养老需要多少钱？有人测算称，假如你距离退休还有20年，那么退休后需要242万元的养老金。以现在北京人均年收入约5.6万元简单测算，只有43年不吃不喝才能赚够养老钱。那么，除了努力工作赚钱外，我们还能有哪些途径可以解决养老这一后顾之忧呢？

　　途径1：考公务员

　　当年被众人摒弃的体系，却让现在的年轻人趋之若鹜。年轻人的理想不再是创业，而是能够挤进公务员系统。因为考上公务员，不仅能享受到好的福利、待遇、升职的机会，更重要的是无需为养老发愁。

　　但是，考公务员需花费大量的时间成本及物质成本。小程是北京某名牌大学研究生，距毕业还有一年。他准备考取家乡的公务员。“工作收入稳定，有升职机会，最重要的是老了也不用发愁。”小程向记者表示。所以，一年前小程开始准备考取公务员的过程，不仅需要学习公务员基础知识、申论，还需要了解国家重大方针政策的变化。

　　据记者了解，不同的公务员岗位笔试、面试次数不同，一般需要三四轮。小程以第一名的成绩顺利通过了前几轮，成功加入了公务员的行列。不过在这个过程中，培训费、制装费等费用对还是学生的小程来说也是一笔不小的开支。看来公务员虽然外表光鲜，但实际付出的努力要多得多。

　　途径2：自主创业

　　当然，不仅公务员是“金饭碗”，国企员工、银行职员、教师等都是不需要为养老发愁的。但也有很多人通过自己的双手来赚取养老金，自主创业就是一个很好的途径，不过前提是创业成功。

　　小王以前是一名私企员工，由于在私企干得并不顺心，所以他决定辞职自己办公司。他和两位朋友筹集了50万元的注册资金，开了一家软件公司。公司初期总共有老板加员工4个人，主要外包其他公司的软件销售。前两年公司都处于亏损的状态，随后小王的公司也开始自己开发软件，在创业产业基金等的帮助下，这才慢慢走入正轨，在第三年扭亏为盈。现在小王公司的员工已经发展至20人，公司营业收入达到1000万元。

　　不过，自主创业也并不是适用于所有人，首先需要有一定的注册资金；其次要有好的创业项目；再次还需要好的团队协作能力。当然，如果要保证自己养老不愁，公司运作自然要“风生水起”，直到自己退休或者传承给下一代。

　　途径3：以房养老

　　“以儿养老不如以房养老。”不少有一定经济条件的百姓，都开始慢慢地加入这一行列。小李夫妇都是“80后”，除了自己现有住房以外，3年前，他们就在三环内置办一套80平方米的住房。当时购买需200万元，首付60万元，他们办理20年的按揭贷款，平均每月月供约1万元。现在每月房租收入5000元，另外还需自添5000元来还月供。小李表示：“这套房子现在至少值350万元，虽然目前还有一些房贷的压力，等到45岁时这种压力就不复存在了。我们每个月可以收取一定的房租以备养老；另一种选择就是在房价比较高的时候将其出售，从而换取一大笔养老钱。” 

　　近几年，房地产市场火爆，不少人开始选择这种以房养老的方式，有的人甚至购置多套房产，除了租用外，更可利用房产的升值空间来赚取养老钱。而近期北京地区还开展一种“以房养老”业务试点，即老年人本人或法定赡养人可以房产作为抵押向银行或保险公司等金融机构申请贷款用于养老。

　　途径4：彩票撞大运

　　彩票养老在很多人看来是“撞大运”的事，但一些彩民一旦中了大奖，可谓是老来无忧。近期频频有人通过彩票实现一夜暴富，其养老更是不成问题。北京双色球开出5.7亿元巨奖后，青岛双色球彩民又独中1.15亿元，体彩大乐透也开出了2.56亿元巨奖……这些消息不禁让彩民再次看到了希望。但还是要提醒大家买彩票仍要在自己经济能力承受的范围内，切不可将其作为惟一的养老规划。

　　从概率上计算，福彩双色球的总中奖率为6.709453%，而一等奖的中奖概率仅为0.0000056%；体彩大乐透的一等奖的中奖概率为1/21425712……这样的小概率事件降临真得靠上天的眷顾。不过，已经有国家开始推出养老金彩票。韩国去年就推出一款类似彩票，大奖得主在接下来20年每个月都可获得500万韩元的养老金，一推出就销售火爆。国内不少人也建议推出这种养老彩票，一方面可以解决一小部分人的养老问题，另外也可避免一夜暴富带来的烦恼。　　商报记者 闫瑾 刘伟/文 田艺/漫画

　　记者手记

　　合理配置资金

　　积攒养老钱

　　上述途径靠谱不靠谱供大家借鉴。我们之所以将这些罗列，其实只是想提示大家，每个人都应该重视自己的养老，尽管我们对242万元的数字真实性抱有怀疑。而且，我们现有的养老制度其实正在逐渐完善。

　　理财专家认为，积攒养老钱最现实可行的方式就是将现有的资金进行分配，利用有效的理财方式让钱生钱，来安享退休后的生活。

　　通常而言，具有固定收入的家庭，在留足一年所需的流动资金外，其余的应进行合理分配。例如，风险系数较大的理财如炒股炒汇占比约20%；风险系数适中的如基金、债券、银行理财产品等占比约30%；风险系数较小的银行存款、黄金等占比约30%；为家庭提供意外、健康和部分养老保障的保险产品占比约20%。

　　如此搭配资金进行理财，正应了目前理财界普遍流行的一句话，那就是“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”。不过，不同人应当因风险偏好、对理财方式熟悉程度不同而适当调整资金的配置比例。

　　股市风险较大，不应轻易涉入。理财专家认为，养老理财属于长线投资，选中成长性好的股票提前布局也不失为积攒养老金的方法。购买基金时可选择定投方式，在对冲基金风险的同时实现存小钱攒大钱。在存款上，我们可考虑选择阶梯存款法，既可享受加息带来的实惠，也可在灵活支取时将利息损失降到最小。如第一年将存款分成A、B、C三等份，分别定存1年、2年、3年。第二年将1年定期到期转存为3年期，第三年将2年定期到期转存为3年期，如此滚动存款。

　　同时，值得一提的还有，我们在让钱生钱的过程中，不能不考虑人身遭遇意外、健康等风险后的应对方法，那就是保险的保障与理财相结合。当遭遇意外不测或身体健康状况亮起红灯时，保险可以帮我们渡过难关，减轻家庭负担，并在老年时获得一笔养老金。商报记者 崔启斌