老年人比例在迅速增加，而养老金缺口越来越大，在养老的社会保障机制目前还很不完善的情况下，如何过上有品质的退休生活？

　　理财师陈素静认为，除了社保，选择适当的商业保险很有必要。理财专家忠告，筹备养老金越早越好，越早开始需要付出的金额就越少，对生活的影响也最小。

　　文/记者于梦江

　　不少年轻人觉得“退休”太遥远

　　程小姐是一名普通白领，月收入4000元，工作1年时间，储蓄为本月未花完的工资，是个名副其实的“月光族”。谈及养老金，程小姐“扑哧”一笑，“我才24岁，养老离我太远了吧。”

　　时下，不少年轻人做起了“月光族”，觉得退休离自己太遥远了，根本不需要现在就考虑。一对夫妻退休后到底至少需要多少钱？工行银行东莞分行金融理财师林壮华算了一笔账，比如吃饭问题，每顿以10元盒饭为标准：20年×365天×3顿饭×10元×2人=43.8万元。

　　“两个人退休后每顿吃10元的盒饭，都需要43.8万元，退休后的支出比年轻人想的要惊人。”林壮华认为，规划养老金，越年轻越好。

　　选择稳健型投资产品

　　社保是城乡居民最基本的保险，据了解，养老的社会保障机制目前还不完善，事实上，目前政府所提供的社会基本养老保险的保障范围也仅覆盖了全国15%左右的人口，且社保“保而不包”的特点，也给其养老功能打上了一个问号。据测算，目前的基本养老保险的平均替代率约为40%，也就是说，退休后能领到的养老金约占退休前工资的40%，而这样的收入只能维持基本的生活水平。理财师陈素静认为，除了社保，选择适当的商业保险很有必要。

　　在选择商业保险之前，市民应该对自己退休后的花费做一个初步估算，根据生活要求和如今的收入做好规划。陈素静认为，退休金是一项长期投资，应选择稳健型理财产品。稳定系数最高的莫过于国债，此外，万能险和基金定投都是不错的选择。

　　万能险，指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。

　　年龄越大保费越高

　　对于老年人来说，疾病是最大的支出隐患，因而医疗险必不可少。由于身体健康，大多数年轻人往往忽视了医疗风险。陈素静提醒，正因为年轻人患疾病的风险比老年人低很多，年轻人购买医疗险的成本会比老年人购买低。

　　从险种来看，重疾险十分重要，此外，意外险以及特意为女性设计的防癌险也是较好的选择。

　　理财师认为，对于目前已经50多岁的中年人来说，由于今后的患病风险较大，此时选择保险公司的产品往往需要支出很高的保费。比如购买10万元重疾险，保费的累计额就差不多要八九万元，并不划算。

　　理财师建议，已到中年的市民可以买一些银行保险产品，主险需一次性交付一定金额，附加重疾险，能以较低保费保障到65岁左右。若是年纪再大一点的老年人，购买保险则不如存钱。