□本报记者 殷鹏 北京报道

　　日前，工行在国内商业银行中率先取消了"全额罚息"的规定，所谓"全额罚息"，是指持卡人未能在到期还款日前全额还款，银行就要以本期透支的全额进行计算，从该笔账款记账日起收取罚息，按照人民银行相关规定，日利率为万分之五，并按月收取复利。

　　此前，国内也有少数银行调整罚息政策。2005年，建行曾宣布对"刷卡消费10元内未还，视作还清"，避免因10元以下的零头而给持卡人带来较高的罚息。2008年，北京银行发行信用卡后，也采取了这一策略。

　　但工行此举并未在同行中引起跟风，取消"铁规"一个多月来，各行未见任何动静。一位股份制银行信用卡中心高层对中国证券报表示，"其中情况复杂"。据了解，一直以来银行在信用卡方面的收入并不乐观，如果取消这条规定，势必让信用卡业务营收雪上加霜。目前，业内都在关注接下来的市场变化。

　　对全部欠款收取利息，银行方面一直声称是国际惯例，为此，中国证券报记者采访了国际知名金融分析研究机构美国Bankrate(银率)的资深金融分析师Greg McBride (克雷格·麦克伯莱德)先生，请他谈谈美国的信用卡公司是如何计算部分还款利息的。

　　中国证券报：美国的信用卡公司是如何计算部分还款的利息问题？

　　Greg McBride：如果持卡人在到期还款日全额还款，那么就不产生任何利息。如果持卡人在还款日期没有全额还款，最通常的利息处理方式是"平均每日余额法"。"双循环账单计算法"次之。

　　双循环账单计算法是指计算前两个对账单周期的平均余额。不过，这种计算方式将于2010年7月禁止使用。

　　"平均每日余额法"的具体计算方式为：发行者把账单周期内的每天的欠款加在一起，然后分成账单周期内天数的份额。这就是平均每日余额法。然后乘以平均每日余额、账单周期天数、周期日利率来计算利息。

　　举个例子：如果平均日余额为$5000，年利率是15%；本月的账单周期为31天，那么利息的计算方式如下：5000*31*(0.15/365) = $63.69

　　中国证券报：美国的信用卡公司多数采用哪种方法计算？

　　Greg McBride：普遍的做法是上面提到的"平均每日余额法"。现在也有少数银行采用"双循环账单计算法"。

　　中国证券报：银行这样做的理由是什么？

　　Greg McBride：银行发行信用卡的目的是通过对你在银行借的钱在一定时间里最大化的收取利息。将被禁止的"双周期计算法"是为增加收取那些只是偶尔没有在免息期里还款的消费者的利息而设计的。

　　中国证券报：持卡人对此的态度又是如何？

　　Greg McBride：消费者只关注年利率，绝大多数的消费者根本不知道他们每月的利息是如何计算出来的。迫于目前的经济形势，现在消费者开始关注如何减少支付信用卡账单了。

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