11月26日下午，中国人民银行宣布：从2008年11月27日起，下调金融机构一年期人民币存贷款基准利率各1.08个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。从2008年12月5日起，下调工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行等大型存款类金融机构人民币存款准备金率1个百分点，下调中小型存款类金融机构人民币存款准备金率2个百分点。

　　在金融海啸肆虐全球的时候，本来就对自己未来的收入充满担心，降息后银行的利息又大幅减少，那么降息对理财产品市场有什么样的影响，降息之后，你的钱该怎么办呢？

　　降息后 股市上涨可期

　　降息会释放大量的资金，对于现在略显萧条的股市来说无疑是一个利好消息，明确传递了管理层通过利率政策降低企业财务和投资成本、刺激居民消费的意图，因此会对股市产生了一定的提振作用。10月29日央行降息之后第二天，沪深股市双双反弹，幅度均超过或接近2%，能源、房地产、金融等大盘股相对集中的板块出现在涨幅榜前列。

　　可见，降息这个宏观调控的重要手段对于股市还是有很大的影响的，在降息和四万亿刺激经济方案等重大利好不断出台的背景下，现在投资股市也许是个不错的选择。

　　银行存款更不划算了

　　你可以跑不赢刘翔，但是一定要跑赢CPI。这句话在物价不断上涨的时候深入人心，在降息之后，一年期定期存款利率由原来的3.60%调整为2.52%，一万元存一年，利息比利率调整前减少了108元，在CPI不断攀升的情况下，把钱放在银行本来就在不断的贬值了，在降息之后，大幅减少的利息更是让把钱放在银行成为一种不划算的理财方式。

　　债券牛市重现

　　在不断降息的情况下，居民对于固定收益产品的投资偏好开始大幅增加，11月25日，票面利率5.17%的2008年第三期电子储蓄国债发行，不少银行门前排起了长队，200亿元的国债很快被疯抢一空。在低迷的市场中，国债再次显现出其投资魅力。尽管近期财政部公告有国债密集上市，但是依然挡不住投资者的热情。

　　业内人士表示，在降息预期仍然存在的情况下，对于那些风险偏好低且资金量较大的投资者，假如手头有较长时间处于闲置的资金，可不妨考虑投资电子式国债。

　　债券型基金 低迷基金市场的明星

　　在持续低迷的市场中，债券基金的热销成为近期为数不多的亮点之一。近日，尽管有十多只基金同期销售，但债券基金的销售仍然较为可观。债券基金能够逆市走俏，与当前的市场形势以及宏观经济走势都有着密切的关系。

　　中国央行更是自9月以来，连续三次降息，未来国内物价下跌以及经济下滑趋势显现，市场利率有进一步下跌的空间。另一方面，今年以来我国CPI持续走低，也为降息提供了空间，这些都为债券市场形成长期利好。

　　房贷 也许能考虑提前还清

　　房贷新规一条条出台，贷款利息又一降再降，再加上临近年末，对许多人而言，现在是重新审视家庭房贷，重做计划的好时节了。往年这个时候都是提前还贷的高峰，但今年，很多“房奴”开始打起了“小算盘”：“降息了，手头的闲钱是提前还掉好呢还是用来投资？”

　　降息后提前还贷有讲究。还房贷之前，最好算一笔账，因为不是所有的提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。

　　当您在思考贷款买房的时候，不妨听听我们的一点建议

　　1、用足公积金贷款

　　2、月供不能超过家庭月净收入的40%，经济不景气的话，最好不要超过家庭月收入的20%

　　3、要储备至少6个月的房贷资金，以备不时之需。

　　4、不要怕麻烦，要多选择几家银行，多问一些产品，让银行为自己做房贷还款的测算，尤其要关注公积金的贷款额度、利率的优惠程度、提前还贷的约定、气球贷、随贷随还等产品的了解等，可以节省利息，保留一些投资机会。

　　银行理财或成“微利”产品

　　接连不断的降息，让此前开始火爆的银行短期理财产品，收益率正在不断下降。银行发行的相关理财产品，最近收益下降的趋势比较明显。目前1-2个月期限的银行理财产品，收益率比之以往已经下降了约0.5个百分点。”

　　尽管流动性不错，但是市场上目前在售的理财产品，大部分都投资于信贷和票据类资产，因此降息的影响使得其收益率不断下滑。而从长期来看，此类产品的前景也不是很乐观。业内人士表示，降息预期的存在，让未来一段时间内的银行理财产品，都处于微利状态。只要央行降息，这些产品的收益必然还会下调。(郭峰)

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