日如遇节假日则顺延至下一工作日(如原10月5日到期遇假日延至10月8日到期)，从而避免了无息清算期被节假日延长的问题，此类规定显然对投资者更为有利。

　　购买保险为安全保驾护航

　　平安保险郑州分公司的王女士表示，选择“十一”期间出游的市民，不要以为旅行社投保了旅行社责任险，自己就可以不用再掏钱买保险。保险专家提醒出游者，在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险，减轻出游的后顾之忧。保险公司专业人士告诉记者，在旅行途中，有四方面的因素会给旅客带来风险：首先是自然灾害；其次是意外事故；再次是罹患疾病；此外，旅行途中往往会出现行李财物和证件遗失、被盗情况。

　　除了普通的意外险和航空意外险，旅游险是保障外出安全旅游的一种必不可少险种。因为旅游意外险对游客的保障更具有针对性，保障整个旅行过程中的风险，包括旅行过程中的人身伤害、财产损失、旅行延误、证件遗失和个人责任等。

　　除了购买保障人身安全的险种，车险也是必不可少。“外出旅游，车辆磨损是常事，购买保障车辆损失和人身安全的保险将会大大增加外出旅游的安全系数。”

　　同时，专家也提醒，在电话投保过程中，要谨防假保单。

　　国庆理财小贴士

　　储蓄存款：闲钱开办通知存款

　　光大银行郑州分行财富管理中心理财师李臻表示，国庆长假期间，能够稳定地取得高于活期利息的最简单手段，莫过于开办1天或7天期限的通知存款。据了解，目前通知存款一般有1天和7天两种期限，利率通常为0.8%和1.35%，明显高于0.35%的活期利率。7天通知存款以7天为一个周期自动转存并计算复利，客户必须提前7天通知银行约定支取存款，目前通知存款的最低起存金额为5万元。