制图/韩景丰

　　□本报记者 高改芳 上海报道

　　调查显示，31－45岁的女性既有经济基础，又掌握着家庭财政大权，是理财市场上的主力。招商银行上海分行江湾支行客户经理毕文婷(CFP)告诉记者，在这个年龄阶段，女性都在工作和家庭的成熟期，理财手段呈多样化，但能否胜任理财贤内助的角色则是因人而异。

　　理财三宝

　　万事达卡国际组织2月底发布的万事达卡女性先驱指数显示，相较于男性，更多大陆女性认为自己掌握着家庭财政大权。其中，40.2%年龄介于31－45岁之间，79.9%是职业女性，上海的郝女士就属于这一类型。郝女士的丈夫是工程师，在一家知名外企工作，两人年收入30万元左右。

　　"我们家95%的财产是储蓄，其余就是股票。由于成家晚，还没买房。"郝女士对自己的理财并不满意，"我对保险公司不信任，又总是听说银行理财产品负收益的报道，作基金经理的朋友劝我不要买基金--基金的道德风险很大，在我想买房的时候房价已经高得我无法承受了......"她一脸苦笑。郝女士生活节俭、崇尚储蓄、股票操作同样谨慎，家庭财产的增长就靠两人工资的积累。

　　郝女士硕士期间的同学冯女士，优雅时尚。她同样认为自己不善理财："我们自住一套房，股票被套。去年又买了一套别墅，其中三分之一是贷款，目前没钱装修，别墅只能看不能住。"冯女士从小就是很会花钱的人，基本上没什么储蓄。"硕士毕业后，我又去英国读了两年书。我还喜欢旅游、买包包。"冯女士自嘲家里的钱都被她"败"光了。

　　相对而言，陈女士是三人当中理财最成功的一个。她和先生都处于事业高峰，两人的年收入近40万。07年初上海房价小低谷时他们购入一套140平方米的房子自住。又把02年购入的100平方米的婚房(已还清贷款)出租，月租金4500元，这样夫妻俩基本上没有什么还贷压力。有充足的资金用于炒股、消费。陈女士总结，虽说掌握财权，但对股票、房产等的投资都是丈夫做主。经济系科班出身的丈夫能踏准房产、股票两者的投资节拍，实现了家庭财产的跨越式增长。

　　扬长避短寻突破

　　毕文婷分析，稳健、细心是女性的特征，相对于男性理财者，她们更加求稳、不冒进。此外，这个年龄段的女性心志成熟，以知识女性居多，她们更容易接受一些理财理念和新型产品。但是，她们的目标可能不够明确，执行力不够坚定，自身的理财能力也可能有限，有时也会因为从众心理购买不需要的产品。

　　这个年龄段，大多是已婚女性。她们的理财不仅要考虑自己的情况，还要考虑到整个家庭财务的未来，要把风险系数控制在一定范围，合理地做出投资资金分配。

　　像上述冯女士的情况，可在"节流"方面做得更多。节流不代表降低生活质量，只是避免不必要的支出。检查自己的消费情况，合理安排支出，比如减少购买同质及很少使用的物品、购买物品可选择适当的时节。

　　对于郝女士那样风险偏好低的女性，则要重视闲钱投资。所谓积少成多，针对相应的投资目标，可安排一定资金以定投或期缴保险的方式进行长期投资，以获得一定的收益或保障。至于选择股票型、债券型、货币型基金，或者保险还应取决于风险偏好和投资目标。

　　"女性相对善变，可能会因为市场的风吹草动或别人的观点改变初衷。所以在明确目标和方法后，一定要贯彻执行。这方面可以选择长期的理财计划或让有关理财人员帮助监督。"毕文婷说。

　　而某证券公司股票经纪人表示，在他手上开户的客户，60－70%是男性，不论从技术方面还是心理承受能力来说，股票投资更适合男士操盘。"可以让男士在股票投资方面为家庭财产增值作贡献。"他建议。

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