文/黄雯文

　　如今，随着中国经济的高速发展，特别是中国资本市场迸发出来的前所未有的“赚钱效应”，正催生出一场波澜壮阔的投资理财热潮。国人的理财意识觉醒了，现代理财规划的卷轴正在慢慢展开。

　　一夕之间，人人“理财”，很多人放弃了“只储蓄”的理财模式，奔向基金、股票、保险、黄金、外汇等等多样化的理财工具。“如何让钱生钱”成了百姓津津乐道的话题。但是，在全民理财的热闹表象下，你是否思考过下面这一问题：

　　你的家庭财务状况健康吗？

　　资本资料：

　　李先生今年35岁，从事IT行业，拥有一套两居室的住房，市值80万元。流动资产8万元，资产总计有142万元。负债总计10万元，其中信用卡贷款余额3万元，消费贷款余额2万元，汽车贷款余额5万元。李先生每月工资收入1万元，由于从事软件开发等工作有较高的奖金收入5千元。李先生自身也投资股票，基金等金融产品收益为3千元。此外李先生有商业保险2千元，家人有商业保险1千元。

　　情况分析：

　　从以上状况看李先生家里似乎不存在财务问题，但我们从专业理财数据检测的角度为李先生做一个财务分析。这些数据主要包括家庭保障类的，负债类的，投资类的以及生活质量类的。

　　其一：作为一个幸福的家庭，理财目标之一就是如何让家庭获得足够的保障。如在生活中出现意想不到的事故，比如说疾病，伤残，收入中断等，家庭是否有足够的资金去应付这些“意外”，使整个家庭安全的度过“难关”呢？李先生作为家庭收入的主要来源，是否具有及时应付家庭意外的现金流呢？

　　其二：李先生家庭总是过着“入不敷出”的日子，在前几个月中家庭甚至陷入一种“瘫痪”状态。在这种情况下，我们将从负债方面为李先生解决这个难题。

　　其三：理财的第一步就是需要进行资本的积累，只有这样家庭资产才能更好的实现保值和增值。一个家庭树立起“先存再花”的观念，适当的有所储蓄用于投资，“未雨绸缪”，还是应该的！李先生家庭本身也有一些投资，但不一定拥有真正健康的财务自由度。

　　其四：理财的目的就是要提高家庭的生活质量，生活幸福是理财的重要目标之一，“开源节流”永远是理财的第一要素。我们既不提倡过度的“开源节流”，控制必要的开销，降低自己的生活幸福指数；也不建议随意浪费，不注重基本的储蓄投资。那么对于李先生家庭来说应该如何达到这种理想状态呢？

　　体检分析：

　　理财体检数据中显示李先生家庭有下例几项家庭财务指标属于不健康的状态：

　　从流动型健康状况来看，李先生家庭财务变现能力过强，说明家庭资产中有过多的资金闲置，不利于资产增值。一般情况下建议无需存有大量的现金储备，最多在家里留存三到六个月的费用就足够了。其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多的风险发生时的现金使用权，或通过组合投资，产生更多的投资收益。