人们常说，女人如花，但殊不知，落花无情，自有凋谢的那一天，然而，会理财的女人就如同一朵永不凋零的花朵，妩媚动人，她的一生注定因为理财而变得更美丽、更精彩。

　　记得2004年张艾嘉的一部《20，30，40》曾风靡一时，它讲述了20多岁去台湾当歌手的少女小洁、30多岁的空姐想想和40岁多岁的花店老板娘施亦梅各自不同的生活。可以说，对于女人而言，20岁、30岁、40岁是她们一生中最具韶华和活力的岁月，如何有效地把握这三个年龄段的财富，或许也正是广大女性朋友最为关心的话题。工行理财专家徐雯为各种年龄的女性理财支招。

　　20岁—花样年华的时代

　　群体特征：20岁年龄段的女性正处于花样年华之时，跨出学校校门不久，刚参加工作，漫漫人生路刚刚开始。她们的知识文化水平较高，对新生事物有着强烈的兴趣，追求时尚，日常开销较大，经济收入要比其他年龄段低。

　　理财需求：处于这一年龄层的女性理财的主要目标是积累充实自我、提升自我的经济资本或是为步入婚姻殿堂而作相应的资金准备等。

　　理财建议：20-30岁是未来家庭资金的积累期，因此，理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，这时期的理财可以选择“强迫储蓄形式”的产品。建议如下：

　　———银行零存整取。银行零存整取的手续非常方便，但是收益相对较低，一年期的零存整取利率为1.71%，三年期为1.98%。

　　———基金定投。所谓的基金定投是指投资者于每月固定的时间以固定的金额购买基金的一种投资方式。基金定投的主要特点有：积少成多，平均成本，投资起点低，手续简便。

　　———储蓄型保险。储蓄型保险是一种把保险功能和储蓄功能相结合的产品，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出险，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险受益人，就好像逐年零存保费，到期后整取，与银行的零存整取类似，如：目前在工行热销的联泰大都会吉祥无忧产品就是其中之一。

　　30岁—智慧独立的时代

　　群体特征：30岁年龄层的女性，一般已经结婚，已经有或计划要生小孩，经济收入增加且生活稳定，家庭已有一定的经济基础，希望能进一步提高生活质量。这一年龄段的女性较为忙碌，承受着较重的经济压力和精神压力，资产增值愿望比较迫切。

　　理财需求：理财目的相对于20岁的年轻女孩而言要复杂得多，以住房需求、子女的教育金为主。

　　理财建议： 对于风险承受力较低、刚刚进入理财市场的投资者，保本类银行理财产品无疑是一个很好的选择，收益预期不要太高，以战胜同期储蓄利率为起点，选择收益设计简单、投资对象明确的产品，但需要控制流动性风险。通常而言一年期的理财产品比较合适。

　　针对今年震荡行情的市场特点，有经验的女性投资者可以做一些基金配置，选择平衡型和新发指数型、股票型基金组合的方式，结合市场阶段性进行波段操作。

　　40岁—成熟优雅的时代

　　群体特征：40岁的女性在经济上、生活上都趋于稳定，对未来人生安排和生活目标也日渐清晰。

　　理财需求：以子女大学教育经费、赡养父母费用、自身养老需求为主，在投资增值的同时，要保持合理的流动资金以备急用。

　　理财建议：处于这个年龄层的女性可以采取基金定投计划及单笔投资双轨进行的方式来积累子女的大学教育金以及自身的退休养老金基金，投资标的以平衡型基金或债券型基金为主，逐步减少股票的投资。另外，人到中年，身体机能有所下降，疾病的发生率也大大提高，因此，在追求资产增值的同时也应加大对保险需求的投入，比如可以通过购买银行代理的万能险获得理财＋保障的功能。如：目前在工行热销的平安聚富步步高万能险、信诚新红利等万能险产品，在为客户提供储蓄增值的同时，也提供了相应的保险保障。

　　50岁-60岁—安享幸福的时代

　　群体特征：50岁-60岁的女性，子女多已独立，在事业方面，有些退休在家，有些已经形成了既定模式，没什么大的变动。同时这一阶段又是女性的生理转折期，身体比较容易出状况。

　　理财需求：会产生养老、疾病治疗费用以及旅游度假费用，要帮助子女成家立业，希望有能力为子女购房等助一臂之力，并希望逐步将财产传承给子女。

　　理财建议：这个阶段的女性理财主要以老年保障为主，一些思想比较传统的女性可能还想给子女多留一点遗产。此时不妨从事一些房产方面的投资。因为房产投资往往需要较高的投入，收益期长而稳定，与老年时期的生活经济需要相吻合。