在银行理财产品发行数量井喷的同时，商业银行细分客户群体，贴心服务投资者，创新频频。除了“网银专享”理财产品热销，夜市理财产品也广受青睐。银行在拓宽融资渠道的同时，也大大提升了客户满意度。

　　理财产品纷纷“触网”

　　随着各银行网上银行服务的日益完善，银行理财销售不断从传统柜台向电子渠道转移。网上理财的方便性、快捷性和不受时空限制等优势得到了市场的高度认可，越来越多的客户形成了使用网上银行进行投资理财的习惯。2011年，银行理财产品销售竞争逐渐从网下蔓延到网上，各银行理财产品纷纷“触网” ，“网银专享”理财产品蓬勃发展。

　　“网银专享”理财产品，是指仅通过网上银行发行的理财产品，这些产品总体收益水平高于同期限的柜面销售产品。对投资者而言，在网上购买“网银专享”理财产品，不用奔波于银行间，免去了排队等候的烦恼，大大节省了时间；能在家享受24小时服务，随心在“网银超市”选择适合自己的产品，且产品的申购条件、基本要素一目了然，交易灵活自由，十分方便快捷。

　　银行将理财产品放于网络销售，一方面减少了网点柜面压力，降低了人力、营销等经营成本；另一方面，网上银行产品、服务的丰富性对银行完善服务、稳定客户群发挥着非常重要的作用，理财产品上网销售能大大提升银行的服务层次与消费者满意度，所以银行会提高产品收益，引导客户通过网上银行购买理财产品。

　　普益财富《2011-2012年银行理财市场年度报告》显示，自2007年光大银行(微博)发行第一款“网银专享”——“‘阳光理财’T计划人民币1年期网银产品”以来，越来越多的银行注意到了网上银行这一阵地。2010年，民生银行发力网银理财，发行数量占总量的71%；2011年，民生银行“非凡资产管理(增利型网银专属)”系列、招商银行(微博)“电子银行理财夜市”、建设银行“乾元网银专享”系列、农业银行“金钥匙安心得利”系列、中国银行(微博)“搏弈”系列等商业银行“网银专享”理财产品全面铺开，全年共发行239款该类产品。

　　2011年上半年，“网银专享”理财产品月均发行数量在10款左右，7月招商银行试水“夜市理财” ，发行量骤然增大，民生、建行等紧随其后，下半年月均发行数量维持在30款左右。

　　2011年发行的“网银专享”理财产品期限较短，均在6个月以内，其中期限在一个月以下的超短期产品数量最多，占比达到54.81%。“网银专享”理财产品主要投资于债券与货币市场工具、票据资产等低风险标的，收益稳定，且因银行成本降低加之为了吸引客户，产品的收益比同期限、同类别的柜面销售产品高出0.4%-0.8%。

　　“理财夜市”受上班族青睐

　　银行理财产品市场火爆，但很多投资者在白天工作时间却无暇购买，只能眼睁睁看着闲置资金在账户上睡大觉。为了满足客户的需求，招商银行于2011年7月率先推出在晚间发售理财产品的“理财夜市”，从此白天忙于工作、想理财却又没有时间理财的上班族，有了全新的投资理财渠道。在贷存比考核压力日益加大的背景下，此举也凸显出银行创新服务模式、拓宽渠道以吸引资金的良苦用心。

　　据悉，夜市理财产品的投向、期限、销售起点等要素与常规理财产品并无区别。但销售、购买的时间一般集中在晚间8点至12点，且只能通过网上银行办理。

　　招商银行自7月份推出“理财夜市”以来，广受市场好评。从10月末开始每周均有产品发行，截至2011年12月30日共发行61款。 “安心回报”、“点贷成金”两个系列产品，投资标的均为货币市场工具、信用级别较高的债券、央行票据、各类承兑汇票等，风险较小；产品期限大部分在28—62天，预期年化收益率为4.74%，高于常规产品。

　　2011年9月2日，民生银行第一期4款夜市理财产品成功发售，一经推出便受到市场追捧，客户购买十分踊跃。民生银行推出“网银夜市”的目的一方面是为了便于上班族投资理财，另一方面也是便于资本市场收市后，投资者可以结合市场走势确定更合理的投资目标。2011年民生银行的“非凡资产管理(增利型网银夜市)”系列理财产品主要投资于债券和货币市场工具、信贷资产等，期限大部分在2个月以内，平均预期收益率为4.94%。 记者 陈宁