上周三晚7点，位于盐市口中环广场的中意人寿四川分公司灯火通明，由本报和“每日经济新闻”共同主办的“对话金牌理财师”活动第8场在这里举行。同时，这也是“对话金牌理财师”活动首次联手保险机构，为读者开拓了更广阔的理财渠道。在活动现场，近50位热心读者与中意人寿的资深理财总监余慧英女士一同分享了关于“金融危机下，如何构筑家庭理财防御工事”的话题。

　　防守：存款和保险夯实理财基础

　　“你期待退休以后过一种什么样的生活？是富裕？一般？还是贫穷？”余慧英的问题一提出，立刻引起了到场读者的兴趣。她谈到，根据美国劳工部做过的一项统计，100名25岁的大学生毕业生，经过40年到65岁退休时，除了已经过世的25人外，有46人过着非常一般的生活，有20人跌入了贫穷的深渊，只有9人跻身进了财富的殿堂，过着富裕的晚年生活，“而这9人均有一个共同点———拥有足够的存款和保障增值产品。”

　　家庭理财虽然与投资一样，都以“赢”为目标，但两者在本质上却存在巨大差异。余慧英表示，理财是一种对财富的战略规划和资源配置，而投资仅仅只能作为理财的一种方式。“很多人总以为投资就是理财，所以一味地采取激进而冒险的高风险操作，最后却落得损失惨重，究其根本，就是家庭财产的防御措施没有做到位！只懂进攻，却忘了防守！”她说，家庭理财就像一个金字塔，基石稳了，才能继续往上延伸，因此这层基石就必须由整个家庭财富中最稳固、最有保障的产品和方式来组成，最合理的搭配就是存款、保险保障产品和增值保值产品。

　　余慧英表示，每个家庭都可能出现计划外的支出，每当出现意外的开支，没有足够的存款对于一个家庭将会产生巨大的财政压力，因此，适当的存款是每个家庭理财必不可少的基本元素。同时，家庭成员在一生中也可能会遭遇到各种意外和疾病，如果没有必要的保险和保障产品也可能会吞噬掉你很大一部分家庭财产，而一旦购买了必要的保险保障产品，则可以转嫁一部分损失给保险公司，减小家庭的财政压力。

　　此外，一些能够起到保值增值的投资产品也是家庭理财产品中很得力的一名“守门员”。余慧英透露，CPI其实是家庭财产最大的小偷，如果CPI每年的涨幅为3%，那么20年后，你手里原本的100万资产就只剩下了一半的购买力，“因此储存一些保值并增值的产品，是很有效的抗通胀手段”，她表示，像黄金和一些珍贵的收藏品都是比较好的选择。

　　进攻：先问自己三个问题

　　做好了防守，现在开始就可以铆足劲发动进攻了？当然不是！余慧英说，家庭理财有一个普遍的误区———人们往往遗漏了对个人风险收益需求和资金运用期限的分析，而这恰恰是决定“进攻”能否成功的关键因素。

　　余慧英建议投资者，在一头栽进资本市场以前，先问自己三个问题：我是什么类型的投资者？我能掌握和控制多少资源？我是否了解所购买的理财产品的特性？这三个问题正是对投资者自身是否清楚个人对风险和收益需求以及如何操作资金的一个考察，“如果在做决策前，投资者可以不假思索地回答出这三个问题，那么恭喜你，在资本市场的博弈中，你已经胜了至少一半！”此外，密切关注资本市场的发展，仔细分析各种投资机会，并适时调整投资品种和比例，则是投资过程中最关键的操作方式，如果自己无法判断，建议至少每半年联络一次自己的理财顾问。

　　她透露，定期储蓄、货币基金和超短债基金能提供比较好的本金安全性和流动性，但预期收益较低，适合短期投资；债券基金、房产、黄金、养老及年金保险等产品则比较适合于各类期望稳定增值的个人或机构投资者，在中长期的投资中可以较好地保障本金安全；而股票、股票基金、投资连结险偏激进账户和收藏品因为其中短期的波动较大，因此比较适合风险偏好高，对风险承受能力较强的冒险型投资者。实习记者 田园

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