艾玛

　　强大的银行保险触角如今已经伸到了银行主营业务之中。乱象愈演愈烈。

　　据杭州媒体披露，近日有银行打出“买保险，换7折房贷利率”的口号，为首套住房贷款尚未结清、继续贷款买第二套普通商品房的客户办理7折优惠，条件是房贷客户需购买该银行代理的人寿保险产品，且产品的价格高达上万元。

　　作为兼业代理机构，银行卖力促销保险产品的精神可嘉，但这种手段是否能达成客户、银行、保险公司“三赢”的结果？笔者认为不然。

　　以10年贷款为例，客户在购买保险、办理7折优惠后可以选择在第二年马上退保，退保费用可能相当于首年按照基准利率上浮10%的标准收取的房贷利息。

　　这个原理大致就是客户承担一笔退保的费用，来换取接下去9年中，每年都可节省的四成利息，累计下来是一笔不小的数额，所谓的“买保险”只是走个过场；至于客户在一年以后退保，导致保费流失，损失由保险公司自行承担；而银行既完成代理销售的指标，从保险公司赚得了佣金，退保也不用承担损失，房贷也按照新标准顺利放出去了，可谓是其中的最大赢家。

　　在笔者看来，这是银保销售的又一项霸王条款——通过强行搭售高保费的保险产品，变相给予客户房贷折扣，实质非但损害了保险公司的利益，其诱导客户虚假购买保险产品、打“擦边球”的做法，也是导致市场混乱、无序竞争的重要因素。

　　由于银保渠道销售的相关法律法规监管并不完善，这样的“擦边球”相信还会“推陈出新”，继续变相出现。加上银行参股保险公司的试点脚步正在前进，双方的博弈关系变得更为复杂。

　　笔者由衷地希望，这种关系最后不要让无辜的消费者来埋单。

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