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年度理财蓝皮书:2009寻牛记

http://www.sina.com.cn  2009年01月12日 12:10  新世纪周刊

  对于2008年来说,最大的好消息就是,它已经过去了。这一年你的收成如何?在这个岁末年初盘点自己的财富,很多人一定别有一番滋味在心头。迄今为止,《新世纪周刊》已经连续四年推出年度理财蓝皮书,而今年可能是最费思量的一次。刚刚经历了惨淡的一年,也许要面对更为惨淡的一年。这样的环境之下,如何理财?

  严介和有一句话说得很好:心态决定状态,心胸决定格局,眼界决定境界。我们认为,适逢经济环境风云变幻之际,如何以一种良好的心态去应对这种变化非常关键。因此,在这组文章的第一篇,著名心理学家张怡筠将提供一些非常好的建议;接着,五位专家将从宏观、出口、股市、楼市、汇率等角度预测与展望2009年;在“务虚”之后,将是一些实实在在的操作建议,一些在理财方面有很好的理论与实践的人将会与您分享他们的心得;最后是一些有趣的个案,他们独特的理财智慧或许能给您带来一些启示。

  牛年来了。自从有了资本市场以后,牛这种动物就被寓于了一种美好的期许,牛年寻牛,祝愿大家在这一年里都能牛气冲天,万事如意!

  心法钱只占幸福感的10%

  -本刊记者/张玲玲

  比金融危机更具杀伤力的,是随之而起的心理危机

  被称为“心灵魔术师”的张怡筠,最近经常碰到的不是问她“你说我该不该离婚”的困惑女人,而是半夜两点在电话中唉声叹气一周内损失几千万的企业家,郁闷地痛下决心“再不玩这个了”的投资客,甚至看似跟金融危机关系不甚大的足疗师,也会情绪低落,大吐苦水。

  近几年致力研究“理财情商”的她,在这个异常“寒冷”的岁末提醒大家:赚钱、理财并不是生活中最重要的事。财富只占一个人幸福感的10%。比金融危机更具杀伤力的,是随之而起的心理危机。所以,不管是否赔上了金钱,都不要再赔上心情。否则,完全划不来。

  警惕“心理流感”

  你能不能分析一下金融危机会给我们带来怎样的“心理风暴”?

  当下的金融危机大概会对我们的心理产生几个层面的影响:首先是对那些受到重大经济损伤、财富缩水的人,“原来是我的,现在失去了”。我是做情绪研究的,这个在情绪上叫做“伤心”:怎么都没了呢?第二,对于从事投资的人来说,有些人除了经济上的收益之外,要的是心理上的成就感跟回报:“看吧,我多神准,我买这个这个就会赚钱。”但现在可能一下子都赔上去了,而且周遭有很多人还是听他的意见去买的。“这下子不都全怪到我头上来了吗?”所以他们损失了自尊、成就感和自信心。第三,对这些人来说,他们会觉得未来是不可预测的,不安全感和不确定感会大为提升。很多人都非常郁闷,产生很大的消沉的感觉。我最近碰到很多投资理财行当的人都在说,以后不玩这个事儿了。尤其是一连串的负面信息,包括纳斯达克前主席500亿美金的诈骗案出来,会让很多人觉得投资理财的活动根本就是一场大的骗局。我们这些小老百姓在其中其实是没有胜算的。第四,如果把上述情绪再拉高一个层次就会想,政府或者高一点的机构根本就没有为老百姓着想。会产生一些埋怨、怨恨的感觉:你们这些人都在干什么?为什么没有做好自己该做的事,让这些骗局一个个出现?

  另外一层,是没有实质上的经济损失,然而周遭的负面信息会蔓延过来,被传染上“心理流感”的人大概会有几种状况:第一,周遭的氛围让人觉得终日惴惴不安,即使我的财富没有缩水,但是未来可能通货膨胀或者工作不保会导致我的财富隐性缩水。所以现在就不能大肆花钱,买什么东西都要缩紧口袋。 第二,很多人会认为未来世界是多变不可预测的。他看到周遭的人受到心情和经济上的损失,再想想自己的状况,会担心这些不好的事会通过别的途径蔓延到自己身上,比如,我的年终奖看来是缩水了,没戏了。

  当整个大环境都情绪消沉时,其中的人很难避免受到影响。会有这些情绪状态说实话都还算正常。什么时候不正常了?你发现自己已经无力改变低迷的情绪状况。不管是直接受害的人还是间接受害的人,觉得就是开心不起来,就是没有办法恢复原来的笑容,这个时候就真的是心理危机产生了。所以现在很多专家也在预测,未来这一两年,全世界抑郁症的患者可能会增高。从美国股市过去上上下下好几次来看,在股市大幅下滑的时候,抑郁症的患者就会大幅度增加。这是在这个年底要着重提醒大家的部分。

  学会跟大脑拔河

  在目前这种大环境下,我们通常从周遭听到的看到的都是负面的信息,如何在负面的环境中保持正面心态成了每个人都必须面对的挑战,在这方面你有什么建议?

