闲置资金的理财，随着老百姓生活的富足而日益旺盛。银行理财也一时成为时尚。不过，进入2008年后，大家发觉理财并不是那么容易的事情。股市动荡、楼市低迷，都增加了市场的风险性和不确定性。笔者以为，在这样的情况下，银行理财产品更应注重提高服务质量。

　　虽然目前银行理财产品在硬件上已经具备了较高的运作能力，但是从服务方面看，理财产品的“配套服务”尚未完善。笔者作为普通的投资者，近距离了解了内地和香港多家银行的理财产品，发现香港的银行理财产品在配套服务方面，也有不少值得内地银行学习和借鉴的地方。

　　香港的多数银行在代客理财、投资增值方面都保持了保守的作风，在对投资者的基本情况、收入范围和投资偏好进行分析之后，除非投资者有特别要求，银行很少主动为客户提供股票等风险性大的投资建议，而是提供预期收益与承受风险范围相匹配的产品供投资者参考，并且也不会为了完成某项理财产品的销售指标误导客户。如果客户偏好高风险高收益的理财产品，个人理财经理会根据自己的经验提供私人性质的投资建议。对于收入非常高的特殊客户，银行还会组建专门团队，根据客户的具体要求设计理财规划。恒生银行还将投资者教育作为投资服务的重要组成部分，通过各种途径普及股票、外汇、基金和保险等投资产品的基本知识，使投资者在作出投资决策时心中有数。

　　这种层次分明、银行引导加个人自测相结合的风险评估，可以培养客户树立正确的投资态度，根据自身特点投资于最适合自己的理财产品，而不是盲目地追求高收益。

　　银行在理财产品存续期内持续进行信息披露，可以说是对理财产品提供的“售后服务”。遗憾的是，内地银行目前这个方面还亟待加强。多数银行理财产品在成立后至到期日，信息披露的次数通常只有2～3次，报告只按照产品投资地区、行业进行统计分析，并不针对产品进行，也通常不提供产品对账单。

　　香港的银行在这个方面做得非常细致。笔者深有体会的是，笔者购买了某银行的理财产品后，几乎每隔几天就会收到银行寄出的各种信件，除了每月银行的对账单中详尽记录了包括理财账户在内的所有子账户的余额情况之外，还会定期收到投资户口的盈亏分析，如果购买了多款理财产品，银行还会以图表显示理财账户投资于各款产品的比重，使投资者对于自己的理财情况有及时掌控。（苗莉娟，中央财经大学金融学院）