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重保险抓复利 理财莫延误时机

http://www.sina.com.cn  2009年08月29日 03:18  第一财经日报

  华之杰

  很多投资者更关注股票或外汇的短期投机收益,却常常忽略更为重要的家庭投资理财规划。加拿大汇金金融公司总裁、国际认证特许金融规划师 CFP、财富金融管理师FMA谢亭恺日前在接受CBN采访时,总结了家庭财务规划的一些重要理念。

  谢亭恺首先表示,投资者一定要建立长期稳健的家庭金融财务规划即复利的理财观念。“理财规划是我们通向财务目标的地图和指南。理财一定要尽早开始,延误理财时机是导致理财不成功的重要原因。请记住,时间价值(Time Value)是投资理财关键中的关键。最佳的理财时机应当从工作的第一天开始,如果你还没有开始做家庭金融规划,那么现在就开始。”

  充分利用复利

  “以3个简单的例子作为说明。第一例:假设我们将来需要500万元在65岁退休时养老享受生活,假定年轻人从22岁大学毕业开始投资理财,如果希望在65岁有500万元,他的投资代价是多少呢?假定每年平均12%的投资报酬率(每月1%来滚),如此持续40多年,答案是每月投资293.35元,不难做到吧。”

  “第二例是第一例的延伸,如果年轻人的父母资金宽裕,从孩子小的时候就有帮孩子一把的想法,假定从孩子0岁到22岁有父母帮助投资,22岁大学毕业后自己接着投资,每年平均12%的投资报酬率不变,那么到65岁有多少钱呢?答案是近7000万元。65岁后即使不再追加投资,按同样的投资报酬率继续放3.0431年,那就是1个亿了。这就是复利的魅力。如果儿子争气,不用后来的本金,只用68岁后的投资收益养老(正常足够了),那你的孙子至少就是亿万富豪了,就这么简单。”

  第三例是第二例的延伸,假定父母与年轻人都只是在做储蓄,平均回报每年4%,那同样情况下65岁多少呢?也不错,是百万富翁了,但与第二例相差近63.50倍的收益。套句流行语叫做,不要让孩子输在起跑线上。投资理财没有什么复杂的技巧,最重要的是观念,观念正确就会赢,每一个理财致富的人,只不过养成了一般人不喜欢且无法做到的习惯而已。

  好工作只是开始

  “现在父母对孩子的要求就是要他们好好读书,将来考一个好大学,这样孩子今后就可以找到一份好的工作,生活也就有了保障,而对孩子却很少灌输基本的理财观念和知识。事实上决定一个人财务状况好坏的并不是他的智商,而是他的财商,也就是他的金融规划水平,即理财水平。”

  他认为,一份好工作仅仅是一切的开始,现在工作都很难说稳定。要获得一份富足的人生,必须要做好理财才行,而且要当成一门自己的长期生意做才行。

  投资者要加强对保险的认识。“在家庭金融财务规划中保险是最基础部分,是理财金字塔的基石。越是收入高的人群,应当将其收入越高的比例用于保险,这样才能作出合理的税务安排与家庭财务安排。”

  “一些朋友总认为这些都是太遥远的事情,完全不用现在就操心。这种心态具有相当的普遍性。”他告诉CBN记者,人无远虑,必有近忧。金融理财的首要任务就是为保险、未来的退休生活以及孩子的教育费用作安排,其次才是量力安排其他计划。有一个长期的金融视野和细致的统筹安排,才能实现一个完美富足的人生。

  理财不同于投资

  “很多人认为选对了投资产品就可以赚到钱,只要赚到钱了,生活自然就可以安排好了,这是认识上的另一个误区。理财和投资不同,投资只关注资金本身的安全性、流动性、收益性等问题,而理财关注的是人的生活本身,包括安排好目前的生活和未来的生活目标,为梦想早做打算。”

  他说,许多家庭的净资产已经有几百万元甚至上千万元了,但是他们却充满了焦虑和不安。他们关注的只是赚钱,忽视了自身生活的目标和需求。当市场出现波动时,他们就会表现出严重的焦虑和不安情绪。一个比较简单但是很有效的方法是:忽视市场的短期波动,紧紧把握住市场大的发展趋势,顺势而为,收获会比在市场中忙于捕捉机会的人要大得多。

  “聪明的有钱人会创造更大的利益,留下丰富的遗产给后人。比如比尔·盖茨和巴菲特都拿出一份财富作为慈善基金,帮助那些需要帮助的人。适度的捐款不仅会给财富的拥有者带来精神层面的回馈,还会有利于财富恒久。如果每个人都这么做,那么整个社会就会变得更加富庶。” 他最后表示。


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