我(李先生)是一家知名外企的管理人员，月收入2万元，年底分红约30万，还有其他收入约8万。太太目前是全职太太，宝宝刚刚1岁。有一套价值150万的房产，尚有10年60万的贷款。股市有60万，但目前市值只有26万。银行存款有30万，全家没有购买任何保险。受金融危机影响，预计今年的收入肯定大不如前。

　　出于工作需要，平时应酬频繁且消费水平颇高。全家一年会去国外旅游2至3次，加上目前有了孩子，多了一笔不能节省的开支，这些开支目前由我一人承担。

　　尽管目前金融危机下并未有即刻的裁员危机，但我已经感到一些压力，购置一辆20万的家庭轿车以及全家欧洲游的计划不得不暂时搁置。在金融危机下，我应该如何理财？

　　理财方案1：

　　先保险再理财做好防御性投资

　　(理财师：中银理财 李婷)

　　【财务分析】

　　李先生家庭是典型高收入、高支出家庭，收入的很大一部分是年底分红，具有很大的不确定性。同时，李先生是家庭收入的唯一来源，他的安危对家庭的影响非常大。因此保险计划对李先生家庭来说非常重要，首先应该解决保险，然后再考虑如何理财。

　　【理财建议】

　　保险篇 李先生作为一家之主，承担了主要的养家责任。建议李先生的意外险及定期寿险的保障额度至少为200万元，健康险以重大疾病险为主，这样的保障计划可以保证在其发生任何风险意外后，家庭成员仍然能够维持基本的生活，且不用为子女未来的教育费用担忧。

　　对于没有任何收入的太太和孩子来说，也要购买适当的保险，投入不需要太大。建议孩子购买分红型保险，可用来补充以后的教育费用，太太购买健康险、意外险。当然李先生自身的保障所占比重应该最大，家庭整体保费的合理支出应占其收入(除去开支)的10%左右。

　　投资篇 金融危机之下，我国的不少行业和领域遭遇“寒冬”。在这样的背景下，投资应坚持防御性原则，也就是“不要把鸡蛋放在同一个篮子里”。

　　对李先生来说，首先应保持一定的流动资金，以避免主要经济来源发生波动时，给家庭带来负面影响。流动资金额最好可以保证家庭约3个月的支出。

　　李先生每年年底有一笔比较可观的分红收入。这笔收入首先可以关注债券领域。一是二级市场的中长期优质企业债，这种债券风险较低，收益率比国债高；此外，债券型基金和保本型基金也属于低风险的投资品种，在存款利率吸引力不高的情况下，可以投资。

　　李先生在股市中目前已亏损近60%，这个时候割肉显然不是明智之举，那么是否可以补仓呢？从国内宏观经济和全球金融危机的发展态势来看，目前未到补仓的时候。等到底部区域完全形成，新一轮行情展开时再进行补仓，投资风险会大大降低。现在如果要投资股市，还是以定期定额方式投资基金比较合理。

　　总之，无论经济形势好坏，投资者都应结合自身的风险偏好，做好“长中短期”的投资配置，比如短期内可持有一定量的活期存款，中期可购买国债或债券型基金，长期投资可选择基金定投或分红型保险等。

　　理财方案2：

　　改善收支结构 建立全面保险

　　(理财师：建行上海市分行天钥桥路财富管理中心 鲁玲)

　　【财务分析】

　　李先生家庭是高收入高消费的家庭，他的家庭财务主要有以下特点：

　　1。家庭收入来源单一，且结构不甚合理。目前家庭年收入共62万，过半是年终分红和其他收入，万一其所在企业受金融危机影响，这块分红也将大幅降低。此外，女主人是全职太太，家庭收入主要依靠李先生，收入风险、就业风险集中在了李先生一人身上。

　　2。家庭保障缺失。李先生在外企工作，应该有单位为其购买的社会医疗险、养老险等最基本的保障，但除此之外，目前李先生家庭没有购买任何保险，可以说是其家庭的主要潜在风险。

　　3。家庭投资品种单一，缺乏合理的配置。家庭支出将进一步加大，且家庭收入预期将减少。随着小宝宝的出生，小孩抚养和教育的刚性支出将越来越大。同时随着金融危机的来临，家庭同时面临着投资损失和失业的威胁。

　　【理财建议】

　　在经济不景气的时候，为减少宏观环境对家庭小个体的影响，应为家庭制定一份长期的系统性的理财规划。根据李先生家庭的财务情况，建议从以下几个方面入手：

　　收支 合理改善家庭收支结构，是实现各类理财目标的前提。养成良好的记账习惯是理财生活的好开始。建议以家庭为单位，将日常支出、贷款支出、孩子抚养费用、保费支出、家庭紧急备用金、特定理财目标的储蓄投资额等划归为刚性支出，然后再用收入减去刚性支出后的金额用作消费、旅游、购车等弹性支出。李先生的购车、旅游计划，可以视家庭的闲余资金而定。

　　保险 建立家庭全面、长期的意外险、寿险等家庭保障。李先生作为家庭的顶梁柱，应该是家庭保障的重点对象。首先考虑的是定期寿险附加意外险、医疗险、重疾险等。而李太太由于没有工作，更要加强医疗险、养老险、重疾险等方面的保障。

　　教育 建立子女教育基金。随着小孩的长大，教育性支出占家庭支出的比例会越来越大，尽早建立教育基金是每个家庭必须面对的理财任务。小孩子的教育基金可以通过定期定额的方式，逐步积累，10多年后就可以积累一笔可观的大学教育金了。

　　投资 根据家庭的风险承受能力和偏好，李先生可以建立一个适合的投资组合。短期低风险的产品可以考虑货币基金、银行短期的理财产品，中长期的可以考虑购买基金或者参加券商集合理财计划等。

　　学习 在金融危机背景下，我们也建议年轻的李先生夫妇考虑继续充电学习，提高个人在职场的竞争力，这样失业风险将会大大降低。如果李太太重新考虑就业，也将会大大减轻李先生的压力，毕竟家庭理财是夫妇共担的责任。

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