□本报记者 高改芳 上海报道

　　如果把钱存在银行，虽然利息可能会涨，但加息的幅度赶不上物价的上涨速度，持有货币的结果就是财富缩水。工行理财规划师支招，为实现家庭财产的保值增值、为宝宝储备教育金，理财配置应多样化，建议配置一定比例黄金来保障未来的购买力。

　　研究表明，普通家庭在投资组合中适当配置10%左右的黄金来对冲其他高风险的理财品种，其整体投资风险便会大大降低。目前，各家银行新近推出的“黄金定投”业务是可以考虑的投资方式之一。

　　黄金定投 小投入大未来

　　33岁的刘先生一家刚刚迎来宝宝的降生。欢喜之余，听说小区旁的幼儿园择园费涨到3万，小两口开始为宝宝将来的教育费用担心起来。

　　目前，刘先生每月税后收入10000元，王太太每月税后收入也有6000元，小两口有一套房子自住，每月房贷4000元，每月生活开销5000元。刘先生以前投资过一些股票，但收益不理想，目前每月定投基金2000元。理财师建议刘先生可以给宝宝买些黄金以储备未来的教育金。刘先生一家目前每月有5000元盈余，建议每月拿出2000元投资进行“黄金定投”。

　　所谓黄金定投就是每月以固定的资金按照上海黄金交易所AU9999的价格购买黄金。当合同到期时，客户积累的黄金克数可以按照上海黄金市场价格兑换成现金，或者相应克数的金条、金饰等。由于购买的黄金克数会随金价的波动而变动，这样可以有效降低黄金价格波动的风险。采用定期定额的方式，还可以达到强制储蓄的目的。

　　某大型国有银行的理财师指出，黄金定投是结合黄金实物，目的是为了保值，保证我们的购买力不下降。从短时间账面看，黄金的上涨下跌是正常的，不要纠结于短时间内的盈亏。此外，做黄金定投时需要特别注意以下几点。

　　首先，要经过仔细比较后选定开立黄金账户的银行。理财师告诉记者，按照监管部门的规定，每个投资者目前只能有一个黄金投资账户，就像股票账户一样。如果投资之后发现某家银行的黄金投资业务不够理想想换一家银行，手续还是相当繁琐的。

　　其次，选定开立黄金投资账户的银行要考虑清楚以下这些问题。购买、赎回黄金的手续费是多少；定投结束时从该银行提取实物黄金，要注意该银行提供的实物黄金是否为标准化金条、金锭等；银行是否能够回收这些实物金；回收的手续费是多少。

　　黄金定投一般规定最短“定投”期限为1年，最低要求是成功划转12个月次。应当注意的是，并不需要每个月都存，中间可以隔月，只要存够12个月次即可，两年之内或者更长时间存够12个月都可以。不用担心因为自己几个月没有钱而导致违约或者协议作废。但黄金定投协议不会自动终止，需要投资者本人办理赎回现金或者黄金、销户之后才能终止，否则依然会按定存日期定存金额扣划。

　　货比三家 选对再投

　　据记者不完全统计，目前仅有工商银行、农业银行、广发银行(微博)能够提供黄金定投业务。

　　据工行理财经理介绍，该行黄金定投每个月最低仅需200元，可以日均价购买黄金。也就是说，以上海黄金交易所报价为基准，把投资者每月的定投金额分摊到每一天，以日均价进行黄金定投，从而为客户平摊投资成本，最大限度地规避金价波动的投资风险。长期投资可以最大限度地分摊购买成本，不会受到某段时期价格高低波动的影响。

　　而且该行的黄金定投有两种方式可供选择，一种是定期定额定投，适于进行长期的日常积累，一种是主动定投，适于愿意进行主动投资判断的投资者。而且，还可以随时终止定投协议，非常灵活。赎回时，可兑换工行的贵金属实物，也可兑换成现金。

　　据广发银行的客服热线介绍，该行的黄金定投的最低额度为100元或1克黄金起；投资者可按日、周、月、季定投；买入手续费为0.5%，卖出1%；账户管理费按月收取，标准为1.5元/千克/天；广发银行黄金定投的价格以上海黄金交易所报价为基准，进行加权平均后进行交易。但该行目前的黄金定投还不能提取实物黄金。

　　据农行网站介绍，该行的黄金定投业务即存金通业务，交易起点和交易递增单位仅为1克，客户可主动选择时机买入或约定日期额度进行黄金定投；客户与农行签订定投协议后，可每月按约定日期、约定重量定投买入存金通产品，成交价格为农行当日上午10：00的系统报价；客户贵金属账户余额，为持有农行的“传世之宝”标准贵金属投资产品的重量（单位为克），不计利息。

　　客户可在余额内申请卖出或提货，提货以实物产品的规格为准；“传世之宝”系列产品为农业银行自主品牌的实物贵金属产品；“传世之宝”卖出价由国际黄金市场报价加上加工运保费、税及适当经营利润构成，不再另外加收手续费。买入价由黄金企业根据黄金市场价格扣减手续费报出。

　　交行有可能在9月份推出黄金定投业务。