女性平均医疗费用支出比男性高买保险的同时也给自己买了份关爱。很多女性是理财高手

　　每年3月，都伴随着“三八”妇女节的到来而变得格外温馨。时下，女性已经成为当今社会的主要消费群，在三八节之际，各大商场针对女性的促销活动异彩纷呈，然而面对金融危机的影响，许多昔日出手阔绰，包包里信用卡、打折卡成堆的女性朋友都选择了捂紧口袋，转而考虑如何为自己做好理财和保障规划。

　　如果发生意外怎么办？罹患重大疾病怎么办？生孩子遭遇风险怎么办？怎样规划才能安享晚年？许多女性开始思考，在如今快节奏的社会生活中，在复杂多变的经济环境下，何不选择另一种犒劳自己的方式——为自己购买一份合适的保险。

　　女性比男性更需要保障

　　随着社会的进步，现代女性在养老、家庭、身体健康等方面，都要面对越来越多的担忧和风险，如女性容易面临一些特有疾病困扰。许多如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势，还有女性在生育期容易发生疾病等，由于生理和体质上的原因，女性的平均医疗费用支出要比男性高。

　　有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年，若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。同时，当下女性在家庭和社会中的角色已经得到了极大的转变和提升，既要面对人生不同阶段的挑战，又要为实现理想而打拼，这一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。对此，理财专家表示，未雨绸缪，早做准备，为自己购买一份保障很有必要。

　　记者了解到，女性保险除了涵盖普通寿险的重大疾病保障范围，还针对女性生理特征特别设立相关新险种，比如专门为女性乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌设计并提供医疗保障，针对女性特殊时期，如生育期间可能遇到的危险提供保障。

　　而且，考虑到女性的爱美需求，一些保险产品承担系统性红斑狼疮、意外整容、整形手术等治疗所发生的费用。不过，各保险公司提供的产品各有侧重，有的还针对单项风险设计，费用比较低。也有的女性保险条款剔除了非妇女疾病的保障，这样就能够针对特定人群达到低保费、高保障的效果。

　　保险专家表示，女性保险是根据女性的生理特点和社会特点专门设计的保险产品。作为一种“女人独享”的产品，它去掉了一些并不适用于女性的保险功能，降低了保费。在交费方式、交费标准等方面也更灵活多样，女性可以根据自己的身体状况、生理时期和经济水平自主选择。

　　不同人生阶段应有所侧重

　　有关调查显示，在投保的女性中，健康险和养老险是被选择最多的险种，而经济基础较好的女性，还会考虑具投资功能的理财保险。理财人士指出，女性处于不同的人生阶段，面临的风险不尽相同，拥有不同的保障需求。因此，购买相应的保险计划时也会有所侧重。

　　第一类是18岁以上未婚女性。这类已经成人但尚未结婚的女性，可能还在求学，或者刚刚参加工作，这时收入相对较低或没有收入，没有家庭负担。因此，首先应该购买的是意外风险保障类产品，或者是带有医疗、意外、身故保障等比较简单地寿险类产品，重点在对个人的保障。而且，此类女性身体状况相对较好，投保时由于年纪轻，保障类保险保费又相对便宜，所以不会给投保人带来太大的经济负担。

　　第二类是已婚女性。中宏人寿深圳分公司理财人士表示，这类女性又可分为已婚未育与已婚已育两种。前者一般有稳定的经济来源，家庭责任也日益增加。此时除基本的意外和定期寿险产品外，应优先考虑重大疾病保障，因为重大疾病不分男女，一旦发生对家庭经济都会有巨大影响。

　　而对于已婚已育的女性，有了孩子之后，家庭责任愈发重大，同时随着年龄的增长也要考虑个人的养老理财规划。在重大疾病保障充足的情况下，可以考虑专门的女性产品，针对女性特有疾病加强了保障。同时，可以根据自身情况，适当考虑养老保障。

　　第三类是单亲妈妈。相对于上述提到的女性，单身母亲要独力支撑家庭，供养小孩，责任更重。因此，保险专家建议，这类女性保障应当更加全面，如基本的意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。此外，考虑到小孩以后的教育费用，这类女性可在有能力获得经济来源时为孩子储存一笔教育金，这样即使母亲不幸因疾病或意外伤害导致完全丧失工作能力，也能够确保孩子受到应有的教育。

