一些消费贷款、无抵押贷款的利率通常较高，为了吸引贷款人，理财经理通常会使用一些小的花招，如选择“还款计划表”作为替代答案。贷款人不具有专业知识，很容易被不同的利率计算方式所混淆。

　　【案例】马女士经营着一家广告公司，这段时间市场不景气，马女士的现金流也出现了一些问题。她一直考虑着，申请一笔短期的银行贷款来缓解暂时的资金压力。

　　马女士计算了一下，自己大约需要20万元的资金就可以渡过难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理抵押担保手续，银行还允诺，符合条件的话，5个工作日内就可以放款。

　　马女士最关心的是，这种贷款的利率是多少？可理财经理给出的答案却令人有些费解。

　　“我想申请20万元的贷款，2年还清，理财经理为我试算了一份还款计划。按照这一计划，使用等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”马女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但是这笔贷款的利率究竟是多少？

　　【分析】

　　对一笔贷款来说，利率显然是一项核心数据，为何理财经理会三缄其口，使用还款计划表的方式来回答马女士最关心的问题呢？

　　如果我们使用财务试算计算出这笔贷款的利率，就能够知道其中的奥秘了。我们可以使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=24，每月还款额Pmt=-9984(此处应输入负值)，贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5%，换算成年利率在18%左右。

　　事实上，对于大部分希望到银行办理贷款的客户来说，年利率8%～10%是一个可以接受的范围，对于高出这一范围的利率，贷款客户往往难以接受。因此，理财经理通常会使用一些小的花招，比如不直接告诉客户这一贷款的利率是多少，“还款计划表”是最典型的一种替代答案。由于还款计划表是真实的，因此从理论角度上来看，理财经理并不存在着“欺骗、隐瞒”的行为。

　　但是，对于很多非专业人士来说，仅仅通过还款计划表是很难了解到其中内含的真实贷款利率的，他们也不清楚如何逆推算出实际的贷款利率。因此，他们很可能在这样的状况下接受贷款合同，但承担的利率成本远远高于自己的预期。

　　另外需要提醒你的是，在介绍贷款时，理财经理还可能使用一些不科学的方式误导贷款人。如在案例中，贷款人申请20万元贷款，贷款期为24个月，每个月还款9984元。

　　理财经理的推算是：本息合计就为9984×24=239616元，利息支出是39616元，除以20万元的本金，得到总成本为19.81%，分摊到两年，年利率不到10%。

　　看上去这种算法无可挑剔，可是别忘了，在两年的贷款期内，贷款人采用的是每月还款的方式，每个月一边支付利息，一边偿还本金，因此占用银行的资金一直在逐月减少。而理财经理的这种算法，适用的情况是，贷款两年，到期时一次性还本付息239616元。两种还款方式有着本质的不同，实际利率也就完全不一样！

　　【点评】

　　如果我们知道了理财经理的秘密，那么在申请贷款时，你一定要掌握其中的要领。是的，没有错，无论理财经理使用怎样的替代答案，我们必须要求理财经理准确告诉我们贷款的实际年化利率是多少，并把这一利率写入到我们的贷款合同中。请记住，这并不是一个过分的要求。