个人信用风险：四种情况易致负面记录

　　调查显示，近七成受访者不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案——

　　央行近期表示，目前我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案，随后，央行开始“征信宣传月”，向社区居民宣传个人信用等知识，“征信”成为人们关注的字眼。然而，在日常生活中真正与“征信”二字打交道时，我们不禁要问，你知道你的信用已经被记录了吗？你对自己的个人信用档案了解多少？没有拖欠贷款、从未办理信用卡，你的不良记录从何而来？

　　四种情况易致负面记录

　　个人信用档案是什么？具体包含了哪些内容？什么情况下容易出现负面记录？很多人并不清楚。近期新浪网一项关于“你了解个人信用档案的作用吗”的在线调查显示，很了解的人群仅占8.36%，了解一点的占到58.24%，而33.4%的人表示对个人信用档案的作用不了解；而在“什么行为属于不良信用信息并列入个人信用档案”调查中，很清楚的仅占12.13% ，69.15%的人不太清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案，另有10.2%的人群表示完全不清楚。

　　银行专家提醒消费者，在日常生活中，有四种情况信用报告容易出现负面记录，应尽力避免：一是信用卡透支消费、按揭贷款没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期；三是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；四是信用卡停用后，没有办理相关手续，因欠年费而形成的逾期。

　　因此，在日常生活中，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，应注意与商业银行签订的贷款合同中的利率条款，如果采用的是浮动利率，这时要注意，利率变化会引起月还款额发生变化，应该及时向商业银行了解新的还款额度，足额还款。

　　三招巧避信用危机

　　在使用信用卡时，很多人常常会碰到，自己从未逾期还款，甚至没有办理信用卡，怎么也会有不良记录？实际上，随意借用、休眠卡注销等行为都会导致个人信用受连累，银行专家提醒，防范信用卡信用危机有三招。

　　首先，信用卡最好不外借。每个人都要爱护自己的身份，是谁的行为就记在谁的名下，不为别人积累财富，也不替别人承担责任，这是呵护个人信用的第一步。另外，休眠卡照样有成本。每张银行卡都有制作成本，从申请成功的那一刻起，银行卡账户已经产生，银行要为此付出数据处理、信息维护等成本。一些银行对未及时销户的银行卡会要求收取年费，如果持卡人没有按时缴纳年费，相关的欠款信息也就将计入个人信用报告中，影响到个人信用。如果个人因为欠信用卡年费而导致个人信用报告中出现负面记录，请立即还清欠缴年费，不要注销该卡，而是继续正常使用该信用卡两年，这样欠年费的负面记录在信用报告“24个月还款状态”中，就不会再出现。此外，持卡人还可以开通手机短信功能，从手机短信账单上可以清楚地知道应还金额、应还日期等信息，同时还可以开通网上银行业务，足不出户就可以通过网上转账业务及时、足额还款。

　　名词解释

　　个人信用档案

　　中国个人信用档案体系运用互联网技术，把个人在社会活动中散乱、琐碎的有关信用信息，进行全面地动态采集，通过建立数学模型进行科学计算，得出直观、量化的信用分值，来表现以往信用状况，对预测未来的信用趋势提供参考。中国个人信用档案把建档人的信用信息予以真实、动态、延续的记录，是个人信用身份的权威证明。

　　据了解，去年年初，央行和信息产业部已经达成协议，电信用户的缴费记录将进入个人征信系统。2008年1月8日，北京市路政局宣布，该局与中国人民银行营业管理部签署《个人信用信息基础数据合作协议》，北京市机动车车主的养路费缴纳情况将进入个人信用基础数据库。这也就意味着我国的个人信用档案在包括了个人基本信息、个人信贷交易信息、信用卡使用情况之后，将来还会扩展至水费、电费等各种资费的缴纳信息等的采集。相关人士透露，个人信用档案的建立是通过银行、电信部门等单位提供的资料整理形成，并不通知本人。(宋宋 秋宁)