　　第四类是中老年女性。理财人士指出，40岁以后的女性，子女逐渐长大成人，自己有了一定的财富积累，也开始更加注重业余生活的品质，她们希望晚年能够出去旅游，与好友聚会购物，这时应该根据自身经济能力及时补充寿险和健康险，如选择终身寿险可避免遗产税、万能保险可作为老年生活的生活费或娱乐费用。

　　不少女性投保时心存误区

　　保险专家提醒，对于女性来说，人生面临着很多不同的风险，但是选择适合自己的才是最重要的，不买和全买都是极端的。而且，在投保过程中，许多女性都存在着一些意识误区。

　　误区一：买保险以价钱为导向。在保险里不存在贵就好的观念，贵可能不适合投保人，有些保险功能上看的确不错，又有保障又有投资收益，但保费较高，就不合适经济状况较紧张的人群，但也不是说越便宜的就越划算，最重要的还是要看保障内容而定。

　　误区二：看收益不看保障。如何把手上的钱花得“值”，是女性理财中比较重视的，所以，一些具有投资型的保险，往往会让女性被利益迷惑，而忽略了其长期性与高风险的特点，一旦没有打好“算盘”又容易发生冲动退保行为。但是，保险是越早退保拿回的钱越少，往往得不偿失。同时，保险的优势也不是投资收益的高低，而是保障功能，只有为自己获得最基本的保障后，其他的理财计划才可能实现。

　　误区三：忽略自己的需求。虽然，目前家庭中男性仍然是经济重要支柱，但是，却让很多女性误认为自己不重要，在考虑保险时，会只考虑丈夫和孩子。其实，在现在社会中，职业女性在家庭经济与生活中，也是具有举足轻重的作用，更应该为自己和未来的家庭幸福生活做好保险规划，特别是对于有小孩的家庭，应该首先为夫妻二人购买充足的保障，然后再为孩子准备教育金等，才是明智的做法。

　　专家建议，女性投保前，首先要对自身状况很了解，清楚自己需要什么类型的保险，然后一定要结合另一半的经济和收益情况，从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。

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　　女性理财要

　　发挥性别优势

　　【本报讯】理财专家认为，与男性相比，女性细致周到的性格特点是她们的优势，特别是女性的精打细算有助于整个家庭在金融危机期间实现理财目标。

　　在近日举行的理财讲座上，理财师介绍说，在银行的众多客户中，女性客户不在少数，许多女性客户都是在打理整个家庭的财务。“作为家庭理财主力，女性具有与生俱来的细心、精明的性格，并且对家庭收入支出情况了如指掌，这些都有助于女性在投资方面更合理谨慎。”方存认为，特别是在金融危机期间，整个家庭可能面临收入减少的情况。而女性如果能发挥自己精打细算的优势，合理节省支出，将会为自己和整个家庭理财打下很好的基础。

　　理财师建议，女性在理财方面可以选择一些风险系数较小的、有保证的理财投资产品，在遇到市场行情不太明朗的情况下，尽可能进行稳健投资。同时，女性要发挥自己心细的性格优势，积极关注掌握投资市场动向、分析市场变化，适时调整自己的理财计划，以达到自己和家人的理财目标。（刘艺杰）

　　女性理财“三三三原则”

　　女性的寿命一般要比男性更长，时下不婚主义的白领女性也越来越多，那么结果是女性需要准备的退休金也势必高过男性。

　　理不理财，大不一样。如果每月定期定额投资1000元在年利率2％的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约13万余元；若每月定期定额投资1000元在年利率10％的投资工具（按复利计算）上，10年下来可累计约20万余元，后者约为前者的1．5倍。

　　建议将每月收入采取“三三三”分配的原则，即三分之一作为日常开销；三分之一进行定期定额投资开放式基金；最后三分之一用于储蓄以备不时之需。由于开放式基金定期定额投资门槛低，每个月通过银行或基金公司自动扣款投资手续简便、省时省力，更可在薪水还没花掉前就帮你扣款投资，充分达到强迫储蓄的效果。而且200元左右起就可以投资，你也可以视薪资收入的实际情况选择每月扣款金额，而且越早投资可以把累计期间拉得越长，相对的每个月要投资的负担也比较轻松。

　　(中财)

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