  首先,因为每个人接受负面信息的能力不太一样。有的人心理承受能力比较强,即使投资的钱化为乌有,也不见得对心情有很大影响。他们的逆境商数极佳。但是,根据几年来对理财情商的研究,我发现90%以上的投资人都不是这一类的“AQ(Adversity Quotient,抗挫能力)高手”。所以,在排山倒海的负面信息当中,每个人都要首先做个心理“体检”:我自己是不是能够面对这种负面消息的环境?对于那些非常容易受影响的人,我建议赶快做心情“环保”动作:不看报纸,关掉电视,远离网络,尽量让自己少接触这些外界的负面信息。比如说我自己有一阵子早上打开电视,从央视到CNN,全部都是大量的负面信息,连我这个一天到晚在做心理情商研究的人都会受到影响。所以,我以前每天早上起来一定会看新闻,现在就尽量减少,也许一个星期就看一次。你可能会说世界每天都在变化,我跟不上世界脚步怎么办?其实就算你每一分每一秒跟着世界的脚步起伏,还是无济于事啊,赔上的只是我们的心情。聪明的还是要捍卫自己的心情状态。

  第二,要学会跟自己的大脑拔河。当我们接到这些负面信息以后,你会想“完蛋了,未来一片黑暗”。大脑产生这个念头的时候,我们必须第一个站出来挑战自己的负面想法。你要对自己说:你凭什么这么说?为什么有人骗了500亿、股市狂跌你就觉得未来一片黑暗呢?要挑战自己这些不理性的悲观想法。事实上,我也看到很多专家说,恰恰是这种不景气的时候,正是很多企业练兵的时机,也是强者越强的时机。我最近在讲课的时候经常提醒大家:经济形势何时恢复,这是你跟我小小一个人都改变不了的,但是我们可以着眼在自己可以做的地方。比如说现在工作也许少了很多,很好啊,你现在多了很多时间增强自己的实力。我前几天听到一个非常著名的4A广告公司的亚洲创意总监辞职,休假去了。问他为什么?他说现在经济不景气,工作量非常大,还不一定能拿到案子。可能把自己累得半死,也没有什么收获,那我就给自己放个长假出国去游学。等到经济形势好了再回来,到时候会有更多创意,更厉害了。其实很多人是用很正面的方式来面对经济不景气。

  第三,问自己:我现在可以做些什么让我的生活跟心情更好。关注的焦点永远放在“我可以做什么”,而不是“我怎么这么倒霉”。这其间其实有太多的事情可以做。我在企业做培训10多年,过去看过太多的例子是,当下你觉得是一个很大的挫败,或者对未来失去希望,后来想通了之后真的可以“越压越有力”,把这个情景变成自己再进步的动力。这次金融危机应该会导致一些人失业,但即使是你发觉裁员的大刀已经裁到自己身上来了,都应该乐观以待。我看过很多例子,因为领导一直说自己是企业不可或缺的宝藏,结果宝藏第一个被砍走,当然很痛苦。后来就意识到,被迫换跑道,反而逼迫他去重新检视自己的能力,我到底有些什么能力?可以做什么?后来,两年之后,他在另外一条跑道上做得非常好。再想想,谢谢那个当时裁他员的领导。要不是他逼迫,他还不会在另一条跑道上有这么闪亮的发展。

  所以,我觉得大家先不要为自己的不幸掉泪,要想办法把当下的“不幸”变成日后的“幸亏”。我一直认为所有的这些不景气后面都蕴藏着很多心理“大礼”。

  你如何解读这份“大礼”?

  第一,建立合理的投资心态。金融危机的出现,应验了那句老话:投资有风险,入市需谨慎。全世界的股市投资研究发现了7:2:1的黄金定律:在一段时间内,10位投资者中有7位赔钱,两位持平,只有1个赚钱。所以,现在你的财富缩水,实际上是一个提醒:以后投资千万不要急功近利,别把自己当“巴菲特第二”,认为奇迹理所当然地该发生在自己身上。

  第二,找到你的“幸福理财模式”。几年前,我开始研究理财情商,从中找到了一些每个投资者都应该先自我考量的个性因素,以便建立最适合自己的幸福理财方案。否则就算累积了财富,也无法累积幸福。我研究发现:20%是大多数人能接受的损失心情底线。所以最简单的办法,就是设定20%为“止损点”或“停益线”,让它们帮你自动决定是否收手。

  第三,赚钱并不是最重要的。前两年,很多人的生活中心就是赚钱。现在是个好机会提醒自己:理财只是我生活中的一部分,决不是全部。心理学研究发现:财富只占一个人幸福感的10%。所以,聪明的人会收到金融风暴的另一个提醒:赚钱不是通往幸福的唯一途径。

  第四,要投资人际关系。一个幸福理财的人,不仅会投资股市,更会投资人际关系。我认识的一个朋友,在台湾几年前大牛市的时候赚了两亿新台币,但遇到金融危机,不但赚来的钱全部赔光了,还欠了2000多万的债。最后,是她的哥哥挺身而出,替她分期还债。事后,她最大的感慨是:金钱来来去去很难掌控,但家人的亲情是最值得依赖的港湾。所以,以后再想到“投资”两个字,千万别忘了,更改投资的是你的人际关系。

  把“身段”放柔软

  应对金融危机带来的心理问题时,乐观的自我暗示是不是特别重要?

  我自己不是很喜欢用“自我暗示”这个词。我觉得应该是一种自我的提醒,或者更好的是养成一种乐观的思维:我是一个乐观的人,那我就不需要给自己提醒说我要乐观。应付金融危机造成的心理危机,最好的特效药就是乐观。这种乐观不是很多人心里想的那种天真,盲目说没关系一切都会过去的。我觉得这种“乐观”可能比较接近你讲的自我暗示。不是这样的自我安慰、自我蒙蔽的正面话语,这个起不了很大作用。而是一种真实的乐观思维。就是我了解这中间有一些不令人满意之处,然而我明白这背后一定有一些让人改变成长的契机。我下定决心要找到这些契机把危机变成转机。这种力量会让自己往正面的方向走。

  一般来说,不管是物质层面还是精神层面,金融风暴影响最大的不是最有钱的人,也不是最没钱的人,而是中间部分。你觉得对于中产来说,应该如何调适裁员、减薪、财富缩水带来的危机感呢?

  第一,对于职场上的白领来说,可以做的一件事情是你必须要有备案,有备就无患。这个备案指就是在工作上你必须要可以体现自己的价值,不管是工作上的价值还是情绪上的价值都应该体现。

  第二,你必须让自己有更宽广的职业备案。如果原来是一个单一技能员工,现在应该让自己变成一个多技能员工。不断地培训自己,可以做这个,也可以做那个。这是另外一个所有白领都应该特别注意的地方。如果这条跑道跑不下去了,无以为继了,你要有能力换一条跑道照样跑得很好。

  第三个对白领很重要的事情,就是放轻松一些。在这个时候你会发现对未来有很大不确定性的人,通常是原来对自我了解不够深的人。如果把现在当成一个多了解自己的机会,做好“身段柔软”的准备。找到自己的优点跟缺点,万一换一份工作不如这份工作,要有柔软的身段去接受。

  看法

  五位专业人士从宏观、投资和出口、汇率、楼室、股市、股市等角度展望2009

  李稻葵

  清华大学中国与世界经济研究中心主任

  “三把火”帮助过冬

  国际金融危机对中国金融和经济层面的影响主要在外贸、资金倒流、信心等三个方面,相对信心影响来说,此次金融危机对中国的实际影响比较小。我估计狭义的金融危机在2到5个月后就会过去,金融危机过后,美欧经济逐步进入低增长、高通胀时代,中国周边新兴市场国家将出现两极分化。

  今年中国经济还是能保持10%左右的增长率;而通货膨胀会下降很快,将不再是人们讨论的话题。2009年中国可能迎来建国以来,全方位、最大规模的政府公共开支的投资浪潮,一是基础设施,如高速公路;二是装备升级投资,比如说,核能、汽车行业核心技术升级;三是环保和节能减排技术投资;四是廉租房、经济适用房建设;五是医疗投资,如建立社区医院,对医院投资,很可能出现财政将钱直接投给医院的现象,这些投资将夯实未来30年健康成长的基础。

  政府在寒冬中放“三把火”的话,就能帮助我们度过严冬。“第一把火”就是房地产市场要启动起来;“第二把火”就是汽车市场,我的建议是中央政府来请客,三个月之内,免税,免2.0排气量之下的家庭型的汽车的税,免购车税,就免三个月,三个月之内老百姓想买汽车就可以免税,汽车市场如果启动,钢铁上去了,4S店兴旺了,办保险的也上去了;“第三把火”是股市,主要是国家应该原则性的、方向性的出一个关于“大小非”的方法,不要特别细,关键要有一个说法,社保基金在某一个点把它接过来,财政出钱,把“大小非”的问题,把方向性、原则性的问题解决了,所以,寒冬中能够放“三把火”的话,我们就能很好地度过严冬。

  现在老百姓和企业储蓄率很高,但老百姓还是不大愿意消费,企业投资的规模已经很大了,所以需要政府向全社会借钱,来进行大规模的集体消费,替老百姓消费。未来三四年是社会矛盾多发期,就是要用增长来解决问题。我相信政府在刚刚到来的2009年之内会出台类似政策,不是零打零敲,而是一次性出台系列财政政策。不仅是要保持经济增长,也是要保持社会和谐。(本刊记者 陈焱)

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